{"id":108341,"date":"2017-10-24T08:36:05","date_gmt":"2017-10-24T08:36:05","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2017\/10\/kaiser-11-2017fr-2\/"},"modified":"2023-08-23T23:04:27","modified_gmt":"2023-08-23T21:04:27","slug":"kaiser-11-2017-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/de\/2017\/10\/kaiser-11-2017-2\/","title":{"rendered":"H\u00f6here Franchisen reduzieren Kosten"},"content":{"rendered":"

Aufgrund von Franchise und Selbstbehalt tragen die Versicherten in der Schweiz einen Teil ihrer Gesundheitskosten in der obligatorischen Krankenpflegeversicherung selber. Mit der Wahl einer hohen Franchise (bis maximal 2500 Franken) anstelle der Grundfranchise von 300 Franken \u00fcbernehmen die Versicherten ein h\u00f6heres finanzielles Risiko im Krankheitsfall, werden daf\u00fcr aber durch tiefere Pr\u00e4mien entsch\u00e4digt. Die Grundidee der Kostenbeteiligung in der Krankenversicherung ist es, \u00f6konomische Anreize daf\u00fcr zu schaffen, dass die Versicherten bei Bagatellen nicht sofort den Arzt oder den Spitalnotfall aufsuchen und insgesamt mehr Eigenverantwortung wahrnehmen. Auf diese Weise sollen Wahlfranchisen zur Eingrenzung der Gesundheitskosten beitragen.
\n
\nDie Ausgestaltung des Franchisensystems in der Schweiz hat in der j\u00fcngsten Zeit vermehrt f\u00fcr politische Diskussionen gesorgt. Nebst \u00abkurzfristigem Optimierungsverhalten\u00bb der Versicherten geht es dabei auch um die Kostenwirksamkeit der aktuellen Franchisenstufen und um allf\u00e4llige negative Folgen bei einkommensschwachen Personen. Im Auftrag des Bundesamtes f\u00fcr Gesundheit (BAG) haben das Basler Beratungs- und Forschungsunternehmen B,S,S. und die Universit\u00e4t Bern diese Aspekte analysiert.[1]<\/a> <\/p>\n

Jung, gesund und einkommensstark<\/strong><\/h2>\n


\nWie die deskriptiven Ergebnisse unserer Studie zun\u00e4chst zeigen, entscheiden sich \u00fcber die H\u00e4lfte der Erwachsenen f\u00fcr eine \u00abWahlfranchise\u00bb, welche die Grundfranchise von 300 Franken \u00fcbersteigt. Die h\u00f6chste Stufe von 2500 Franken w\u00e4hlen 17 Prozent der Versicherten (siehe Tabelle<\/em>).
\n
\nPersonen mit hohen Franchisen sind im Schnitt j\u00fcnger, haben ein h\u00f6heres Einkommen und w\u00e4hlen h\u00e4ufiger ein Hausarzt-, Telmed- \u00a0oder HMO-Modell (Wahlmodelle). Bei Inanspruchnahme und Kosten sind die Unterschiede noch deutlicher: Versicherte mit der Grundfranchise gehen rund viermal h\u00e4ufiger zum Arzt und haben sechsmal h\u00f6here Gesundheitskosten als Versicherte mit der h\u00f6chsten Franchise. Demgegen\u00fcber w\u00e4hlen vor allem gesunde Personen, die im Schnitt viel seltener chronische Krankheiten, k\u00f6rperliche Beschwerden oder Aktivit\u00e4tseinschr\u00e4nkungen haben, eine hohe Franchise. <\/p>\n

Deskriptive Statistiken nach Franchisenh\u00f6he<\/strong> (Durchschnitte)<\/strong><\/h3>\n

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Franchise (in Fr.)
\n<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

300<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

500<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

1000<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

1500<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

2000<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

2500<\/strong><\/td>\n

<\/p>\n

alle<\/strong><\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Alter<\/td>\n

<\/p>\n

54,4<\/td>\n

<\/p>\n

57,7<\/td>\n

<\/p>\n

44,2<\/td>\n

<\/p>\n

43,7<\/td>\n

<\/p>\n

40,1<\/td>\n

<\/p>\n

41,1<\/td>\n

<\/p>\n

50,0<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Monatliches \u00c4quivalenzeinkommen (in Fr.)<\/td>\n

<\/p>\n

4113<\/td>\n

<\/p>\n

4262<\/td>\n

<\/p>\n

4695<\/td>\n

<\/p>\n

4786<\/td>\n

<\/p>\n

5149<\/td>\n

<\/p>\n

5171<\/td>\n

<\/p>\n

4461<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Wahlmodell (Hausarzt, Telmed und HMO, in %)<\/td>\n

<\/p>\n

47,8<\/td>\n

<\/p>\n

45,8<\/td>\n

<\/p>\n

70,7<\/td>\n

<\/p>\n

71,8<\/td>\n

<\/p>\n

88,0<\/td>\n

<\/p>\n

75,5<\/td>\n

<\/p>\n

58,4<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Anzahl Arztbesuche pro Jahr<\/td>\n

<\/p>\n

8,5<\/td>\n

<\/p>\n

7,7<\/td>\n

<\/p>\n

4,3<\/td>\n

<\/p>\n

3,2<\/td>\n

<\/p>\n

2,5<\/td>\n

<\/p>\n

2,2<\/td>\n

<\/p>\n

6,1<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Bruttoleistungen pro Jahr (in Fr.)<\/td>\n

<\/p>\n

6717<\/td>\n

<\/p>\n

5844<\/td>\n

<\/p>\n

2514<\/td>\n

<\/p>\n

1710<\/td>\n

<\/p>\n

1185<\/td>\n

<\/p>\n

1103<\/td>\n

<\/p>\n

4519<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Spitalaufenthalt im Vorjahr (in %)<\/td>\n

<\/p>\n

11,8<\/td>\n

<\/p>\n

10,0<\/td>\n

<\/p>\n

3,8<\/td>\n

<\/p>\n

2,6<\/td>\n

<\/p>\n

1,5<\/td>\n

<\/p>\n

1,2<\/td>\n

<\/p>\n

7,7<\/td>\n


\n<\/tr>\n

<\/p>\n

Anteil Versicherte (in %)<\/td>\n

<\/p>\n

46,6<\/td>\n

<\/p>\n

13,8<\/td>\n

<\/p>\n

3,5<\/td>\n

<\/p>\n

14,5<\/td>\n

<\/p>\n

4,9<\/td>\n

<\/p>\n

16,5<\/td>\n

<\/p>\n

100,0<\/td>\n


\n<\/tr>\n


\n<\/tbody>\n


\n<\/table>\n


\nAnmerkung: Die Zahlen beziehen sich auf Erwachsene ab 19 Jahren. Quelle: CSS Versicherung (2015), Schweizerische Gesundheitsbefragung (2012); Berechnung: Gerfin, Kaiser und Zimmermann (2017).<\/span> <\/p>\n

Nur wenige Versicherte \u00aboptimieren\u00bb kurzfristig<\/strong><\/h2>\n


\nDie Versicherten haben die M\u00f6glichkeit, ihre Franchise j\u00e4hrlich anzupassen. In diesem Zusammenhang wurde mehrfach argumentiert, dass Versicherte diese Regelung zur kurzfristigen Optimierung ausnutzen, indem sie die Franchise f\u00fcr ein Jahr senken, wenn sie vor\u00fcbergehend h\u00f6here Kosten erwarten \u2013 zum Beispiel wegen einer Operation \u2013, und im Anschluss wieder erh\u00f6hen. W\u00e4hrend es strittig ist, inwieweit dieses Verhalten tats\u00e4chlich \u00abunerw\u00fcnscht\u00bb ist, scheint zun\u00e4chst die Frage von Interesse, wie h\u00e4ufig das unterstellte Verhalten effektiv auftritt.
\n
\nUnsere Analyse eines Versichertenkollektivs im Zeitverlauf zeigt, dass mehrere aufeinanderfolgende Franchisenwechsel nur \u00e4usserst selten get\u00e4tigt werden: Nur 0,17 Prozent der Versicherten senken ihre Franchise und erh\u00f6hen diese im Folgejahr wieder. Der umgekehrte Fall \u2013 zuerst eine Erh\u00f6hung, dann eine Reduktion \u2013 ist mit 0,13 Prozent \u00e4hnlich h\u00e4ufig. Das unterstellte Optimierungsverhalten bez\u00fcglich des Franchisenwechsels ist in der Realit\u00e4t somit kaum von praktischer Bedeutung.
\n
\nEine \u00f6konometrische Analyse st\u00fctzt dieses Ergebnis und zeigt: F\u00fcr eine Anpassung der Franchise sind eher die H\u00f6he der Pr\u00e4mienbelastung und der Wechsel der Pr\u00e4mienkategorie im 26. Lebensjahr ausschlaggebend. Im Zeitverlauf steigen die Kosten zwar bei einer tempor\u00e4ren Reduktion der Franchise wie erwartet an (siehe Abbildung<\/em>) \u2013 die Kosten dieser Personen bewegen sich aber immer noch auf einem tieferen Niveau als bei den \u00fcbrigen Versicherten. Anhand der Ergebnisse l\u00e4sst sich folgern: Wenn die Anpassung der Franchise anstatt j\u00e4hrlich nur alle zwei oder drei Jahre erlaubt w\u00e4re, d\u00fcrften die Kosten deshalb nicht sp\u00fcrbar sinken. <\/p>\n

Franchisenwechsel und Kosten (2011\u20132015)<\/strong><\/h3>\n


\n

\n\n<\/div>\n\n