{"id":143414,"date":"2016-05-25T16:03:44","date_gmt":"2016-05-25T16:03:44","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2016\/05\/brown-06-2016-franz\/"},"modified":"2023-08-24T00:22:43","modified_gmt":"2023-08-23T22:22:43","slug":"brown-06-2016-franz","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2016\/05\/brown-06-2016-franz\/","title":{"rendered":"Les liens sont \u00e9troits entre les banques et leurs clients hypoth\u00e9caires"},"content":{"rendered":"

Les cr\u00e9dits immobiliers accord\u00e9s aux m\u00e9nages constituent le produit le plus important du march\u00e9 suisse du cr\u00e9dit. \u00c0 la fin de 2014, l\u2019encours des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires totalisait 661 milliards de francs. Par comparaison, les cr\u00e9dits octroy\u00e9s \u00e0 des entreprises en Suisse s\u2019\u00e9levaient \u00e0 quelque 248 milliards. Quant aux cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, ils ne repr\u00e9sentaient que 11 milliards[1]<\/a>.
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\nLes cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires sont les cr\u00e9ances que les banques Raiffeisen ainsi que les banques r\u00e9gionales et cantonales accordent le plus souvent. Les deux grandes banques ne sont, toutefois, pas en reste\u00a0: les hypoth\u00e8ques consenties aux personnes priv\u00e9es repr\u00e9sentent pr\u00e8s de 70\u00a0% de leurs cr\u00e9dits en comptes suisses.
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\nLa composition du portefeuille des cr\u00e9ances hypoth\u00e9caires a d\u2019importantes r\u00e9percussions sur le risque de cr\u00e9dit des banques. Ces derni\u00e8res ont donc int\u00e9r\u00eat \u00e0 avoir des relations stables avec les emprunteurs. Si l\u2019\u00e9tablissement qui accorde l\u2019hypoth\u00e8que est la banque principale de l\u2019emprunteur, il peut mieux appr\u00e9cier le risque et le garder en permanence sous contr\u00f4le, par exemple en v\u00e9rifiant l\u2019\u00e9volution des recettes et des d\u00e9penses. De son c\u00f4t\u00e9, l\u2019emprunteur est plus enclin \u00e0 rembourser son hypoth\u00e8que s\u2019il entretient une relation longue et \u00e9troite avec la banque. Un tel client aura g\u00e9n\u00e9ralement des difficult\u00e9s \u00e0 obtenir de meilleures conditions dans une autre banque[2]<\/a>. Vu l\u2019influence sur le risque de cr\u00e9dit de chaque banque et l\u2019importance du march\u00e9 hypoth\u00e9caire en Suisse, les liens entre les banques et leurs clients hypoth\u00e9caires ont un impact non n\u00e9gligeable sur la stabilit\u00e9 du secteur bancaire. Plus ils sont stables, plus le secteur bancaire l\u2019est aussi. <\/p>\n

Fid\u00e9lit\u00e9 \u00e0 la banque locale <\/strong><\/h2>\n


\nM\u00eame si les liens entre les banques et leurs clients hypoth\u00e9caires jouent un grand r\u00f4le dans la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier, leur structure n\u2019avait jamais fait l\u2019objet d\u2019une \u00e9tude empirique. Une recherche r\u00e9cente de l\u2019universit\u00e9 de Saint-Gall est venue combler cette lacune[3]<\/a>. Sur la base d\u2019un sondage r\u00e9alis\u00e9 en 2011 aupr\u00e8s de 1481 m\u00e9nages al\u00e9maniques, elle livre des informations d\u00e9taill\u00e9es sur l\u2019ensemble de leurs relations bancaires en r\u00e9pondant \u00e0 diff\u00e9rentes questions\u00a0: depuis quand dure la relation\u00a0? \u00c0 quels produits et services bancaires (services de paiement, comptes d\u2019\u00e9pargne, pr\u00eats, services de gestion de fortune) les clients recourent-ils\u00a0? La relation bancaire sert-elle d\u2019abord \u00e0 r\u00e9gler des paiements, \u00e0 faire des retraits d\u2019esp\u00e8ces ou \u00e0 mettre de l\u2019argent de c\u00f4t\u00e9\u00a0? Les succursales de toutes les banques suisses ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9pertori\u00e9es g\u00e9ographiquement. Ce travail de cartographie a permis de mesurer la distance entre le m\u00e9nage et la succursale la plus proche o\u00f9 le m\u00e9nage d\u00e9tenait un compte.
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\nL\u2019\u00e9tude r\u00e9v\u00e8le que les relations bancaires en Suisse durent longtemps et que les clients choisissent leur banque dans leur environnement proche. Les 1481 m\u00e9nages de l\u2019\u00e9chantillon entretenaient un total de 2863 relations bancaires, soit 1,9 relation par m\u00e9nage. De ce total, 66\u00a0% durent depuis plus de dix ans, et 18\u00a0% ont entre cinq et dix ans. Plus de deux relations bancaires sur trois sont conclues avec une banque qui poss\u00e8de une succursale dans un rayon de 5 kilom\u00e8tres.
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\nSur les 1481 m\u00e9nages, 46\u00a0% ont une hypoth\u00e8que. L\u2019\u00e9tude montre qu\u2019il existe de nettes diff\u00e9rences avec ceux qui n\u2019en ont pas (voir illustration 1<\/em>). Les premiers indiquent en moyenne plus de relations bancaires que les seconds. On pourrait en conclure que ces m\u00e9nages concluent l\u2019hypoth\u00e8que avec une banque diff\u00e9rente de la banque principale. Or, tel n\u2019est pas le cas, d\u2019apr\u00e8s les donn\u00e9es disponibles. Des diff\u00e9rences entre ces deux types de m\u00e9nages apparaissent dans de nombreux autres domaines. Ainsi, les m\u00e9nages avec hypoth\u00e8que ont en moyenne un revenu et un patrimoine plus \u00e9lev\u00e9s que les autres\u00a0; leurs connaissances financi\u00e8res sont plus vastes et ils d\u00e9tiennent d\u2019autres produits financiers, tels que des comptes de pr\u00e9voyance et des d\u00e9p\u00f4ts de titres. Si ces m\u00e9nages comptent un plus grand nombre de relations bancaires, ce serait donc plut\u00f4t parce qu\u2019ils ont plus d\u2019argent et qu\u2019ils sont financi\u00e8rement mieux inform\u00e9s. <\/p>\n

Ill. 1. Diff\u00e9rences entre m\u00e9nages avec et sans cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong><\/h3>\n


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