{"id":128710,"date":"2021-12-23T13:33:51","date_gmt":"2021-12-23T12:33:51","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2021\/12\/banque-ouverte-le-plus-tot-sera-le-mieux\/"},"modified":"2023-08-23T23:51:04","modified_gmt":"2023-08-23T21:51:04","slug":"banque-ouverte-le-plus-tot-sera-le-mieux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2021\/12\/banque-ouverte-le-plus-tot-sera-le-mieux\/","title":{"rendered":"Banque ouverte : le plus t\u00f4t sera le mieux!"},"content":{"rendered":"

Des experts en technologie financi\u00e8re l\u2019affirment : la Suisse somnole et risque de rater le train de la banque ouverte[1]<\/a>, cette nouvelle pratique dans laquelle les banques \u00e9changent des donn\u00e9es s\u00e9curis\u00e9es avec des prestataires mandat\u00e9s par la client\u00e8le au moyen d\u2019interfaces de programmation d\u2019applications (API). De quoi s\u2019agit-il concr\u00e8tement ?
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\nTout d’abord, il faut savoir qu’aux termes de la directive europ\u00e9enne PSD2<\/a>, les banques sont tenues d’ouvrir leurs interfaces si la client\u00e8le en fait la demande. Une l\u00e9gislation similaire est en gestation aux \u00c9tats-Unis[2]<\/a>. La Suisse, elle, laisse la pr\u00e9s\u00e9ance au march\u00e9, qui est libre de choisir sa solution[3]<\/a>.
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\nContrairement \u00e0 la critique susmentionn\u00e9e, les prestataires de services et l\u2019op\u00e9rateur boursier SIX jugent positivement l\u2019autor\u00e9gulation actuelle du secteur financier. L\u2019exemple de OpenWealth en t\u00e9moigne : cette initiative sectorielle vise \u00e0 d\u00e9velopper des interfaces normalis\u00e9es pour la gestion de fortune. Elle a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9e par la Banque Cantonale de St-Gall, en collaboration avec la soci\u00e9t\u00e9 de conseil Synpulse. Neuf mois seulement apr\u00e8s la d\u00e9finition des normes, les interfaces \u00e9taient utilis\u00e9es par la Banque Cantonale de St-Gall sur la plateforme bLink de SIX. Cette innovation donne \u00e0 la Suisse une longueur d\u2019avance sur l\u2019espace europ\u00e9en r\u00e9gul\u00e9, encore focalis\u00e9 sur les interfaces de paiement exig\u00e9es par la PSD2.
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\nR\u00e9cemment, la Banque Cantonale de Zurich s\u2019est \u00e9galement lanc\u00e9e dans l\u2019aventure. Du c\u00f4t\u00e9 des prestataires tiers, les trois syst\u00e8mes de gestion de portefeuilles Assetmax, Alphasys et Etops se sont connect\u00e9s aux API. Organis\u00e9e en association, l\u2019initiative OpenWealth<\/a> conna\u00eet un succ\u00e8s croissant parmi les banques et les fintechs et s\u2019efforce d\u00e9sormais d\u2019internationaliser la norme. OpenWealth renferme un \u00e9norme potentiel d\u2019innovation et offre \u00e0 la place financi\u00e8re suisse l\u2019opportunit\u00e9 de renforcer sa position dominante dans le domaine de la gestion de fortune.
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\nIl est \u00e9vident que le succ\u00e8s d\u2019une approche ax\u00e9e sur la dynamique du march\u00e9 exige une d\u00e9marche coordonn\u00e9e. Dans l\u2019id\u00e9al, les diff\u00e9rents acteurs doivent notamment se mettre d\u2019accord sur des normes techniques communes. En Suisse, la coordination est assur\u00e9e par la fa\u00eeti\u00e8re Swiss Fintech Innovations (SFTI) qui dispose d\u2019une large assise. Cette association compile par exemple toutes les normes et recommandations de s\u00e9curit\u00e9 relatives aux API reconnues dans les diff\u00e9rents domaines d\u2019activit\u00e9. L\u2019Association suisse des banquiers (ASB) clarifie pour sa part les questions juridiques et de s\u00e9curit\u00e9 li\u00e9es au syst\u00e8me de banque ouverte et repr\u00e9sente les int\u00e9r\u00eats du secteur financier face aux autorit\u00e9s et au public. Les plateformes API telles que bLink de SIX (voir encadr\u00e9), l\u2019Open Business Hub de Swisscom ou encore ix.OpenFinance d\u2019Inventx sont autant de solutions fonctionnelles qui permettent une mise en \u0153uvre efficace et \u00e9volutive des interfaces API sur le march\u00e9. <\/p>\n

Un potentiel consid\u00e9rable<\/h2>\n


\nMalgr\u00e9 tous les progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s dans le domaine de la banque ouverte, nous ne sommes qu\u2019au d\u00e9but d\u2019une \u00e9volution appel\u00e9e \u00e0 transformer durablement le secteur financier. Le potentiel de la banque ouverte est \u00e9norme pour les clients, m\u00eame si la plupart d\u2019entre eux ne s\u2019en rendent pas encore compte. Ce mod\u00e8le permet par exemple de g\u00e9rer tous ses comptes bancaires au travers d\u2019une seule application (multibancarit\u00e9) sans devoir se connecter \u00e0 la plateforme de chaque \u00e9tablissement. Les petites et moyennes entreprises (PME) peuvent ainsi r\u00e9duire leurs op\u00e9rations manuelles comptables en passant par une API pour int\u00e9grer leurs donn\u00e9es bancaires directement dans leur logiciel de comptabilit\u00e9. \u00c0 l\u2019instar d\u2019un fournisseur d\u2019applications, chaque API donne acc\u00e8s \u00e0 de multiples ressources, tant pour les entreprises que pour les particuliers.
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\nDu point de vue des banques, la banque ouverte est un investissement pour l\u2019avenir. Si l\u2019\u00e9volution est positive en Suisse, beaucoup s\u2019interrogent encore sur les applications concr\u00e8tes de cette nouvelle technologie. Il convient donc, dans un premier temps, d\u2019analyser l\u2019importance strat\u00e9gique de la m\u00e9thode, d\u2019acqu\u00e9rir de l\u2019exp\u00e9rience et de d\u00e9velopper les comp\u00e9tences n\u00e9cessaires dans le cadre d\u2019une premi\u00e8re application concr\u00e8te. Le plus important est de valoriser les avantages essentiels de la banque ouverte, par-del\u00e0 la mon\u00e9tarisation des interfaces. En fournissant des applications utiles, les banques pourront am\u00e9liorer l\u2019exp\u00e9rience client, d\u00e9velopper de nouveaux march\u00e9s et augmenter leurs volumes de transactions. <\/p>\n

La finance embarqu\u00e9e<\/h2>\n


\nLe syst\u00e8me de banque ou de finance ouverte fond\u00e9 sur la mise \u00e0 disposition de diff\u00e9rents types de donn\u00e9es financi\u00e8res (li\u00e9es au compte, \u00e0 la fortune ou \u00e0 la pr\u00e9voyance) constitue l\u2019\u00e9tape pr\u00e9liminaire d\u2019une profonde mutation de la cha\u00eene de valeur pour les produits financiers fond\u00e9s sur des API[4]<\/a>.
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\nL\u2019\u00e9tape suivante est celle de la \u00ab finance embarqu\u00e9e \u00bb, qui consiste \u00e0 int\u00e9grer des services financiers dans des offres non bancaires. Ce mod\u00e8le permet par exemple aux banques d\u2019int\u00e9grer des offres et des demandes de cr\u00e9dit directement dans l\u2019environnement comptable des entreprises.
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\nLa banque en tant que service (\u00abBanking-as-a-Service\u00bb, BaaS) va encore plus loin en offrant aux marques non bancaires la possibilit\u00e9 de proposer des services financiers. Pour satisfaire aux exigences r\u00e9glementaires, celles-ci s\u2019appuient sur un fournisseur d’infrastructure titulaire de la licence bancaire.
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\nL\u2019agence immobili\u00e8re allemande \u00ab Engel & V\u00f6lkers \u00bb a r\u00e9cemment annonc\u00e9 vouloir proposer \u00e0 ses clients un compte et une carte bancaires, entrant ainsi en concurrence directe avec les banques en place. La carte et le compte constituent probablement l\u2019offre de d\u00e9part, qui sera ensuite enrichie, notamment par des hypoth\u00e8ques. Les entreprises fintech ou les g\u00e9ants technologiques se sont d\u00e9j\u00e0 engouffr\u00e9s dans la br\u00e8che et proposent des produits financiers concurrentiels, notamment en Suisse. En conclusion, la banque en tant que service d\u00e9mocratise l\u2019acc\u00e8s au march\u00e9 dans la mesure o\u00f9 elle permet \u00e0 de nouveaux acteurs de s\u2019y installer et de proposer des produits financiers sans d\u00e9tenir de licence bancaire ni d\u2019exploiter un syst\u00e8me bancaire central. <\/p>\n

Perspectives strat\u00e9giques<\/h2>\n


\nLe concept de banque ouverte marque l\u2019av\u00e8nement d\u2019une nouvelle \u00e8re enti\u00e8rement r\u00e9gie par les API et qui contraint les banques traditionnelles \u00e0 revoir leur positionnement strat\u00e9gique sur le march\u00e9 : sont-elles en mesure de s\u2019adapter aux besoins de la client\u00e8le, d\u2019y r\u00e9pondre mieux que la concurrence et de maintenir ainsi le lien avec la client\u00e8le ? Ou ont-elles int\u00e9r\u00eat \u00e0 soutenir d\u2019autres prestataires pour r\u00e9pondre aux attentes des clients ?
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\nLa rapidit\u00e9 avec laquelle les banques suisses s\u2019int\u00e9resseront au mod\u00e8le de banque ouverte d\u00e9terminera leur capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9sister \u00e0 la concurrence et \u00e0 s\u00e9duire leur client\u00e8le par des offres attrayantes.<\/p>\n

  1. Netzwoche (2021). [<\/span>]<\/a><\/li>
  2. Reuters (2021). [<\/span>]<\/a><\/li>
  3. SIF (2020). [<\/span>]<\/a><\/li>
  4. Mastercard (2021). [<\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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