{"id":128780,"date":"2021-12-21T08:22:28","date_gmt":"2021-12-21T07:22:28","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2021\/12\/un-compte-en-banque-doit-etre-gratuit\/"},"modified":"2023-10-31T10:39:51","modified_gmt":"2023-10-31T09:39:51","slug":"un-compte-en-banque-doit-etre-gratuit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2021\/12\/un-compte-en-banque-doit-etre-gratuit\/","title":{"rendered":"\u00ab Un compte en banque doit \u00eatre gratuit! \u00bb"},"content":{"rendered":"

Monsieur Sandrock, vous viviez en Allemagne avant la fondation de Neon. Pourquoi avoir cr\u00e9\u00e9 votre jeune pousse en Suisse il y a trois ans ?<\/strong><\/h3>\n

Deux de mes cofondateurs et moi-m\u00eame travaillions auparavant en Allemagne en tant que conseillers pour des banques suisses. Nous avons remarqu\u00e9 qu\u2019en Suisse, le degr\u00e9 de num\u00e9risation de la banque de d\u00e9tail \u00e9tait faible en comparaison europ\u00e9enne ; le march\u00e9 bancaire y est assez cloisonn\u00e9, le niveau des prix tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 et le m\u00e9contentement des clients \u00e0 l\u2019\u00e9gard des frais de compte, latent.<\/p>\n

Pourquoi cette faible concurrence sur le march\u00e9 de d\u00e9tail suisse ?<\/strong><\/h3>\n

La taille du march\u00e9 int\u00e9rieur est relativement limit\u00e9e. Aucune banque historique ne souhaite cro\u00eetre plus rapidement que la moyenne du march\u00e9. Au contraire, les banques coop\u00e8rent pour des projets novateurs comme Twint ou pour l\u2019infrastructure de paiement de SIX. Par ailleurs, les grandes banques et les banques priv\u00e9es se concentrent sur le segment de la client\u00e8le priv\u00e9e.<\/p>\n

Aucune banque historique ne souhaite cro\u00eetre plus rapidement que la moyenne du march\u00e9.<\/span><\/p><\/blockquote>\n

Nous r\u00e9glons toujours plus d\u2019op\u00e9rations bancaires sur notre t\u00e9l\u00e9phone portable. Le nombre de connexions au mobile est d\u00e9sormais plus important qu\u2019\u00e0 la banque en ligne avec un ordinateur. Des n\u00e9obanques comme N26, Revolut ou Neon y contribuent. Qu\u2019offrent-elles de nouveau ?<\/strong><\/h3>\n

Une disponibilit\u00e9 permanente des services sur le mobile, alors que les guichets des banques sont ouverts uniquement aux heures de bureau, quand les clients sont au travail. Les applications des nouveaux prestataires \u00e9taient, du moins au d\u00e9but, nettement plus conviviales que les services de banque en ligne des acteurs traditionnels. Nous avons test\u00e9 les applications en ligne disponibles en Suisse : il fallait attendre jusqu\u2019\u00e0 deux minutes pour valider un paiement, une \u00e9ternit\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e8re num\u00e9rique.<\/p>\n

Quelles sont les innovations du point de vue de l\u2019entreprise ?<\/strong><\/h3>\n

Les n\u00e9obanques peuvent r\u00e9aliser des \u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle plus importantes que les banques traditionnelles : nous proposons un produit standard (p. ex. un compte ou une carte bancaire) \u00e0 un co\u00fbt mod\u00e9r\u00e9. Il ne faut pas plus de huit minutes pour ouvrir un compte dans l\u2019application. Nos 35 collaborateurs g\u00e8rent actuellement 100 000 clients et peuvent en accueillir davantage.<\/p>\n

Les banques traditionnelles marquent des points gr\u00e2ce au contact personnel avec le client.<\/strong><\/h3>\n

C\u2019est possible. Mais notre offre est plus facile d\u2019acc\u00e8s. Vous n\u2019avez pas besoin de sortir en plein hiver pour \u00eatre re\u00e7u par un collaborateur en cravate qui se donne l\u2019apparence d\u2019un conseiller alors qu\u2019il n\u2019est que vendeur.<\/p>\n

Et si le client que je suis souhaite poser une question \u00e0 Neon ?<\/strong><\/h3>\n

Nous nous effor\u00e7ons de r\u00e9pondre aux questions par courriel dans les 24 heures. Mais vous pouvez aussi nous t\u00e9l\u00e9phoner ou nous contacter via les m\u00e9dias sociaux.<\/p>\n

Les n\u00e9obanques attirent les clients avec des comptes et des cartes gratuits. Votre offre \u00ab Neon Free \u00bb n\u2019est-elle pas de la poudre aux yeux ?<\/strong><\/h3>\n

Aucunement. Il ne s\u2019agit pas de racolage : nous sommes convaincus qu\u2019un compte bancaire doit \u00eatre gratuit. Dans la plupart des pays europ\u00e9ens, les frais de compte et de carte n\u2019existent pas. Seules les banques suisses ont r\u00e9ussi \u00e0 soutirer de l\u2019argent \u00e0 leur client\u00e8le \u00e0 ce titre. Nous avons entrepris de changer cela. Et nous n\u2019avons pas non plus de frais cach\u00e9s.<\/p>\n

Qu\u2019est-ce que les frais cach\u00e9s ?<\/strong><\/h3>\n

Chaque ann\u00e9e, un Suisse paie par carte bancaire 9000 francs en Suisse et 3000 francs \u00e0 l\u2019\u00e9tranger. Nos banques gagnent \u00e9norm\u00e9ment sur les taux de change : pour 100 francs d\u00e9pens\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9tranger ou aupr\u00e8s d\u2019un prestataire de commerce en ligne, 4 francs vont g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 la banque. Nous ne cautionnons pas cette pratique.<\/p>\n

Comment Neon gagne-t-elle de l\u2019argent ?<\/strong><\/h3>\n

Plus de 90 % de nos clients ont choisi l\u2019offre de base Neon Free. Nous gagnons, \u00e0 l\u2019instar des banques traditionnelles, sur les transactions par carte : pour chaque op\u00e9ration, le commer\u00e7ant verse une redevance que nous partageons avec Mastercard. Nous gagnons actuellement 57 centimes pour 100 francs pay\u00e9s avec une carte Neon. Les produits des partenaires que nous promouvons sur notre plateforme constituent une deuxi\u00e8me source de revenus. Il s\u2019agit par exemple d\u2019offres d\u2019investissement, d\u2019assurance ou de pr\u00e9voyance.<\/p>\n

Pouvez-vous nous donner un exemple ?<\/strong><\/h3>\n

Pour le compte du pilier 3a, nous renvoyons le client aux offres de Frankly, Inyova et Selma qui nous ont paru valables. Nos crit\u00e8res, au-del\u00e0 du prix, sont \u00e9galement la durabilit\u00e9 ou l\u2019innovation.<\/p>\n

Pratiquez-vous les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatifs ?<\/strong><\/h3>\n

Oui, \u00e0 partir de 100 000 francs.<\/p>\n

Nous laissons des traces sur Internet : des soci\u00e9t\u00e9s comme Google en savent aujourd\u2019hui plus sur leurs clients que le conseiller bancaire traditionnel. Dans quelle mesure recourez-vous aux algorithmes pour acqu\u00e9rir des clients ?<\/strong><\/h3>\n

Pour des raisons de protection des donn\u00e9es, nous ne recourons ni aux algorithmes ni \u00e0 l\u2019intelligence artificielle. Mais, afin d\u2019am\u00e9liorer l\u2019exp\u00e9rience utilisateur, nous envisageons d\u2019\u00e9valuer davantage le comportement des clients en r\u00e9pondant \u00e0 des questions comme : \u00ab Pourquoi l\u2019utilisateur n\u2019a-t-il pas trouv\u00e9 ce qu\u2019il cherchait ? \u00bb ou \u00ab Qu\u2019est-ce qui n\u2019a pas fonctionn\u00e9 ? \u00bb.<\/p>\n

Dans le commerce de d\u00e9tail, les discompteurs allemands mettent les distributeurs suisses sous pression. \u00cates-vous l\u2019Aldi du secteur bancaire ?<\/strong><\/h3>\n

\u00c0 consid\u00e9rer le prix, cette comparaison est probablement pertinente : nous proposons un bon produit \u00e0 un prix avantageux. Contrairement \u00e0 Aldi, la num\u00e9risation du secteur bancaire entra\u00eene une rupture : plus de succursales ni de papier. Il est inacceptable qu\u2019une banque pr\u00e9l\u00e8ve encore 25 dollars de commission pour un paiement vers les \u00c9tats-Unis. Ces frais remontent \u00e0 l\u2019\u00e9poque o\u00f9 il fallait \u00e9crire une lettre pour op\u00e9rer un virement en monnaie \u00e9trang\u00e8re. Aujourd\u2019hui, le processus est automatis\u00e9.<\/p>\n

La jeune pousse britannique Revolut compte \u00e9galement de nombreux utilisateurs en Suisse. Cette fintech vous a-t-elle pr\u00e9par\u00e9 le chemin ?<\/strong><\/h3>\n

Non. Nos offres se recoupent uniquement pour les paiements par carte \u00e0 l\u2019\u00e9tranger. Chez Revolut comme chez Neon, les clients suisses ne paient pas de frais de change. Mais notre c\u0153ur de m\u00e9tier concerne les affaires de d\u00e9tail en Suisse, o\u00f9 Revolut n\u2019est pas active puisqu\u2019elle ne dispose pas de licence bancaire. Nous ne d\u00e9tenons pas nous-m\u00eames une telle licence, mais collaborons avec la Banque hypoth\u00e9caire de Lenzbourg : du point de vue r\u00e9glementaire, chaque client de Neon est un client de cette banque.<\/p>\n

Du point de vue r\u00e9glementaire, chaque client de Neon est un client de la Banque hypoth\u00e9caire de Lenzbourg.<\/p><\/blockquote>\n

 <\/p>\n

Comment cette coop\u00e9ration a-t-elle d\u00e9but\u00e9 ?<\/strong><\/h3>\n

Nous pr\u00e9voyions de demander une licence fintech. Mais comme les choses ont pris du retard, nous avons d\u00e9cid\u00e9 d\u2019intensifier notre collaboration avec la \u00ab Hypi \u00bb de Lenzbourg, qui devait d\u00e9j\u00e0 exploiter le syst\u00e8me bancaire central pour notre compte.<\/p>\n

L\u2019ouverture d\u2019un compte Neon s\u2019effectue enti\u00e8rement par le biais d\u2019un t\u00e9l\u00e9phone mobile. La r\u00e9glementation suisse a-t-elle repr\u00e9sent\u00e9 un obstacle \u00e0 la conclusion num\u00e9rique d\u2019un tel contrat ?<\/strong><\/h3>\n

La conclusion num\u00e9rique d\u2019un contrat est possible depuis 2016 d\u00e9j\u00e0. La Suisse figure \u00e0 cet \u00e9gard parmi les pays les plus innovants d\u2019Europe. Nous avons simplement \u00e9t\u00e9 les premiers \u00e0 exploiter pleinement cette marge de man\u0153uvre. Il suffit d\u2019avoir un identifiant pour ouvrir un compte.<\/p>\n

Vos clients sont jeunes et de sexe masculin. Visez-vous davantage les femmes avec le compte \u00e9cologique Neon Green ?<\/strong><\/h3>\n

L\u2019\u00e2ge moyen de notre client\u00e8le est de 38 ans et les trois quarts sont des hommes. Nous souhaitons \u00e9videmment attirer plus de femmes. Mais le lancement de Neon Green a d\u2019abord pour but de contribuer \u00e0 la lutte contre le changement climatique.<\/p>\n

Vous plantez au minimum cinq arbres par mois pour chaque nouveau compte Neon Green. Dans quelles conditions ?<\/strong><\/h3>\n

Nous coop\u00e9rons avec l\u2019ONG Eden Reforestation Project. Les arbres sont principalement des pal\u00e9tuviers plant\u00e9s dans des pays proches de l\u2019\u00e9quateur comme Madagascar, Ha\u00efti ou le Nicaragua, car ils fixent des volumes importants de CO2. Nous pr\u00e9voyons toutefois de g\u00e9rer notre propre for\u00eat, que nous pourrons surveiller par drone.<\/p>\n

Cela sonne tr\u00e8s marketing.<\/strong><\/h3>\n

Il ne s\u2019agit pas de marketing ou d\u2019\u00e9coblanchiment. Notre motivation est la suivante : le client de banque moyen doit pouvoir compenser totalement ses \u00e9missions de CO2 en effectuant ses paiements avec la carte Green. Partant, nous plantons un arbre chaque fois que 100 francs sont d\u00e9pens\u00e9s. Ce dispositif suffit \u00e0 compenser les \u00e9missions de CO2 des clients types des banques suisses (\u00e0 l\u2019exception bien s\u00fbr de ceux qui prennent fr\u00e9quemment l\u2019avion). La neutralit\u00e9 climatique est tr\u00e8s simple \u00e0 r\u00e9aliser.<\/p>\n

Votre activit\u00e9 n\u2019est pas encore rentable. Comment vous financez-vous ?<\/strong><\/h3>\n

Par des tiers. Comme nous nous concentrons exclusivement sur le march\u00e9 int\u00e9rieur, la plupart de nos bailleurs viennent de Suisse. \u00c0 ce stade, nous avons lev\u00e9 25 millions de francs en plusieurs \u00e9tapes. Le principal investisseur est le groupe m\u00e9diatique TX Group. Mais de nombreux clients participent \u00e9galement, au point que nous avons \u00e9t\u00e9 surpris de cet int\u00e9r\u00eat : lors d\u2019une lev\u00e9e de fonds, 5 millions de francs ont \u00e9t\u00e9 collect\u00e9s en 40 minutes aupr\u00e8s de nos clients, qui ont alors re\u00e7u des actions sous forme de jetons num\u00e9riques sans droit de vote.<\/p>\n

Quand atteindrez-vous le point d\u2019\u00e9quilibre ?<\/strong><\/h3>\n

Nous pr\u00e9voyons d\u2019atteindre le seuil de rentabilit\u00e9 en 2024.<\/p>\n

Quels sont vos objectifs pour 2022 ? Combien de clients visez-vous ?<\/strong><\/h3>\n

Concernant le nombre de clients et l\u2019am\u00e9lioration du produit, nous voulons poursuivre sur notre lanc\u00e9e. \u00c0 long terme, nous visons 300 000 clients, ce qui ferait de Neon l\u2019un des trois principaux prestataires de services bancaires mobiles de Suisse. Nous voulons prouver que notre offre r\u00e9pond \u00e0 une demande du march\u00e9.<\/p>\n

Quelle est votre perception de la r\u00e9glementation en Suisse ?<\/strong><\/h3>\n

La Suisse offre un cadre tr\u00e8s favorable aux banques, qui ont beaucoup de poids dans la politique suisse. Il n\u2019en va pas de m\u00eame au sein de l\u2019UE, comme l\u2019illustre la protection des donn\u00e9es : en Allemagne, les donn\u00e9es bancaires appartiennent surtout au client, alors qu\u2019en Suisse, l\u2019id\u00e9e pr\u00e9vaut que les donn\u00e9es sont avant tout la propri\u00e9t\u00e9 des banques. Cette conception est vraisemblablement li\u00e9e au secret bancaire.<\/p>\n

Nous souhaiterions pouvoir collaborer avec Twint.<\/p><\/blockquote>\n

 <\/p>\n

La banque ouverte, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019ouverture des interfaces \u00e0 d\u2019autres prestataires financiers, a le vent en poupe. Comment Neon se positionne-t-elle \u00e0 cet \u00e9gard ?<\/strong><\/h3>\n

Nous ne pratiquons par la banque ouverte, du moins pas au sens technique. Nos partenaires n\u2019ont pas acc\u00e8s aux comptes bancaires de nos clients.<\/p>\n

Une telle ouverture, comme elle existe d\u00e9j\u00e0 dans l\u2019UE, serait-elle souhaitable ?<\/strong><\/h3>\n

L\u2019id\u00e9e n\u2019est pas mauvaise en soi. Mais l\u2019ouverture des interfaces ne constitue pas une priorit\u00e9 pour notre soci\u00e9t\u00e9 \u00e0 l\u2019heure actuelle.<\/p>\n

La solution de paiement Twint n\u2019est pas disponible pour les clients Neon. Pour quelle raison ?<\/strong><\/h3>\n

Nous souhaiterions pouvoir collaborer avec Twint. Pour l\u2019heure, cela n\u2019est toutefois pas compatible avec notre mod\u00e8le commercial et tarifaire.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Monsieur Sandrock, vous viviez en Allemagne avant la fondation de Neon. Pourquoi avoir cr\u00e9\u00e9 votre jeune pousse en Suisse il y a trois ans ? Deux de mes cofondateurs et moi-m\u00eame travaillions auparavant en Allemagne en tant que conseillers pour des banques suisses. 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