{"id":140784,"date":"2017-03-23T15:17:44","date_gmt":"2017-03-23T15:17:44","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2017\/03\/schmuki-04-2017fr\/"},"modified":"2023-08-24T00:17:50","modified_gmt":"2023-08-23T22:17:50","slug":"schmuki-04-2017fr","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2017\/03\/schmuki-04-2017fr\/","title":{"rendered":"Les entreprises Fintech acc\u00e9l\u00e8rent la mutation du secteur bancaire"},"content":{"rendered":"<p>Le nombre de banques diminue en Suisse<a href=\"#footnote_1\" id=\"footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor\">[1]<\/a>. Notre pays comptait encore 631\u00a0enseignes bancaires en 1989. Depuis lors, plus de la moiti\u00e9 ont disparu et il n\u2019en restait que 266 en 2015 (voir <em>illustration<\/em>\u00a0<em>1<\/em>)<a href=\"#footnote_2\" id=\"footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor\">[2]<\/a>.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\"><strong>Ill.\u00a01. Recul du nombre d&#8217;\u00e9tablissements bancaires en Suisse (1987-2015)<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class='chart chart--normal' id='schmucki_1_fr'>\n\n<\/div>\n\n<script>\n$(function () {\n    $('#schmucki_1_fr').highcharts({\n    chart: {\n        type: 'line'\n    },\n    title: {\n        text: ''\n    },\n   \n    xAxis: {\ntickInterval: 2,\n        categories:\n        ['1987','1988','1989','1990','1991','1992','1993','1994','1995','1996','1997','1998','1999','2000','2001','2002','2003','2004','2005','2006','2007','2008','2009','2010','2011','2012','2013','2014','2015']\n    },\n    yAxis: {\nmin: 250,\n        max:650,\n        title: {\n            text: ''\n        }\n    },\n   plotOptions: {\n        series: {\n            marker: {\n                enabled: false\n            }\n        }\n    },\n    series: [{\n        name: 'Nombre de banques',\n        data:[622,626,631,625,592,569,529,494,413,404,395,376,372,375,369,356,342,338,337,331,330,327,325,320,312,297,283,275,266\n]\n    }]\n});\n});\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Source\u00a0: BNS \/ La Vie \u00e9conomique<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nLe recul le plus important en valeur absolue a \u00e9t\u00e9 observ\u00e9 dans le segment des banques r\u00e9gionales et des caisses d&#8217;\u00e9pargne, qui a perdu 152\u00a0unit\u00e9s entre 1987 et 2015. La seule cat\u00e9gorie bancaire ayant vu ses effectifs s\u2019accro\u00eetre (modestement) est celle des succursales de banques \u00e9trang\u00e8res, qui a augment\u00e9 de neuf unit\u00e9s durant la p\u00e9riode consid\u00e9r\u00e9e. Ces deux tendances sont un reflet de la mondialisation et de l\u2019interconnexion croissante des march\u00e9s financiers.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nPlusieurs raisons peuvent justifier la r\u00e9duction du nombre d&#8217;\u00e9tablissements bancaires en Suisse, \u00e0 commencer par les fusions, les rachats et les faillites. De rares cas de restitution (volontaire) de la licence bancaire ont \u00e9galement \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9s. \u00c0 l\u2019inverse, une augmentation du nombre d&#8217;enseignes peut r\u00e9sulter de la fondation d\u2019entreprises et de l\u2019entr\u00e9e sur le march\u00e9 d\u2019acteurs \u00e9trangers. La statistique ne montre en fin de compte que l\u2019orientation r\u00e9solument baissi\u00e8re du nombre total d\u2019\u00e9tablissements.&#13;<\/p>\n<h2><strong>Forte baisse du nombre de succursales en Suisse <\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nSi l\u2019on consid\u00e8re l&#8217;\u00e9volution du nombre de succursales (si\u00e8ges compris) bancaires en Suisse, le tableau est plus nuanc\u00e9. Le total des succursales a en effet recul\u00e9 de 5486 \u00e0 3131 entre 1987 et 2015 (voir <em>illustration\u00a02<\/em>), ce qui correspond \u00e0 une baisse de 43\u00a0%. \u00c9tant donn\u00e9 que le nombre d\u2019\u00e9tablissements a dans le m\u00eame temps diminu\u00e9 de 57\u00a0%, le r\u00e9seau de succursales s\u2019est densifi\u00e9 durant la p\u00e9riode sous revue<a href=\"#footnote_3\" id=\"footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor\">[3]<\/a>.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nLes donn\u00e9es sur le nombre de succursales \u00e0 l\u2019\u00e9chelon cantonal montrent qu&#8217;aucun accroissement n&#8217;a \u00e9t\u00e9 observ\u00e9 au cours des trente\u00a0derni\u00e8res ann\u00e9es. Les valeurs extr\u00eames en termes relatifs ont \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9es en Appenzell Rhodes-Int\u00e9rieures et \u00e0 Glaris\u00a0: alors que le nombre de succursales n\u2019a pas vari\u00e9 en Appenzell Rhodes-Int\u00e9rieures entre 1987 et 2015, il a diminu\u00e9 d\u2019environ 60\u00a0% \u00e0 Glaris. Le nombre de succursales a \u00e9galement diminu\u00e9 dans les cantons de Gen\u00e8ve, de Zurich et du Tessin, qui poss\u00e8dent une longue tradition dans le secteur financier. Gen\u00e8ve a enregistr\u00e9 un recul (-42\u00a0%) proche de la moyenne suisse, alors que Zurich (-37\u00a0%) et le Tessin (-31\u00a0%) ont connu des baisses inf\u00e9rieures \u00e0 celle-ci. Plusieurs arguments plaident en faveur de ce processus de concentration, comme les \u00e9conomies en mati\u00e8re de personnel et d\u2019immobilier en raison de la tendance \u00e0 la centralisation ou de consid\u00e9rations fiscales.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\"><strong>Ill.\u00a02. Recul du nombre de succursales dans certains cantons suisses (1987-2015)<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class='chart chart--normal' id='schmucki_2_fr'>\n\n<\/div>\n\n<script>\n$(function () {\n    $('#schmucki_2_fr').highcharts({\n   \n    chart: {\n        zoomType: false\n    },\n    title: {\n        text: ''\n    },\n  \n    xAxis: [{\n        categories: ['1987','1988','1989','1990','1991','1992','1993','1994','1995','1996','1997','1998','1999','2000','2001','2002','2003','2004','2005','2006','2007','2008','2009','2010','2011','2012','2013','2014','2015'],\n        crosshair: true\n    }],\n    yAxis: [{ \/\/ Primary yAxis\n        min: 0,\n        max:600,\nlabels: {\n            format: '{value}'\n           \n        },\n        title: {\n            text: ''\n            \n        }\n    }, { \/\/ Secondary yAxis\ntitle: {\n            text: ''\n            \n        },\n        min: 0,\n        max:6000,\n        labels: {\n            format: '{value}'\n           \n        },\n        opposite: true\n    }],\n    tooltip: {\n        shared: false\n    },\n   plotOptions: {\n        series: {\n            marker: {\n                enabled: false\n            }\n        }\n    },\n    series: [{\n        name: 'Zurich',\n        type: 'line',\ncolor: '#37a932',\n\n        data: [675,673,691,685,692,644,634,600,568,562,528,508,443,435,437,430,432,422,444,436,443,445,442,441,442,447,447,442,427]\n    },\n {\n        name: 'Tessin',\n        type: 'line',\ncolor: '#ee7452',\n\n        data: [304,315,324,323,329,329,324,323,313,302,288,287,281,287,293,288,287,283,287,282,275,275,269,263,253,235,223,216,209]\n    },\n    {\n        name: 'Gen\u00e8ve',\n        type: 'line',\ncolor: '#ffdd0c',\n\n        data: [304,315,321,320,314,310,285,290,264,257,252,234,222,219,216,209,207,201,205,196,202,200,195,195,196,192,188,185,176]\n    },\n {\n        name: 'Glaris',\n        type: 'line',\ncolor: '#d2d803',\n\n        data: [42,42,41,39,36,33,31,31,31,31,27,27,24,23,22,21,18,18,10,18,18,18,18,18,17,16,16,17,16]\n    },\n   {\n        name: 'Appenzell Rhodes-Int\u00e9rieures',\n        type: 'line',\ncolor: '#88c0d3',\n\n        data: [10,10,10,10,10,10,10,10,10,11,10,10,10,10,11,11,11,10,10,10,10,10,10,10,10,11,11,10,10]\n    },\n   {\n        name: 'Suisse (\u00e9chelle de droite)',\n                yAxis: 1,\n        type: 'line',\n        data: [5486,5555,5551,5546,5444,5290,5082,4912,4669,4570,4340,4116,3864,3809,3733,3673,3607,3538,3537,3497,3518,3488,3458,3442,3382,3330,3271,3213,3131],\ncolor: '#e84066',\n        tooltip: {\n            valueSuffix: ''\n        }\n    }]\n});\n});\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Remarque\u00a0: La p\u00e9riode retenue pour l\u2019ensemble des illustrations s\u2019explique par le fait que la r\u00e9colte de donn\u00e9es sur les succursales bancaires \u00e0 l\u2019\u00e9chelon cantonal a d\u00e9but\u00e9 en 1987.<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--kasten\">Source\u00a0: BNS \/ La Vie \u00e9conomique<\/span>&#13;<\/p>\n<h2><strong>Faibles variations des parts de march\u00e9<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nUn tassement du nombre d&#8217;\u00e9tablissements bancaires va g\u00e9n\u00e9ralement de pair avec une diminution de la concurrence du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre. L&#8217;analyse du taux de concentration montre n\u00e9anmoins qu&#8217;une telle \u00e9volution n&#8217;est pas in\u00e9luctable. Supposons que, sur cent banques, une seule d\u00e9tient 80\u00a0% du march\u00e9 et que les 99\u00a0autres se partagent les 20\u00a0% restants \u00e0 parts \u00e9gales (soit 0,2\u00a0% chacune). Dans ce cas, la situation en termes de concurrence est nettement plus d\u00e9favorable que si dix banques d\u00e9tiennent chacune 10\u00a0% du march\u00e9.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nOn constate toutefois qu\u2019aucune redistribution importante des parts de march\u00e9 n\u2019est intervenue entre 1987 et 2015, comme l&#8217;atteste l\u2019\u00e9volution de la quote-part d\u00e9tenue par les diff\u00e9rentes cat\u00e9gories de banques dans le bilan total suisse (voir <em>illustration\u00a03<\/em>). Il n\u2019y a donc pas eu de concentration durable sur une seule cat\u00e9gorie de banques au cours des trente derni\u00e8res ann\u00e9es. Ce r\u00e9sultat peut \u00eatre qualifi\u00e9 de positif sur le plan de la politique de concurrence.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nCe sont les banques priv\u00e9es qui ont enregistr\u00e9 le recul le plus significatif (-64\u00a0%)<a href=\"#footnote_4\" id=\"footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor\">[4]<\/a>, suivies de pr\u00e8s par les banques r\u00e9gionales et les caisses d\u2019\u00e9pargne (-56\u00a0%). \u00c0 l\u2019inverse, les progr\u00e8s les plus significatifs ont \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9s par les banques boursi\u00e8res (+455\u00a0% \u00e0 partir d&#8217;un faible niveau initial) et par les banques Raiffeisen (+138\u00a0%). Les autres groupes bancaires ont \u00e9volu\u00e9 dans une fourchette de +\/-10\u00a0%.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nLe net accroissement de la part de march\u00e9 des grandes banques est particuli\u00e8rement frappant. Celle-ci s\u2019\u00e9levait encore \u00e0 environ 50\u00a0% au milieu des ann\u00e9es\u00a0nonante. Elle est pass\u00e9e \u00e0 quelque 70\u00a0% en 1998\/1999 (\u00e9clatement de la bulle de la nouvelle \u00e9conomie) ainsi que dans les ann\u00e9es 2005 \u00e0 2007 (juste avant le d\u00e9clenchement de la crise financi\u00e8re mondiale et que l\u2019on prenne s\u00e9rieusement conscience du probl\u00e8me que posent les entreprises d\u2019importance syst\u00e9mique, ces \u00e9tablissements financiers \u00ab\u00a0trop grands pour faire faillite\u00a0\u00bb)<a href=\"#footnote_5\" id=\"footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor\">[5]<\/a>.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\"><strong>Ill.\u00a03. Quote-part des diff\u00e9rentes cat\u00e9gories de banques dans le total des bilans (1987- 2015)<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class='chart chart--normal' id='schmucki_3_fr'>\n\n<\/div>\n\n<script>\n$(function () {\n    $('#schmucki_3_fr').highcharts({\n    chart: {\n        type: 'line'\n    },\n    title: {\n        text: ''\n    },\n   \n    xAxis: {\ntickInterval: 2,\n        categories:\n        ['1987','1988','1989','1990','1991','1992','1993','1994','1995','1996','1997','1998','1999','2000','2001','2002','2003','2004','2005','2006','2007','2008','2009','2010','2011','2012','2013','2014','2015']\n    },\n   yAxis: {\n            title: {\n        text: ''\n    },\n            labels: {\n                format: '{value}%'\n            }\n        },\n    tooltip: {\n            valueSuffix: ' %'\n        },\n    plotOptions: {\n        series: {\n            marker: {\n                enabled: false\n            }\n        }\n    },\n    series: [{\n        name: 'Grandes banques',\n        data:[51.07,49.97,49.18,48.4,48.73,49.38,50.18,50.77,55.2,58.14,62.91,66.74,67.06,63.08,63.57,64.14,62.97,65.98,67.12,68.82,67.7,61.22,54.15,54.6,52.51,49.12,46.41,48.01,47.06]\n    },\n{\n        name: 'Banques cantonales',\n        data:[18.56,18.57,18.83,19.77,20.48,20.79,20.76,21.16,19.76,17.78,15.09,13.33,13.2,14.28,13.68,13.89,13.89,12.62,11.49,10.74,10.31,12.64,15.12,15.53,16.09,17.36,17.39,17.18,17.76]\n    },\n{\n        name: 'Banques \u00e9trang\u00e8res',\n        data:[10.95,11.95,12.08,10.07,9.64,9.18,9.24,9.14,8.44,8.5,8.14,8.03,7.45,8.5,9.16,8.09,8.47,7.89,8.63,8.23,9.35,11.54,13.18,12.44,12.98,14.61,12.54,11.62,11.03]\n    },\n     {\n        name: 'Banques r\u00e9gionales et caisses d\u2019\u00e9pargne',\n        data:[8.43,8.52,8.55,8.65,8.32,7.83,6.84,5.85,5.46,4.77,3.97,3.49,3.3,3.57,3.49,3.5,3.6,3.27,2.95,2.69,2.47,2.92,3.46,3.54,3.62,3.75,3.74,3.58,3.74]\n    },\n    {\n        name: 'Banques Raiffeisen',\n        data:[2.81,2.91,3.01,3.15,3.31,3.43,3.49,3.73,3.77,3.57,3.21,2.99,2.92,3.63,3.7,4.12,4.57,4.26,3.8,3.57,3.56,4.27,5.23,5.42,5.58,5.93,6.09,6.11,6.69]\n    },\n    {\n        name: 'Banques boursi\u00e8res',\n        data:[1.25,1.09,1.13,1.63,1.87,2.41,2.43,2.44,2.25,2.25,2.16,2.34,2.87,3.33,3.08,3.59,3.7,3.43,3.73,3.82,4.18,4.27,5.19,4.53,4.91,4.51,4.91,6.8,6.94]\n    },\n    {\n        name: 'Banques priv\u00e9es',\n        data:[0.61,0.52,0.54,0.52,0.48,0.51,0.61,0.56,0.54,0.62,0.64,0.63,0.69,0.87,0.78,0.72,0.78,0.67,0.6,0.58,0.85,1.32,1.47,1.69,1.95,2.22,2.3,0.24,0.22]\n    }]\n});\n});\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Les banques \u00e9trang\u00e8res se composent des \u00e9tablissements dirig\u00e9es depuis l&#8217;ext\u00e9rieur et de leurs filiales.<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Source\u00a0: BNS, calculs Schmuki \/ La Vie \u00e9conomique<\/span>&#13;<\/p>\n<h2><strong>\u00c0 la base des concentrations <\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nDu point de vue macro\u00e9conomique, une concentration \u00e9lev\u00e9e ou croissante d\u2019\u00e9tablissements bancaires sur un march\u00e9 donn\u00e9 constitue un v\u00e9ritable d\u00e9fi du fait qu\u2019elle restreint la concurrence. Un processus de concentration du march\u00e9 peut avoir plusieurs origines. L\u2019une d\u2019entre elles s\u2019identifie assur\u00e9ment aux <em>forces du march\u00e9.<\/em> La finance et l&#8217;\u00e9conomie r\u00e9elle sont interd\u00e9pendantes. Alors que les entreprises artisanales actives dans une r\u00e9gion se finan\u00e7aient auparavant aupr\u00e8s des banques locales, les groupes industriels et de services \u00e0 vocation internationale qui leur ont succ\u00e9d\u00e9 l\u00e8vent d\u00e9sormais des capitaux aupr\u00e8s de banques universelles, plus puissantes et plus capitalistiques. En outre, les grandes firmes se tournent de plus en plus vers le march\u00e9 des capitaux et se financent aupr\u00e8s des Bourses<a href=\"#footnote_6\" id=\"footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor\">[6]<\/a>. Les grandes banques profitent d\u2019\u00e9conomies d&#8217;\u00e9chelle et d\u2019envergure en raison de leur taille et du processus de mondialisation qu\u2019elles contribuent d\u2019ailleurs \u00e0 fa\u00e7onner. Elles repr\u00e9sentent en ce sens un risque syst\u00e9mique.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nUn march\u00e9 domin\u00e9 par un nombre (trop) limit\u00e9 de grandes banques peut \u00e9galement \u00eatre le r\u00e9sultat d&#8217;une architecture financi\u00e8re d\u00e9faillante, d\u2019une r\u00e9glementation lacunaire ou d\u2019une politique de concurrence trop peu d\u00e9velopp\u00e9e. Il est aussi possible que <em>l\u2019\u00c9tat<\/em> encourage volontairement la promotion de fleurons nationaux par le biais de sa politique industrielle et qu\u2019il contribue ainsi \u00e0 renforcer la concentration du march\u00e9. Un tel processus d\u2019int\u00e9gration peut, toutefois, servir les int\u00e9r\u00eats des autorit\u00e9s r\u00e9glementaires dans la mesure o\u00f9 le contr\u00f4le d\u2019un nombre restreint de banques se r\u00e9v\u00e8lera plus facile \u00e0 ex\u00e9cuter et sera plus efficace.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nPar ailleurs, les insuffisances du <em>gouvernement d&#8217;entreprise<\/em> et du contr\u00f4le interne peuvent \u00e9galement jouer un r\u00f4le. Ce que d&#8217;aucuns nomment l\u2019\u00ab\u00a0agonie\u00a0\u00bb du secteur bancaire suisse a d\u00e9j\u00e0 eu lieu entre 1910 et 1914, lorsqu\u2019une s\u00e9rie de faillites \u00e9branla notamment les cantons de Thurgovie et du Tessin. L\u2019\u00e9conomiste zurichois et futur conseiller f\u00e9d\u00e9ral radical Ernst Wetter (1877-1963) consid\u00e9rait d\u00e9j\u00e0 que la diminution du nombre de banques provenait de mauvaises pratiques commerciales. Dans sa th\u00e8se publi\u00e9e en 1918, intitul\u00e9e <em>Bankkrisen und Bankkatastrophen der letzten Jahre in der Schweiz<\/em> (crises et catastrophes bancaires de ces derni\u00e8res ann\u00e9es en Suisse), il soulignait d\u00e9j\u00e0 que les petits \u00e9tablissements bancaires n\u2019\u00e9taient pas capables, tant du point de vue financier qu\u2019organisationnel, de faire face \u00e0 l\u2019importance croissante du financement industriel.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nEnfin, le <em>progr\u00e8s technique<\/em> peut \u00e9galement induire une transformation profonde et durable du tissu \u00e9conomique et de la soci\u00e9t\u00e9, bien au-del\u00e0 des limites d\u2019un secteur d\u2019activit\u00e9. Des technologies cl\u00e9s peuvent d\u00e9clencher des vagues d&#8217;innovation d\u2019une port\u00e9e v\u00e9ritablement r\u00e9volutionnaire. Dans le secteur de la finance, cela concerne principalement celles de l&#8217;information et de la communication, souvent regroup\u00e9es sous l&#8217;acronyme anglais \u00ab\u00a0Fintech\u00a0\u00bb. Le recours \u00e0 ces technologies pourrait renforcer encore le processus de concentration, car elles cr\u00e9ent de nouvelles possibilit\u00e9s de fusions et d\u2019acquisitions (du c\u00f4t\u00e9 de l&#8217;offre). Elles permettent \u00e9galement de satisfaire une client\u00e8le dispers\u00e9e (du c\u00f4t\u00e9 de la demande). La mutation des mod\u00e8les d&#8217;affaires qui en r\u00e9sulte offre aux petites enseignes l\u2019occasion de r\u00e9agir plus promptement \u00e0 l\u2019\u00e9volution du march\u00e9 que les banques de taille plus importante. Ainsi, la Banque cantonale de Glaris exploite depuis 2012 une plateforme de pr\u00eats hypoth\u00e9caires en ligne, nomm\u00e9e <a href=\"http:\/\/www.hypomat.ch\/\">Hypomat.ch<\/a><u>.<\/u> Elle a octroy\u00e9 en avril 2016 une premi\u00e8re licence d&#8217;exploitation \u00e0 la Banque cantonale de Fribourg. En 2014, la Banque cantonale de B\u00e2le-Campagne a int\u00e9gr\u00e9 deux mod\u00e8les de financement participatif \u00e0 son offre de produits<a href=\"#footnote_7\" id=\"footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor\">[7]<\/a>.&#13;<\/p>\n<h2><strong>Les Fintech d\u00e9fient les banques<\/strong><\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nL\u2019\u00e9conomiste autrichien Joseph Alois Schumpeter (1883-1950) a d\u00e9montr\u00e9 que les innovations sont l\u2019un des facteurs essentiels des mutations \u00e9conomiques, inventant ainsi la notion de \u00ab\u00a0destruction cr\u00e9atrice\u00a0\u00bb. Son message fondamental est que tout d\u00e9veloppement \u00e9conomique incite les facteurs de production \u00e0 se recombiner. Les nouvelles structures supplantent les anciennes, puis les \u00e9liminent d\u00e9finitivement. La destruction ne doit pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme une d\u00e9faillance du syst\u00e8me, mais comme une r\u00e9organisation de l\u2019\u00e9conomie globale permettant d\u2019\u00e9liminer les inefficiences.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nLes facteurs d\u00e9clencheurs de la destruction schumpet\u00e9rienne sont les innovations mises en \u0153uvre par les entreprises dans le but de s&#8217;imposer sur le march\u00e9 et de g\u00e9n\u00e9rer un revenu. Eu \u00e9gard aux d\u00e9fis auxquels les banques actives en Suisse sont actuellement confront\u00e9es, les prestations et des infrastructures innovantes offertes par les Fintech d\u00e9tiennent un tel potentiel. Il se pourrait donc que les mod\u00e8les d&#8217;affaires des prestataires financiers traditionnels subissent de nouvelles pressions et que leurs cha\u00eenes de valeur ajout\u00e9e se d\u00e9composent pour se r\u00e9organiser. Les Fintech auraient ainsi la possibilit\u00e9 de compl\u00e9ter, voire de remplacer, l&#8217;offre courante des banques conventionnelles, par exemple au moyen de la technologie dite de la cha\u00eene de blocs.&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\nDans ce contexte, le Conseil f\u00e9d\u00e9ral a ouvert en f\u00e9vrier dernier la consultation concernant les modifications de la loi et de l\u2019ordonnance sur les banques dans le domaine des technologies financi\u00e8res (Fintech)<a href=\"#footnote_8\" id=\"footnote-anchor_8\" class=\"inline-footnote__anchor\">[8]<\/a>. La r\u00e9vision propos\u00e9e vise \u00e0 r\u00e9duire les obstacles que rencontrent les entreprises Fintech pour acc\u00e9der au march\u00e9 et \u00e0 renforcer la comp\u00e9titivit\u00e9 de la place financi\u00e8re suisse. La proc\u00e9dure de consultation prendra fin le 8\u00a0mai prochain.<\/p>\n<ol class=\"footnote\"><li id=\"footnote_1\" class=\"footnote--item\">Un remerciement tout particulier \u00e0 Patrick Winist\u00f6rfer (SFI\/DFF) pour ses commentaires pertinents.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_2\" class=\"footnote--item\">Le net recul de 81\u00a0\u00e9tablissements bancaires enregistr\u00e9 entre 1994 et 1995 est d\u00fb au fait que la BNS n\u2019int\u00e8gre plus les soci\u00e9t\u00e9s financi\u00e8res dans sa statistique depuis le 1er\u00a0janvier 1995. Fin 1994, elle en recensait encore 71.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_3\" class=\"footnote--item\">En 1987, la Suisse disposait d\u2019un r\u00e9seau d\u2019agences bancaires nettement plus dense avec un ratio de 1200\u00a0habitants par succursale, contre environ 2600 en 2015.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_4\" class=\"footnote--item\">Le fl\u00e9chissement de 0,6 \u00e0 0,2\u00a0% de leur quote-part dans le total des bilans correspond \u00e0 un recul de 64\u00a0% ou 0,4 point de pourcentage.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_5\" class=\"footnote--item\">Au cours de la p\u00e9riode sous revue, le bilan de l\u2019ensemble des banques est pass\u00e9 de 902\u00a0milliards de francs (1987) \u00e0 2244 milliards (1999\u00a0; point culminant de la nouvelle \u00e9conomie), \u00e0 3458\u00a0milliards (2007\u00a0; d\u00e9clenchement de la crise financi\u00e8re mondiale), puis \u00e0 3026\u00a0milliards (2015).&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_6\" class=\"footnote--item\">L\u2019autre source de financement externe, le cr\u00e9dit, permet aux banques de r\u00e9aliser des gains d\u2019efficacit\u00e9, notamment dans le secteur des PME, gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019examen des entreprises \u00e9ligibles et \u00e0 leur surveillance ult\u00e9rieure.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_7\" class=\"footnote--item\">Voir Miteinander-erfolgreich.ch.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_8\" class=\"footnote--item\">Informations sur sif.admin.ch.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_8\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le nombre de banques diminue en Suisse. Notre pays comptait encore 631\u00a0enseignes bancaires en 1989. Depuis lors, plus de la moiti\u00e9 ont disparu et il n\u2019en restait que 266 en 2015 (voir illustration\u00a01).&#13; Ill.\u00a01. Recul du nombre d&#8217;\u00e9tablissements bancaires en Suisse (1987-2015) &#13; &#13; &#13; Source\u00a0: BNS \/ La Vie \u00e9conomique&#13; &#13; Le recul le [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":3175,"featured_media":26397,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"om_disable_all_campaigns":false,"ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"post__type":[83],"post_opinion":[],"post_serie":[],"post_content_category":[108],"post_content_subject":[],"acf":{"seco_author":3175,"seco_co_author":null,"author_override":"","seco_author_post_ocupation_year":"","seco_author_post_occupation_de":"Wissenschaftlicher Mitarbeiter, Sektion Finanzmarktanalysen, Staatssekretariat f\u00fcr internationale Finanzfragen (SIF), Bern","seco_author_post_occupation_fr":"Collaborateur scientifique, section Analyse des march\u00e9s financiers, Secr\u00e9tariat d\u2019\u00c9tat aux questions financi\u00e8res internationales SFI, Berne","seco_co_authors_post_ocupation":null,"short_title":"Fintechs et mutation du secteur bancaire","post_lead":"Le nombre d'\u00e9tablissements bancaires actifs sur la place financi\u00e8re suisse n'a cess\u00e9 de diminuer ces derni\u00e8res d\u00e9cennies. L\u2019innovation continuera \u00e0 l'avenir de battre en br\u00e8che les mod\u00e8les d\u2019affaires traditionnels des banques.","post_hero_image_description":"Le moteur de Bourse SIX Group est une des plus grandes fintechs de Suisse. Le CEO de SIX, Urs R\u00fcegsegger (\u00e0 droite), et d'autres membres du conseil d'administration, lors d'une conf\u00e9rence de presse.","post_hero_image_description_copyright_de":"Keystone","post_hero_image_description_copyright_fr":"","post_references_literature":"<ul>&#13;\n \t<li>BAK Basel Economics AG, <em>Finanzplatz Z\u00fcrich 2016\/2017 \u2013 Monitoring, Prognosen, Digitalisierung und Industrialisierung am Finanzplatz Z\u00fcrich, eine Studie des Amtes f\u00fcr Wirtschaft und Arbeit des Kantons Z\u00fcrich und der Stadtentwicklung<\/em>, Zurich, 2016.<\/li>&#13;\n \t<li>D\u00e9partement f\u00e9d\u00e9ral des finances, <em>Politique en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers pour une place financi\u00e8re suisse comp\u00e9titive \u2013 Rapport du Conseil f\u00e9d\u00e9ral<\/em>, 2016.<\/li>&#13;\n \t<li>Schumpeter Joseph Alois, <em>Th\u00e9orie du d\u00e9veloppement \u00e9conomique<\/em>, Berlin, 1912.<\/li>&#13;\n \t<li>Wetter Ernst, <em>Bankkrisen und Bankkatastrophen der letzten Jahre in der Schweiz<\/em>, Zurich, 1918.<\/li>&#13;\n<\/ul>","post_kasten":null,"post_notes_for_print":"","first_teaser_header_de":"","first_teaser_header_fr":"","first_teaser_text_de":"","first_teaser_text_fr":"","second_teaser_header_de":"","second_teaser_header_fr":"","second_teaser_text_de":"","second_teaser_text_fr":"","kseason_de":"","kseason_fr":"","post_in_pdf":140787,"main_focus":null,"serie_email":null,"frontpage_slider_bild":140791,"artikel_bild-slider":null,"legacy_id":"66286","post_abstract":"Le nombre d\u2019\u00e9tablissements bancaires en activit\u00e9 en Suisse a diminu\u00e9 de plus de 50\u00a0% au cours des derni\u00e8res d\u00e9cennies. Celui des succursales recule \u00e9galement, en particulier sous l\u2019effet des fusions, des rachats et des faillites. Ce sont g\u00e9n\u00e9ralement les signes d\u2019une concentration accrue du march\u00e9, ce qui tend \u00e0 restreindre la concurrence. Mis \u00e0 part certains mouvements enregistr\u00e9s au niveau des grandes banques, les parts de march\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires en Suisse sont demeur\u00e9es relativement stables. Les innovations d\u00e9velopp\u00e9es par les Fintech, ces soci\u00e9t\u00e9s sp\u00e9cialis\u00e9es dans les technologies financi\u00e8res, resteront les principaux facteurs de mutation structurelle du secteur bancaire suisse.","magazine_issue":"04-2017","seco_author_reccomended_post":null,"redaktoren":[3988,0],"korrektor":4139,"planned_publication_date":"20170324","original_files":[{"file":140799},{"file":140803}],"external_release_for_author":"19700101","external_release_for_author_time":"00:00:00","link_for_external_authors":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/exedit\/5880c98865621"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/140784"}],"collection":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3175"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=140784"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/140784\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":188255,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/140784\/revisions\/188255"}],"acf:user":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4139"},{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/0"},{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3988"},{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3175"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/26397"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=140784"}],"wp:term":[{"taxonomy":"post__type","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post__type?post=140784"},{"taxonomy":"post_opinion","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_opinion?post=140784"},{"taxonomy":"post_serie","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_serie?post=140784"},{"taxonomy":"post_content_category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_content_category?post=140784"},{"taxonomy":"post_content_subject","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_content_subject?post=140784"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}