{"id":112962,"date":"2016-05-25T16:03:44","date_gmt":"2016-05-25T16:03:44","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2016\/05\/brown-06-2016-franz\/"},"modified":"2023-08-23T23:09:35","modified_gmt":"2023-08-23T21:09:35","slug":"brown-06-2016","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/de\/2016\/05\/brown-06-2016\/","title":{"rendered":"Hypothekarmarkt Schweiz: Starke Bindungen zwischen Bank und Kunde"},"content":{"rendered":"

Der Hypothekarmarkt f\u00fcr Privatpersonen ist mit grossem Vorsprung das wichtigste Segment im schweizerischen Kreditmarkt. Ende 2014 betrug das Gesamtvolumen der ausstehenden Hypothekarkredite an Privatpersonen 661 Milliarden Franken. Zum Vergleich: Kredite gegen\u00fcber inl\u00e4ndischen Firmen beliefen sich insgesamt auf etwa 248 Milliarden Franken. Konsumkredite von Privatpersonen machten lediglich 11 Milliarden aus.[1]<\/a>
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\nHypothekarkredite sind nicht nur f\u00fcr die Raiffeisen-, Regional- und Kantonalbanken das wichtigste Kreditprodukt. Auch f\u00fcr die zwei inl\u00e4ndischen Grossbanken machen Hypotheken an Privatpersonen beinahe 70 Prozent der inl\u00e4ndischen Kredite aus.
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\nDie Zusammensetzung des Portfolios von Hypothekarkrediten hat weitreichende Konsequenzen f\u00fcr das Kreditrisiko der Banken. Hierbei spielt auch die Stabilit\u00e4t der Beziehung zum Kreditnehmer eine wichtige Rolle. Ist die kreditvergebende Bank auch die Hausbank eines Kreditnehmers, so kann sie dessen Kreditrisiko besser einsch\u00e4tzen und laufend \u00fcberpr\u00fcfen. Dies geschieht beispielsweise durch eine genauere Analyse von Einnahmen und Ausgaben. Gleichzeitig sind die Anreize f\u00fcr Kreditnehmer, einen Kredit zur\u00fcckzubezahlen, h\u00f6her, wenn sie eine l\u00e4ngere und intensivere Beziehung zur Bank haben. F\u00fcr solche Kunden ist es grunds\u00e4tzlich schwer, \u00e4hnlich gute Kreditkonditionen bei einer anderen Bank zu erhalten.[2]<\/a> Der Einfluss auf das Kreditrisiko einzelner Banken und die tragende Bedeutung des Hypothekarkreditmarktes in der Schweiz machen die Kundenbindung im Hypothekarmarkt auch f\u00fcr die Stabilit\u00e4t des gesamten Bankensektors wichtig: Stabilere Kundenbeziehungen bedeuten einen stabileren Bankensektor. <\/p>\n

Treue zur lokalen Bank<\/h2>\n


\nObwohl die Beziehung zwischen Hypothekarkunden und Banken f\u00fcr die Finanzstabilit\u00e4t von grosser Bedeutung ist, gibt es zur Struktur dieser Kundenbeziehungen kaum empirische Studien. Eine neue Untersuchung der Universit\u00e4t St. Gallen bietet erstmals eine systematische Analyse der Kundenbeziehung im schweizerischen Hypothekarmarkt.[3]<\/a>\u00a0Sie basiert auf einer Umfrage von 1481 Deutschschweizer Haushalten aus dem Jahr 2011. Die Umfrage bietet vertiefte Informationen zu s\u00e4mtlichen Bankbeziehungen der Haushalte: Seit wann besteht die Beziehung mit dieser Bank? Welche Finanzprodukte der Bank, wie Zahlungsdienstleistungen, Sparen, Kredit oder Verm\u00f6gensverwaltung, werden genutzt? Und wird diese Bankbeziehung haupts\u00e4chlich f\u00fcr regelm\u00e4ssige Zahlungen, Bargeldbez\u00fcge und Sparvorhaben verwendet? Zus\u00e4tzlich wurden die Filialen aller Schweizer Banken geografisch erfasst. Dadurch konnte auch die Distanz zwischen den Haushalten und der n\u00e4chstgelegenen Filiale jener Banken gemessen werden, bei denen die Haushalte ein Konto f\u00fchren.
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\nDie Untersuchung zeigt, dass Bankbeziehungen in der Schweiz \u00fcber l\u00e4ngere Zeit halten und dass Bankkunden ihre Bank in der n\u00e4heren Umgebung finden. Auf die 1481 Haushalte in der Stichprobe kommen insgesamt 2863 Bankbeziehungen, was 1,9 Beziehungen pro Haushalt entspricht. 66 Prozent dieser Beziehungen bestehen seit mehr als zehn Jahren, 18 Prozent seit mehr als f\u00fcnf Jahren. Mehr als zwei Drittel aller Bankbeziehung werden mit einer Bank geschlossen, die im Umkreis von f\u00fcnf Kilometern eine Filiale unterh\u00e4lt.
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\n46 Prozent aller Haushalte in der Stichprobe haben einen Hypothekarkredit. Die Studie zeigt deutliche Unterschiede zwischen diesen Haushalten und Haushalten ohne solchen Kredit (siehe Abbildung 1<\/em>). Kreditnehmer weisen im Durchschnitt mehr Bankbeziehungen auf als Haushalte ohne Hypothekarkredit. Aus diesem Resultat k\u00f6nnte man schliessen, dass sie m\u00f6glicherweise eine neue, zus\u00e4tzliche Bankbeziehung f\u00fcr ihren Hypothekarkredit zu einer anderen Bank als ihrer Hausbank eingehen. Doch die Daten entkr\u00e4ften diese These. Denn Unterschiede zwischen Haushalten mit und ohne Hypothekarkredit gibt es auch in vielen anderen Dimensionen: So haben Haushalte mit einer Hypothek im Durchschnitt ein h\u00f6heres Einkommen und Verm\u00f6gen, ein besseres Finanzwissen und fragen mehr Finanzprodukte wie Vorsorgekonten und Wertschriftendepots nach. Der Grund, warum diese Haushalte mehr Bankbeziehungen eingehen, k\u00f6nnte also vielmehr ihr h\u00f6heres Verm\u00f6gen und Finanzwissen sein. <\/p>\n

Abb. 1: Unterschiede zwischen Haushalten mit und ohne Hypothekarkredite<\/h3>\n


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