Die Obligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP) bietet Vertr\u00e4ge mit unterschiedlich hoher Kostenbeteiligung an. W\u00e4hlen Versicherte die ordentliche Franchise, betr\u00e4gt die Kostenbeteiligung 300 Franken pro Jahr. Alternativ stehen f\u00fcnf h\u00f6here vom Gesetzgeber vorgegebene Franchisen zur Auswahl: von 500 bis 2500 Franken. Je h\u00f6her die Franchise, desto tiefer die Pr\u00e4mie. Zus\u00e4tzlich beteiligen sich Versicherte mit 10 Prozent an ihren Gesundheitsausgaben bis maximal 700 Franken. Insgesamt reicht die maximale Kostenbeteiligung also von 1000 Franken (300 + 700) bis 3200 Franken (2500 + 700). Was sagt die Wahl der Franchise \u00fcber Versicherte aus? Und wie wirkt sie sich auf die Gesundheitsausgaben aus?<\/p>\n
Wir haben Daten von 1,3 Millionen Versicherten der Krankenversicherung Helsana mit der Statistik der Bev\u00f6lkerung und der Haushalte, dem Rentenregister der AHV\/IV sowie dem Familienzulagenregister kombiniert.[1]<\/a> Um die Einkommen von unterschiedlich grossen Haushalten vergleichbar zu machen, berechneten wir das sogenannte \u00c4quivalenzeinkommen nach der Methodik der Schweizerischen Konferenz f\u00fcr Sozialhilfe (Skos)[2]<\/a>. Die Analyse zeigt (siehe Abbildung): Die oberste Einkommensklasse w\u00e4hlt im Vergleich zur tiefsten viel h\u00e4ufiger eine Franchise von 2500 Franken: 47,5 Prozent gegen\u00fcber 17,4 Prozent, ein Unterschied von 30,1 Prozentpunkten. Wenn wir jedoch nach Faktoren wie Alter, Geschlecht, individuelle Pr\u00e4mienverbilligung, Risikoausgleichszahlung, Pr\u00e4mienregion und Vorjahresausgaben der Versicherten bereinigen, betr\u00e4gt der Unterschied zwischen der tiefsten und der h\u00f6chsten Einkommensgruppe nur noch 12,9 Prozentpunkte. Bei den anderen Einkommensgruppen ist der Einkommenseffekt nur gering.<\/p>\n Warum w\u00e4hlen Versicherte mit hohem Einkommen eine h\u00f6here Franchise? Sie k\u00f6nnen das Risiko h\u00f6herer Gesundheitsausgaben bei der h\u00f6chsten Franchise f\u00fcr g\u00fcnstigere Pr\u00e4mien in Kauf nehmen. Haushalte mit geringem Einkommen entscheiden sich oft f\u00fcr tiefere Franchisen, weil sie keinen finanziellen Puffer haben, um die Kosten im Krankheitsfall zu zahlen.<\/p>\nJe h\u00f6her das Einkommen, desto h\u00e4ufiger w\u00e4hlen Versicherte die 2500-Franken-Franchise<\/h2>\n
INTERAKTIVE GRAFIK<\/h6>\n