{"id":115214,"date":"2015-10-26T07:51:37","date_gmt":"2015-10-26T07:51:37","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2015\/10\/2015-11-schenker\/"},"modified":"2023-08-23T23:12:11","modified_gmt":"2023-08-23T21:12:11","slug":"2015-11-schenker","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/de\/2015\/10\/2015-11-schenker\/","title":{"rendered":"Smartphones und Big Data ver\u00e4ndern Bankgesch\u00e4ft"},"content":{"rendered":"<p>Das Wort \u00abDigitalisierung\u00bb ist in aller Munde und wirbelt seit einigen Jahren auch die Finanzwelt auf. Beispiele digitaler Finanztechnologie (Fintech) sind etwa mobile Zahlungssysteme, virtuelle W\u00e4hrungen oder die Online-Kreditvergabe zwischen Privatpersonen (\u00abpeer-to-peer lending\u00bb). Diese Entwicklungen haben allesamt das Potenzial, bestehende Gesch\u00e4ftsmodelle im Finanzbereich herauszufordern und den Strukturwandel zumindest l\u00e4ngerfristig zu beschleunigen.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nTraditionelle Finanzinstitute werden dabei von branchenfremden Wettbewerbern herausgefordert, insbesondere von technologiegetriebenen Unternehmen wie Google, Apple, Facebook, aber auch von Start-ups. Der Fintech-Markt w\u00e4chst stark: Gem\u00e4ss dem britischen Magazin \u00abThe Economist\u00bb wurden 2014 weltweit zw\u00f6lf Milliarden Dollar in diesem Sektor investiert, verglichen mit vier Milliarden im Jahr zuvor (siehe <em>Abbildung 1<\/em>).&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Digitalisierung beeinflusst aber nicht nur den Wettbewerb zwischen den Unternehmen, sondern belebt auch den Standortwettbewerb. W\u00e4hrend das Silicon Valley unbestrittener Vorreiter bei der digitalen Finanztechnologie ist, positioniert sich London erfolgreich als Fintech-Hub in Europa, und Singapur strebt eine f\u00fchrende Rolle in Asien an. Auch die Schweiz verf\u00fcgt bekanntlich \u00fcber ausgezeichnete Standortfaktoren (politische Rahmenbedingungen, Know-how im Banken-, Versicherungsbereich, f\u00fchrende Universit\u00e4ten usw.), hat aber ihr Potenzial als internationaler Standort f\u00fcr digitale Finanzinnovation noch nicht ausgesch\u00f6pft.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\">Abb. 1: Globale Fintech-Investitionen (in Mrd. Dollar)<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"legacy_chart chart--normal\" id=\"chart_96063_de\"><\/div>\n        \n<script>\n        $(function () {\n            $('#chart_96063_de').highcharts({\n                chart: {\n                    type: 'column',\n\t\t\t\t    style: {\n\t\t\t\t\t\tfontFamily: 'IBM Plex Sans Condensed, sans-serif',\n\t\t\t\t\t\tfontSize: '15px',\n\t\t\t\t    },\n                },\n                title: {\n                    text: ''\n                },\n                xAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                    categories: [\"2011\",\"2012\",\"2013\",\"2014\"],\n                },\n                yAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                },\n                plotOptions: {\n                    series: { stacking: 'normal' },\n                },\n                exporting: {\n                    sourceHeight: 600,\n                },\n                series: [{ name: '\u00dcbrige L\u00e4nder',data: [0.59999999999999997779553950749686919152736663818359375,0.8000000000000000444089209850062616169452667236328125,0.90000000000000002220446049250313080847263336181640625,2.79999999999999982236431605997495353221893310546875]}, { name: 'USA',data: [1.899999999999999911182158029987476766109466552734375,2,3.100000000000000088817841970012523233890533447265625,9.5]}, ],\n\t\t\t\tcolors: [ '#327775', '#655c99', '#666666', '#4b8684', '#766ca4', '#999999', '#649795', '#887db1', '#cccccc', '#7ea8a7', '#9c92bf', '#e5e4e4', '#9bbcbc', '#b4a9ce', '#f6f4f4', '#bcd3d3', '#cdc5df' ]\n            });\n        });\n\t\t<\/script>\n    <div class=\"legacy_chart legacy_chart__print chart--normal\" id=\"chart_96063_de_p\"><\/div>\n        \n<script>\n        $(function () {\n            $('#chart_96063_de_p').highcharts({\n\t\t\t\tchart: {\n                    type: 'column',\n\t\t\t\t    style: {\n\t\t\t\t\t\tfontFamily: 'IBM Plex Sans Condensed, sans-serif',\n\t\t\t\t\t\tfontSize: '15px',\n\t\t\t\t    },\n                },\n                title: {\n                    text: ''\n                },\n                xAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                    categories: [\"2011\",\"2012\",\"2013\",\"2014\"],\n                },\n                yAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                },\n                plotOptions: {\n                    series: { stacking: 'normal' },\n                },\n                exporting: {\n                    sourceHeight: 600,\n                },\n                series: [{ name: '\u00dcbrige L\u00e4nder',data: [0.59999999999999997779553950749686919152736663818359375,0.8000000000000000444089209850062616169452667236328125,0.90000000000000002220446049250313080847263336181640625,2.79999999999999982236431605997495353221893310546875]}, { name: 'USA',data: [1.899999999999999911182158029987476766109466552734375,2,3.100000000000000088817841970012523233890533447265625,9.5]}, ],\n\t\t\t\tcolors: [ '#327775', '#655c99', '#666666', '#4b8684', '#766ca4', '#999999', '#649795', '#887db1', '#cccccc', '#7ea8a7', '#9c92bf', '#e5e4e4', '#9bbcbc', '#b4a9ce', '#f6f4f4', '#bcd3d3', '#cdc5df' ]\n            });\n        });\n\t\t<\/script>\n    &#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Quelle: The Economist (2015) \/ Die Volkswirtschaft<\/span>&#13;<\/p>\n<h2><strong>Smartphones und Big Data<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nDie Digitalisierung verschiedener Bereiche des Bankengesch\u00e4fts<a href=\"#footnote_1\" id=\"footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor\">[1]<\/a>\u00a0wird durch neue Technologien erst erm\u00f6glicht. Dazu geh\u00f6ren insbesondere immer umfassendere Anwendungen auf mobilen Endger\u00e4ten sowie die wachsende Verf\u00fcgbarkeit und Auswertbarkeit grosser Datenmengen (Big Data).&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Art und Weise, wie wir das Internet nutzen, hat sich in den letzten Jahren grundlegend ver\u00e4ndert. Heute erfolgen in der Schweiz fast zwei Drittel der Internetzugriffe von mobilen Endger\u00e4ten, verglichen mit weit unter der H\u00e4lfte im Jahr 2010 (siehe <em>Abbildung 2<\/em>). Bez\u00fcglich Smartphones liegt die Schweiz damit \u00fcber dem europ\u00e4ischen Durchschnitt (<em>Abbildung 3<\/em>). Der Siegeszug der mobilen Endger\u00e4te \u2013 dazu z\u00e4hlen neben Smartphones und Tablets neuerdings auch Uhren \u2013 hat auch den Bankensektor erfasst. Bezahlen, Portfolio umschichten und Kredite beantragen ist heute per Mobiltelefon m\u00f6glich und wird von immer mehr Bankkunden erwartet.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nBei Big Data im Bankenbereich geht es vorwiegend darum, personenbezogene Daten der Kunden zu analysieren und in personalisierte Kundenangebote zu transformieren. Das Geheimnis liegt darin, gesammelte Kundenbewegungen auszuwerten und neu zu verkn\u00fcpfen, um dadurch Kundenw\u00fcnsche mittels moderner Algorithmen vorherzusagen und den Kunden einen h\u00f6heren Nutzen zu bieten.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\">Abb. 2: <strong>Internetzugriff von unterwegs in der Schweiz (2010 und 2014)<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"chart chart--minimal\" id=\"schelker2\"><\/div>\n<script>\n$(function () {\n    $('#schelker2').highcharts({\n        chart: {\n            type: 'bar'\n        },\n        title: {\n            text: ''\n        },\n        xAxis: {\n            categories: ['2010', '2014'],\n bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: false\n                }\n            }\n        },\n        yAxis: {\n            min: 0,\n            title: {\n                text: ''\n            },\n             labels: {\n                    formatter: function () {\n                        return Math.abs(this.value) + '%';\n                    }\n                }\n        },\n        legend: {\n            enabled: false,\n            reversed: true\n        },\n        plotOptions: {\n            series: {\n                stacking: 'normal',\n bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: true\n                }\n            }\n            }\n        },\n        series: [\n           {\n            name: 'Nutzung in den letzten drei Monaten',\n            data: [43,66]\n        }]\n    });\n});\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Quelle: BFS \/ Die Volkswirtschaft<\/span>&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\">Abb. 3: Internetzugriff mit Smartphones, Tablets und Laptops in Europa (2014)<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"chart chart--normal\" id=\"schenker3\"><\/div>\n<script>\n\n$(function () {\n    $('#schenker3').highcharts({\n        chart: {\n            type: 'bar'\n        },\n        title: {\n            text: ''\n        },\n        subtitle: {\n            text: ''\n        },\n        \n        xAxis: {\n            categories: ['Spanien', 'Schweden', 'Grossbritannien', 'Niederlande', '\u00d6sterreich', 'Schweiz', 'Frankreich','EU 28', 'Deutschland', 'Italien'],\n            \n        },\n        yAxis: {\n            \n            title: {\n            text: '',\n\n            },\n            labels: {\n                    formatter: function () {\n                        return Math.abs(this.value) + '%';\n                    }\n                }\n        },\n        tooltip: {\n            valueSuffix: ' %'\n        },\n        plotOptions: {\n            bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: false\n                }\n            }\n        },\n        legend: {\n           titel: ''\n        },\n        credits: {\n            enabled: false\n        },\n        series: [{\n            name: 'Smartphone',\n            data: [77, 76, 69, 69, 65,64,59,57,56,35]\n        }, {\n            name: 'Laptop oder Tablet',\n            data: [38, 46, 50, 39, 38,28,44,38,36,22]\n        }]\n    });\n});\n\n\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Anmerkung: Die Abbildung zeigt, wer (ausserhalb des privaten Heims und des Arbeitsplatzes) ein mobiles Ger\u00e4t f\u00fcr die Internetnutzung besitzt; in Prozent aller Internetbenutzer zwischen 16 und\u00a074 Jahren.<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Quelle: BFS \/ Die Volkswirtschaft<\/span>&#13;<\/p>\n<h2><strong>Google, Facebook und Fintech-Start-ups<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nEin Blick auf den Finanzmarkt zeigt, dass sich hier neben den traditionellen Finanzinstituten eine Vielzahl von neuen Akteuren tummelt. Internetriesen wie Google und Facebook besitzen E-Banking-Lizenzen, Paypal eine Banklizenz, und eine Vielzahl von Fintech-Start-ups bietet Bankdienstleistungen an.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie grossen Internetunternehmen zielen darauf ab, mit einer F\u00fclle an personenbezogenen Daten \u00fcber spezifische Zielgruppen in den branchen\u00fcbergreifenden Wettbewerb einzusteigen. Es gibt bereits viele Wettbewerber im Markt, die \u00fcber potenzielle Bankkunden mehr Informationen besitzen als traditionelle Banken.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nW\u00e4hrend fr\u00fcher der Informationsvorsprung der Banken gegen\u00fcber ihren Kunden \u2013 etwa bez\u00fcglich Anlagem\u00f6glichkeiten \u2013 entscheidend war, wird heute die Information \u00fcber bestehende und potenzielle Kunden ein immer wichtigerer Gesch\u00e4ftsvorteil eines Finanzdienstleisters.<a href=\"#footnote_2\" id=\"footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor\">[2]<\/a>\u00a0Ausserdem haben viele Kunden ein hohes Vertrauen in die etablierten Internetunternehmen und assoziieren diese mit nutzerfreundlichem, bequemem und zuverl\u00e4ssigem Service.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nNeben den Internetriesen bietet eine rasant wachsende Anzahl von Fintech-Start-ups Finanzdienstleistungen an. Die Schweiz z\u00e4hlt mittlerweile ungef\u00e4hr 100 solcher Start-ups, wovon einige direkt und gezielt Gesch\u00e4ftsbereiche der Banken konkurrenzieren. Betroffen sind etwa die Verm\u00f6gensverwaltung, die Kreditvergabe und der Zahlungsverkehr. Andere Fintech-Start-ups spezialisieren sich auf Verschl\u00fcsselungssoftware oder Beratungs- und Vergleichsdienste.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie neuen Technologien ver\u00e4ndern die Denk- und Arbeitsweisen und verlangen neue F\u00e4higkeiten, sowohl von Mitarbeitern auf technischem Level wie auch vom Management. Obwohl traditionelle Banken zunehmend Leute mit den entsprechenden F\u00e4higkeiten rekrutieren, haben branchenfremde Unternehmen nach wie vor einen Vorteil im Umgang mit diesen Technologien. Die Innovation wird demzufolge vor allem durch branchenfremde Technologieunternehmen vorangetrieben. Die Banken versuchen aber zunehmend durch Zuk\u00e4ufe, Inkubatorenprogramme<a href=\"#footnote_3\" id=\"footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor\">[3]<\/a>\u00a0oder eigene Entwicklungen den Innovationsprozess mitzubestimmen.&#13;<\/p>\n<h2><strong>Kunden wollen massgeschneiderte Angebote<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nW\u00e4hrend fr\u00fchere technologische Fortschritte im Bankenbereich haupts\u00e4chlich von den Banken getrieben wurden, ist der Schritt zur digitalen Bank massgeblich von der Kundennachfrage bestimmt.<a href=\"#footnote_4\" id=\"footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor\">[4]<\/a>\u00a0Heute k\u00f6nnen Kunden dank den neuen Technologien eine grosse Anzahl von Dienstleistern und Produkten parallel nutzen und vergleichen. Dies st\u00e4rkt die Transparenz und erh\u00f6ht die Anforderungen der Kunden an die Interaktion mit ihrer Bank.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Personalisierung gewinnt dabei an Gewicht. Hierzu z\u00e4hlen massgeschneiderte Dienste auf Basis analysierter Verhaltensdaten genauso wie der Einbezug der Kunden in die Produktgestaltung. Weitere Erwartungen der Kunden sind etwa voll integrierte Dienstleistungen, Rund-um-die-Uhr-Betreuung und mobile Anwendungen.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nSo erh\u00e4lt die Kundenschnittstelle im digitalen Zeitalter einen hohen Stellenwert und wird den traditionellen Banken von neuen Anbietern streitig gemacht. Unternehmen, die sich an dieser Schnittstelle positionieren, k\u00f6nnten aber den traditionellen Finanzinstituten schon bald weitere Stufen in der Wertsch\u00f6pfungskette abnehmen.&#13;<\/p>\n<h2><strong>Ber\u00fchrungspunkte mit der Finanzmarktpolitik<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nDie Digitalisierung im Bankenbereich befindet sich in einem fr\u00fchen Entwicklungsstadium, und es ist unklar, welche Technologien sich durchsetzen und welche entsprechenden Gesch\u00e4ftsmodelle sich nachhaltig etablieren werden. Trotzdem ist es wichtig, sich fr\u00fchzeitig Gedanken \u00fcber Ber\u00fchrungspunkte mit staatlichen Aufgaben zu machen, insbesondere in Bezug auf die regulatorischen Rahmenbedingungen des Finanzsystems.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDer ordnungspolitische Rahmen in der Schweiz weist dem Staat die Aufgabe zu, die gesetzlichen und regulatorischen Rahmenbedingungen festzulegen, nicht aber in die Strategien einzelner Unternehmen hineinzuwirken. Die Verantwortung f\u00fcr strategische Weichenstellungen der Unternehmen muss letztlich durch deren Eigent\u00fcmer wahrgenommen werden, die im Misserfolgsfall auch f\u00fcr die Verluste haften. Diese Verantwortung soll und kann ihnen nicht vom Staat abgenommen werden.<a href=\"#footnote_5\" id=\"footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor\">[5]<\/a>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Finanzmarktpolitik des Bundes beinhaltet insbesondere die Finanzmarktregulierung, steuerliche Grundlagen und die internationale Einbindung der Schweiz.<a href=\"#footnote_6\" id=\"footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor\">[6]<\/a>\u00a0Zu den Rahmenbedingungen des Finanzmarktes geh\u00f6ren daneben die Geldpolitik, ein offener und flexibler Arbeitsmarkt, ein hohes Bildungsniveau, eine funktionst\u00fcchtige Infrastruktur sowie die Wahrung der Innovations- und Wettbewerbsf\u00e4higkeit des Finanzsektors.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Finanzmarktregulierung soll in der Schweiz die Kunden und Investoren am Finanzmarkt sch\u00fctzen. Zudem will sie die Sicherheit und die Stabilit\u00e4t des Finanzsystems erhalten sowie dessen Funktionsf\u00e4higkeit gew\u00e4hrleisten. Dadurch sollen der gute Ruf und das Vertrauen des Schweizer Finanzplatzes gesch\u00fctzt werden.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Digitalisierung im Bankenbereich weist verschiedene m\u00f6gliche Ber\u00fchrungspunkte mit den Zielen der Schweizer Finanzmarktpolitik auf, insbesondere in den Bereichen Kunden- und Datenschutz, Systemstabilit\u00e4t, Wettbewerbsneutralit\u00e4t oder Standortf\u00f6rderung.&#13;<\/p>\n<h3><strong>Kundenschutz<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nDie Digitalisierung tangiert den Kundenschutz in verschiedenen Bereichen. So wird etwa die pers\u00f6nliche Beratung durch standardisierte Produkte oder digitale Information ersetzt. Beispiele daf\u00fcr sind etwa die Online-Hypothekenvergabe, die Peer-to-Peer Kreditvergabe oder die automatisierte Verm\u00f6gensanlage (sogenannte Robo-Investments). Der Kunde eignet sich sein Wissen in Internetforen oder durch Onlinebewertungen an und will seine Kaufentscheidung in m\u00f6glichst wenigen Klicks ausf\u00fchren. F\u00fcr die Regulatoren stellt sich hier die Frage, ob die Kunden dadurch wissen, was sie kaufen: Sind die Informationspflichten eines Anbieters erf\u00fcllt, wenn der Kunde online den \u00abI-Accept-Knopf\u00bb dr\u00fcckt?&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nEine weitere Herausforderung f\u00fcr den Kundenschutz ist das Cyber-Risk. Die Digitalisierung f\u00fchrt dazu, dass ein zunehmender Anteil der Finanzdienstleistungen online oder auf mobilen Endger\u00e4ten stattfindet. Ausserdem werden Daten vermehrt in \u00f6ffentlichen Clouds gespeichert. Damit steigt das Risiko von Cyberangriffen, und es braucht h\u00f6here Anforderungen an den Schutz der Kundengelder. Solche Angriffe sind auch f\u00fcr den Finanzplatz selbst mit grossen Reputationsrisiken verbunden und bedingen eine entsprechend enge Zusammenarbeit zwischen Finanzindustrie und Aufsichtsbeh\u00f6rden.&#13;<\/p>\n<h3><strong>Datenschutz<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nDer vertrauliche Umgang mit privaten Daten steht seit je im Zentrum des Bankengesch\u00e4ftes. Bankdaten werden grunds\u00e4tzlich weder ver\u00f6ffentlicht noch an Dritte weitergegeben, ausser im Falle eines gesetzlich abgest\u00fctzten Verfahrens. Mit dem Eintritt branchenfremder Anbieter ins Bankengesch\u00e4ft findet nun eine neue Kultur im Umgang mit Daten Eingang in die Finanzwelt.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDie Gesch\u00e4ftsmodelle dieser Technologieunternehmen zielen oft gerade auf die Auswertung sowie den Ein- und Verkauf privater Daten ab. Da sich dadurch Preisvorteile erzielen lassen, k\u00f6nnte sich dieser Trend auch in den Finanzdienstleistungen durchsetzen. Die Beh\u00f6rden m\u00fcssen also zwischen einem Markt mit effizienteren Finanzdienstleistungen einerseits und dem Bed\u00fcrfnis zum Schutz privater Daten andererseits abw\u00e4gen. Wichtig ist dabei, dass die Analyse und die Verbreitung von Daten einheitlich reguliert werden\u00a0und so f\u00fcr Wettbewerbsgleichheit gesorgt wird.&#13;<\/p>\n<h3><strong>Systemstabilit\u00e4t<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nDie neuen Technologien ver\u00e4ndern einerseits den Umgang mit Risiken, andererseits aber auch die Risiken selbst, denen eine Bank ausgesetzt ist. So k\u00f6nnten die Datenverf\u00fcgbarkeit und verbesserte Analyseinstrumente zu einer genaueren Kreditrisikoeinsch\u00e4tzung und kleinerem Kreditrisiko f\u00fcr die Bank f\u00fchren, oder operationelle Risiken k\u00f6nnten durch digitalisierte Prozesse verringert werden.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nAndererseits kann die Digitalisierung auch negative Auswirkungen auf die Systemstabilit\u00e4t haben. Beispiele daf\u00fcr sind etwa eine gr\u00f6ssere Angriffsfl\u00e4che f\u00fcr Cyberattacken, eine engere Verflechtung des Finanzsystems und damit verbundene Ansteckungseffekte oder die Existenz neuer systemrelevanter Infrastruktur. Sollten etwa Transaktionen \u00fcber mobile Endger\u00e4te einen grossen Anteil am Zahlungsverkehr erreichen, w\u00fcrde das Zahlungssystem eine gewisse Abh\u00e4ngigkeit von Mobilfunkanbietern erlangen.&#13;<\/p>\n<h3><strong>Wettbewerbsneutralit\u00e4t<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nDie Beh\u00f6rden sind angehalten, den Auswirkungen einer Regulierung auf das Wettbewerbsumfeld, die Marktstrukturen und das Marktverhalten Rechnung zu tragen und m\u00f6glichst vergleichbare Wettbewerbsvoraussetzung f\u00fcr alle Marktteilnehmer zu schaffen. So sollte in Bezug auf die Digitalisierung sichergestellt werden, dass die Regulierung nicht bestehende Gesch\u00e4ftsmodelle vor technologischem Fortschritt \u00abbesch\u00fctzt\u00bb und so Innovation verhindert.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nSind Regulierungen aufgrund technologischen Fortschritts nicht mehr effizient oder notwendig, sollten diese gegebenenfalls ersetzt oder angepasst werden. Ein Beispiel daf\u00fcr ist etwa die \u00dcberpr\u00fcfung der Geldw\u00e4schereiverordnung, ob dank der neuen digitalen Identifizierungsm\u00f6glichkeiten ein Bankkonto online er\u00f6ffnet werden kann.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nGleichzeitig muss aber sichergestellt werden, dass Dienstleistungen mit gleichen Risiken gleich reguliert werden, unabh\u00e4ngig davon, ob sie von branchenfremden Unternehmen oder traditionellen Banken erbracht werden. Ein Beispiel daf\u00fcr\u00a0ist das grenz\u00fcberschreitende Portfoliomanagement: F\u00fcr die Banken gelten hier strenge Anforderungen, und es sollte sichergestellt werden, dass Robo-Investors nicht durch regulatorische Arbitrage einen ungerechtfertigten Wettbewerbsvorteil erlangen.&#13;<\/p>\n<h3><strong>Standortf\u00f6rderung<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nIn Bezug auf die Digitalisierung im Finanzbereich wird zurzeit der Ruf nach gezielter Standortf\u00f6rderung laut, insbesondere f\u00fcr Fintech-Unternehmen. Vorbilder sind etwa die Finanzzentren London und Singapur, wo der Staat proaktiv inl\u00e4ndische Fintech-Unternehmen f\u00f6rdert und ausl\u00e4ndische anzusiedeln versucht. Solche Standorte bieten unter anderem spezifische Steueranreize, kostenlose Rechtsberatungen, Unterst\u00fctzung f\u00fcr Fintech-Hubs und gezielte Infrastrukturinvestitionen.<a href=\"#footnote_7\" id=\"footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor\">[7]<\/a>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nIm Vergleich zu London und Singapur gibt der ordnungspolitische Rahmen dem Bund hier weniger Spielraum: In der Schweiz ist die Bew\u00e4ltigung solcher Trends grunds\u00e4tzlich Sache der privaten Akteure und bedingt nicht a priori eine Steuerung oder Eingriffe der Beh\u00f6rden. Wie oben beschrieben, fokussiert die Finanzmarktpolitik des Bundes auf geeignete regulatorische Rahmenbedingungen.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span style=\"color: #ffffff;\">&#8211;<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nAbschliessend l\u00e4sst sich sagen: In Anbetracht der Geschwindigkeit und der Komplexit\u00e4t der digitalen Entwicklungen ist ein enger Dialog zwischen den verschiedenen Akteuren unabdingbar. Zu diesem Zweck bestehen verschiedene Dialoggef\u00e4sse, welche Beh\u00f6rden und Unternehmen an einen Tisch bringen sollen. Die digitale Innovation geh\u00f6rt dabei zweifellos zu den relevanten Themenbereichen.<\/p>\n<ol class=\"footnote\"><li id=\"footnote_1\" class=\"footnote--item\">Obwohl nicht nur der Bankensektor von der Digitalisierung im Finanzbereich betroffen ist (sondern zum Beispiel auch Versicherer), fokussieren nachfolgende Ausf\u00fchrungen auf die Digitalisierung im Bankenbereich.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_2\" class=\"footnote--item\">Fintech \u2013 Die digitale (R)evolution im Finanzsektor, Deutsche Bank Research, Frankfurt, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_3\" class=\"footnote--item\">Inkubatoren sind Einrichtungen, die junge Unternehmen in verschiedenen Bereichen (Coaching, Bereitstellung von B\u00fcror\u00e4umen und Infrastruktur usw.) unterst\u00fctzen.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_4\" class=\"footnote--item\">The Digital Revolution in Banking, Group of Thirty, Washington D.C., 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_5\" class=\"footnote--item\">Schlussbericht, Expertengruppe zur Weiterentwicklung der Finanzmarktstrategie, SIF, Bern, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_6\" class=\"footnote--item\">Bericht zur Finanzmarktpolitik des Bundes, SIF, Bern, 2012.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_7\" class=\"footnote--item\">Fintech \u2013 The UK\u2019s Unique Environment for Growth, UK Trade & Investment, London, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das Wort \u00abDigitalisierung\u00bb ist in aller Munde und wirbelt seit einigen Jahren auch die Finanzwelt auf. 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Internetkonzerne wie Google und Facebook, aber auch Start-ups dr\u00e4ngen dabei zusehends in diesen Markt. Der Umgang mit solchen Trends ist zwar grunds\u00e4tzlich Sache der privaten Akteure, eine enge Abstimmung mit dem \u00f6ffentlichen Sektor aber gerade mit Blick auf m\u00f6glichst ideale Rahmenbedingungen und die Positionierung des Finanzplatzes wichtig. 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