{"id":139607,"date":"2017-07-25T15:05:52","date_gmt":"2017-07-25T15:05:52","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2017\/07\/dietrich-08-09-2017\/"},"modified":"2023-08-24T00:15:26","modified_gmt":"2023-08-23T22:15:26","slug":"dietrich-08-09-2017","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2017\/07\/dietrich-08-09-2017\/","title":{"rendered":"Bataille sur le march\u00e9 du paiement mobile en Suisse"},"content":{"rendered":"

La num\u00e9risation et la g\u00e9n\u00e9ralisation des smartphones ont une influence majeure sur notre vie quotidienne, que ce soit pour consulter l\u2019horaire des trains, pour trouver une adresse ou pour payer une facture via une application de banque en ligne. Dans le domaine des transactions financi\u00e8res, le smartphone peut \u00e9galement bouleverser \u00e0 long terme les comportements, gr\u00e2ce \u00e0 des applications de paiement telles que Twint ou Apple Pay.
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\nAu cours des 25 derni\u00e8res ann\u00e9es, le comportement de la population suisse en mati\u00e8re de paiement s\u2019est continuellement modifi\u00e9. Aujourd\u2019hui, la moiti\u00e9 des transactions li\u00e9es \u00e0 la consommation quotidienne se paient en esp\u00e8ces\u00a0; cette proportion \u00e9tait de 90\u00a0% en 1990[1]<\/a>. Ce sont surtout les cartes de cr\u00e9dit et de d\u00e9bit qui ont gagn\u00e9 des parts de march\u00e9. De plus en plus de clients r\u00e8glent aussi de petits montants par carte \u2013 par exemple avec la fonction appel\u00e9e \u00ab\u00a0paiement sans contact\u00a0\u00bb. Il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019une tendance qui comptera dans l\u2019avenir du paiement mobile par t\u00e9l\u00e9phone portable.
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\nLes fonctions principales du paiement mobile sont le r\u00e8glement des achats aux caisses des magasins ou dans les boutiques en ligne, et le versement d\u2019argent \u00e0 des tiers (virements dits \u00ab\u00a0P2P\u00a0\u00bb). Pour rendre cette offre de base plus all\u00e9chante, on peut lui int\u00e9grer des fonctions compl\u00e9mentaires, comme la connexion avec des programmes de fid\u00e9lit\u00e9, l\u2019enregistrement de rabais et de coupons de r\u00e9duction, ou encore le versement facilit\u00e9 de dons. <\/p>\n

Premi\u00e8re victimes<\/strong><\/h2>\n


\nBien qu\u2019en Suisse le march\u00e9 du paiement mobile soit encore jeune et en plein essor, il a d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9 quelques d\u00e9parts. C\u2019est le cas par exemple de l\u2019application de Swisscom Tapit, de celle des CFF Wally et de Klimpr, mise au point par une jeune pousse de la fintech. Malgr\u00e9 ces d\u00e9fections, de nombreux op\u00e9rateurs se disputent toujours les faveurs des clients et des commer\u00e7ants. \u00c0 l\u2019heure actuelle, de grands groupes technologiques \u00e9trangers sont \u00e9galement actifs sur ce march\u00e9, o\u00f9 ils c\u00f4toient les solutions propos\u00e9es par des banques et des jeunes pousses suisses. Apr\u00e8s sa fusion avec Paymit, la solution de paiement Twint conserve toutes ses chances sur le march\u00e9, gr\u00e2ce au soutien des grandes banques suisses, de l\u2019op\u00e9rateur boursier Six et de Postfinance. Par contre, le logiciel de la Migros MobilePay P2P ainsi que les solutions Muume et Mobino, d\u00e9velopp\u00e9es par de jeunes pousses, se trouvent dans une situation plus difficile.
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\nD\u00e8s lors, les principaux concurrents de Twint sont surtout les groupes technologiques internationaux. Des comp\u00e9titeurs, comme Apple Pay, Samsung Pay ou Alipay, vont tenter de se faire une place sur le march\u00e9 suisse. On peut \u00e9galement supposer que le service de paiement en ligne Paypal continuera de jouer un r\u00f4le important, en particulier pour les achats sur Internet.
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\nL\u2019avenir dira lesquelles de ces solutions vont perdurer. Une chose est s\u00fbre\u00a0: seuls des syst\u00e8mes faciles \u00e0 utiliser et accept\u00e9s par de larges groupes cibles pourront s\u2019implanter durablement. En principe, les solutions regroupant de nombreux partenaires, comme Twint, ou celles dont la port\u00e9e est internationale, comme Apple Pay, sont les plus susceptibles d\u2019atteindre les n\u00e9cessaires effets d\u2019\u00e9chelle et de r\u00e9seau qui profitent \u00e0 l\u2019ensemble des utilisateurs. Outre les clients, il faut toutefois que les commer\u00e7ants soient eux aussi convaincus par ces nouveaux moyens de paiement. <\/p>\n

Des transactions en nombre encore insignifiant<\/strong><\/h2>\n


\nJusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, aucun op\u00e9rateur de paiement mobile n\u2019a r\u00e9ussi \u00e0 s\u2019imposer en Suisse et les transactions restent insignifiantes. \u00c0 vrai dire, il n\u2019est pas possible actuellement de mesurer avec pr\u00e9cision leur volume ou leur nombre. En se basant sur les rares chiffres disponibles, on peut supposer que seules 2\u00a0% de toutes les transactions se r\u00e8glent en Suisse au moyen du t\u00e9l\u00e9phone portable. Les succ\u00e8s dont se flattent Twint et Apple Pay aux caisses des magasins sont ainsi \u00e0 consid\u00e9rer avec prudence, car leur pertinence est encore modeste en chiffres absolus.
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\nCependant, toutes les conditions sont r\u00e9unies pour que le paiement mobile s\u2019\u00e9tende en Suisse\u00a0: plus des trois quarts des utilisateurs de t\u00e9l\u00e9phone portable poss\u00e8dent un smartphone[2]<\/a>. En outre, la plupart des consommateurs sont favorables au paiement mobile. Selon une enqu\u00eate men\u00e9e par la Haute \u00e9cole de Lucerne en 2014, la majorit\u00e9 des personnes interrog\u00e9es pourraient s\u2019y convertir[3]<\/a>. Dans un sondage similaire r\u00e9alis\u00e9 en Allemagne, environ un tiers des participants disent qu\u2019ils pourraient imaginer se servir de leur t\u00e9l\u00e9phone comme moyen de paiement occasionnel dans les trois ann\u00e9es \u00e0 venir[4]<\/a>. <\/p>\n

Les fonctions compl\u00e9mentaires sont d\u00e9terminantes<\/strong><\/h2>\n


\nOn peut difficilement pr\u00e9voir quels prestataires vont s\u2019imposer en Suisse. Deux ou trois solutions de paiement, au maximum, devraient survivre \u00e0 long terme. Le paiement mobile semble disposer d\u2019un important potentiel, surtout dans le commerce \u00e9lectronique, en forte croissance. Pour les clients, cette solution est en effet souvent plus confortable et plus facile \u00e0 utiliser que celles bas\u00e9es sur les bulletins de versement ou les cartes de cr\u00e9dit. Dans le domaine du transfert d\u2019argent P2P, lui aussi en plein essor, l\u2019avantage pour le client est \u00e9galement \u00e9vident. Pour l\u2019op\u00e9rateur, en revanche, cette fonction n\u2019est pas int\u00e9ressante financi\u00e8rement, car on ne peut pas gagner de l\u2019argent avec un syst\u00e8me de paiement P2P propos\u00e9 gratuitement. D\u00e8s lors, il faut consid\u00e9rer cette fonction plut\u00f4t comme une sorte de porte d\u2019entr\u00e9e dans le monde du paiement mobile.
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\nC\u2019est donc surtout l\u2019\u00e9volution des comportements aux caisses des magasins qui d\u00e9terminera le succ\u00e8s futur des offres de paiement mobile. Les fonctions compl\u00e9mentaires mentionn\u00e9es ci-dessus, comme les programmes de fid\u00e9lit\u00e9, joueront \u00e0 cet \u00e9gard un r\u00f4le cl\u00e9. En effet, tr\u00e8s peu de consommateurs vont modifier leurs habitudes de paiement au supermarch\u00e9 uniquement pour utiliser la fonction \u00ab\u00a0paiement mobile\u00a0\u00bb. La construction d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me appropri\u00e9, qui inclut les commer\u00e7ants et mobilise les clients, est complexe et prend du temps. En m\u00eame temps, la taille de cet \u00e9cosyst\u00e8me peut \u00eatre d\u00e9terminante pour son succ\u00e8s.<\/p>\n

  1. Ankenbrand (2015) ainsi que J\u00e4ger et Tr\u00fctsch (2016). [<\/span>]<\/a><\/li>
  2. Comparis (2016). [<\/span>]<\/a><\/li>
  3. Dietrich et al. (2014). [<\/span>]<\/a><\/li>
  4. H\u00e4lsig et al. (2015) [<\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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