{"id":145658,"date":"2015-10-26T07:51:37","date_gmt":"2015-10-26T07:51:37","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2015\/10\/2015-11-schenker\/"},"modified":"2023-08-24T00:27:30","modified_gmt":"2023-08-23T22:27:30","slug":"2015-11-schenker","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2015\/10\/2015-11-schenker\/","title":{"rendered":"Smartphones et m\u00e9gadonn\u00e9es&nbsp;: la banque en effervescence"},"content":{"rendered":"<p>Depuis quelques ann\u00e9es, la num\u00e9risation est sur toutes les l\u00e8vres. Le secteur bancaire n\u2019est pas \u00e9pargn\u00e9. Il ressort transform\u00e9 du jaillissement des nouvelles techniques financi\u00e8res telles que les syst\u00e8mes de paiement par t\u00e9l\u00e9phone portable, les monnaies virtuelles et l\u2019octroi de pr\u00eats en ligne entre particuliers. Prises dans leur ensemble, ces nouveaut\u00e9s sont en mesure de battre en br\u00e8che les mod\u00e8les d\u2019affaires actuels et d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer le changement structurel du secteur financier, du moins \u00e0 long terme.&#13;<br \/>\nLes banques traditionnelles sont ainsi mises \u00e0 rude \u00e9preuve par des concurrents issus d\u2019autres secteurs, en particulier des soci\u00e9t\u00e9s technologiques, comme Google, Apple ou Facebook, mais aussi par de jeunes pousses. La croissance du march\u00e9 de la haute technologie financi\u00e8re est imparable&nbsp;: selon la revue britannique <em>The Economist<\/em><a href=\"#footnote_1\" id=\"footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor\">[1]<\/a>, 12 milliards d\u2019USD ont \u00e9t\u00e9 investis dans ce secteur en 2014, contre 4 milliards l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente (voir <em>illustration 1<\/em>).&#13;<br \/>\nCette tendance stimule la concurrence non seulement entre les entreprises, mais aussi entre les sites. Si la Silicon Valley est le num\u00e9ro 1 incontest\u00e9 de la num\u00e9risation financi\u00e8re, Londres s\u2019affirme comme le p\u00f4le europ\u00e9en du secteur, tandis que Singapour se profile comme le chef de file en Asie. En d\u00e9pit de ses atouts remarquables (situation politique, savoir-faire des banques et des assurances, universit\u00e9s \u00e0 la pointe de la recherche, etc.), la Suisse n\u2019a pas encore exploit\u00e9 pleinement son potentiel dans ce domaine.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\">Ill. 1. Investissements mondiaux dans la haute technologie financi\u00e8re (en milliards d&#8217;USD)<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"legacy_chart chart--normal\" id=\"chart_96063_fr\"><\/div>\n        \n<script>\n        $(function () {\n            $('#chart_96063_fr').highcharts({\n                chart: {\n                    type: 'column',\n\t\t\t\t    style: {\n\t\t\t\t\t\tfontFamily: 'IBM Plex Sans Condensed, sans-serif',\n\t\t\t\t\t\tfontSize: '15px',\n\t\t\t\t    },\n                },\n                title: {\n                    text: ''\n                },\n                xAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                    categories: [\"2011\",\"2012\",\"2013\",\"2014\"],\n                },\n                yAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                },\n                plotOptions: {\n                    series: { stacking: 'normal' },\n                },\n                exporting: {\n                    sourceHeight: 600,\n                },\n                series: [{ name: 'Autres pays',data: [0.59999999999999997779553950749686919152736663818359375,0.8000000000000000444089209850062616169452667236328125,0.90000000000000002220446049250313080847263336181640625,2.79999999999999982236431605997495353221893310546875]}, { name: '\u00c9tats-Unis',data: [1.899999999999999911182158029987476766109466552734375,2,3.100000000000000088817841970012523233890533447265625,9.5]}, ],\n\t\t\t\tcolors: [ '#327775', '#655c99', '#666666', '#4b8684', '#766ca4', '#999999', '#649795', '#887db1', '#cccccc', '#7ea8a7', '#9c92bf', '#e5e4e4', '#9bbcbc', '#b4a9ce', '#f6f4f4', '#bcd3d3', '#cdc5df' ]\n            });\n        });\n\t\t<\/script>\n    <div class=\"legacy_chart legacy_chart__print chart--normal\" id=\"chart_96063_fr_p\"><\/div>\n        \n<script>\n        $(function () {\n            $('#chart_96063_fr_p').highcharts({\n\t\t\t\tchart: {\n                    type: 'column',\n\t\t\t\t    style: {\n\t\t\t\t\t\tfontFamily: 'IBM Plex Sans Condensed, sans-serif',\n\t\t\t\t\t\tfontSize: '15px',\n\t\t\t\t    },\n                },\n                title: {\n                    text: ''\n                },\n                xAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                    categories: [\"2011\",\"2012\",\"2013\",\"2014\"],\n                },\n                yAxis: {\n                    title: { text: '' },\n                },\n                plotOptions: {\n                    series: { stacking: 'normal' },\n                },\n                exporting: {\n                    sourceHeight: 600,\n                },\n                series: [{ name: 'Autres pays',data: [0.59999999999999997779553950749686919152736663818359375,0.8000000000000000444089209850062616169452667236328125,0.90000000000000002220446049250313080847263336181640625,2.79999999999999982236431605997495353221893310546875]}, { name: '\u00c9tats-Unis',data: [1.899999999999999911182158029987476766109466552734375,2,3.100000000000000088817841970012523233890533447265625,9.5]}, ],\n\t\t\t\tcolors: [ '#327775', '#655c99', '#666666', '#4b8684', '#766ca4', '#999999', '#649795', '#887db1', '#cccccc', '#7ea8a7', '#9c92bf', '#e5e4e4', '#9bbcbc', '#b4a9ce', '#f6f4f4', '#bcd3d3', '#cdc5df' ]\n            });\n        });\n\t\t<\/script>\n    &#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Source&nbsp;: The Economist (2015) \/ La Vie \u00e9conomique&#13;<br \/>\n<\/span>&#13;<\/p>\n<h2>Smartphones et m\u00e9gadonn\u00e9es<\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nCe sont les nouvelles techniques qui permettent de num\u00e9riser les divers domaines composant les services financiers<a href=\"#footnote_2\" id=\"footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor\">[2]<\/a>. Elles comprennent en particulier des applications h\u00e9berg\u00e9es sur des dispositifs portables, toujours plus compl\u00e8tes, ainsi que la capacit\u00e9 croissante de stocker et de g\u00e9rer d\u2019importants volumes de donn\u00e9es (m\u00e9gadonn\u00e9es ou \u00ab&nbsp;big data&nbsp;\u00bb).&#13;<br \/>\nCes derni\u00e8res ann\u00e9es, la fa\u00e7on dont nous utilisons Internet s\u2019est profond\u00e9ment modifi\u00e9e. En Suisse, pr\u00e8s des deux tiers des acc\u00e8s \u00e0 la Toile se font aujourd\u2019hui \u00e0 partir de dispositifs portables, alors que cette proportion \u00e9tait bien inf\u00e9rieure \u00e0 la moiti\u00e9 en 2010 (voir <em>illustration 2<\/em>). Le taux de p\u00e9n\u00e9tration des smartphones \u2013 ou t\u00e9l\u00e9phones intelligents \u2013 est sup\u00e9rieur \u00e0 la moyenne europ\u00e9enne (voir <em>illustration 3<\/em>). Ce succ\u00e8s sans pr\u00e9c\u00e9dent des dispositifs portables \u2013 qui comprennent d\u00e9sormais non seulement des t\u00e9l\u00e9phones et des tablettes, mais aussi des montres \u2013 modifie aussi la donne dans le secteur bancaire. Trafic des paiements, restructuration des portefeuilles, demande de cr\u00e9dits&nbsp;: de plus en plus de clients demandent en effet de r\u00e9aliser ces op\u00e9rations sur leur appareil portable, ce qui est aujourd\u2019hui techniquement possible.&#13;<br \/>\nDans le secteur bancaire, la principale application du \u00ab&nbsp;big data&nbsp;\u00bb est l\u2019analyse des donn\u00e9es personnelles des clients, qui permet de personnaliser les offres. La cl\u00e9 du succ\u00e8s r\u00e9side ici dans la capacit\u00e9 \u00e0 analyser les mouvements effectu\u00e9s par les clients et \u00e0 \u00e9tablir des liens entre eux, afin d\u2019anticiper leurs souhaits sur la base d\u2019algorithmes perfectionn\u00e9s et de leur proposer des produits \u00e0 haute valeur ajout\u00e9e.&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\"><strong>Ill. 2. Acc\u00e8s mobiles \u00e0 Internet en Suisse, 2010 et 2014<\/strong><\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"chart chart--minimal\" id=\"schelker2fr\"><\/div>\n<script>\n$(function () {\n    $('#schelker2fr').highcharts({\n        chart: {\n            type: 'bar'\n        },\n        title: {\n            text: ''\n        },\n        xAxis: {\n            categories: ['2010', '2014'],\n bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: false\n                }\n            }\n        },\n        yAxis: {\n            min: 0,\n            title: {\n                text: ''\n            },\n             labels: {\n                    formatter: function () {\n                        return Math.abs(this.value) + '%';\n                    }\n                }\n        },\n        legend: {\n            enabled: false,\n            reversed: true\n        },\n        plotOptions: {\n            series: {\n                stacking: 'normal',\n bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: true\n                }\n            }\n            }\n        },\n        series: [\n           {\n            name: 'Utilisation durant les trois derniers mois',\n            data: [43,66]\n        }]\n    });\n});\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Source&nbsp;: OFS \/ La Vie \u00e9conomique&#13;<br \/>\n<\/span>&#13;<\/p>\n<h3 class=\"text__graphic-title\">Ill. 3. Acc\u00e8s \u00e0 Internet \u00e0 partir de smartphones, de tablettes et d\u2019ordinateurs portables en Europe (2014)<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\n<div class=\"chart chart--normal\" id=\"schenker3fr\"><\/div>\n<script>\n\n$(function () {\n    $('#schenker3fr').highcharts({\n        chart: {\n            type: 'bar'\n        },\n        title: {\n            text: ''\n        },\n        subtitle: {\n            text: ''\n        },\n        \n        xAxis: {\n            categories: ['Espagne', 'Su\u00e8de', 'Grande-Bretagne', 'Pays-Bas', 'Autriche', 'Suisse', 'France','UE28', 'Allemagne', 'Italie'],\n            \n        },\n        yAxis: {\n            \n            title: {\n            text: '',\n\n            },\n            labels: {\n                    formatter: function () {\n                        return Math.abs(this.value) + '%';\n                    }\n                }\n        },\n        tooltip: {\n            valueSuffix: ' %'\n        },\n        plotOptions: {\n            bar: {\n                dataLabels: {\n                    enabled: false\n                }\n            }\n        },\n        legend: {\n           titel: ''\n        },\n        credits: {\n            enabled: false\n        },\n        series: [{\n            name: 'Smartphones',\n            data: [77, 76, 69, 69, 65,64,59,57,56,35]\n        }, {\n            name: 'Tablettes ou ordinateurs portables',\n            data: [38, 46, 50, 39, 38,28,44,38,36,22]\n        }]\n    });\n});\n\n\n<\/script>\n&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__legend\">Remarque&nbsp;: l\u2019illustration montre le pourcentage d\u2019habitants qui poss\u00e8dent un appareil portable pour avoir acc\u00e8s \u00e0 Internet en dehors de leur domicile et de leur lieu de travail&nbsp;; en pourcentage de tous les utilisateurs d\u2019Internet, de 16 \u00e0 74 ans.<\/span>&#13;<br \/>\n&#13;<br \/>\n<span class=\"text__quelle--ground\">Source&nbsp;: OFS \/ La Vie \u00e9conomique<\/span>&#13;<\/p>\n<h2>Google, Facebook et les jeunes entreprises \u00e0 haute technologie financi\u00e8re<\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nIl suffit de jeter un coup d\u2019\u0153il au march\u00e9 des finances pour voir qu\u2019une foule de nouveaux venus se pressent au portillon. Des g\u00e9ants de l\u2019Internet, comme Google ou Facebook, poss\u00e8dent des licences de banque \u00e9lectronique. PayPal dispose d\u2019une licence bancaire et une profusion de nouvelles entreprises proposent des services bancaires.&#13;<br \/>\nEn exploitant d\u2019immenses quantit\u00e9s de donn\u00e9es personnelles qui proviennent de groupes cibles pr\u00e9cis, les fleurons de la Toile visent \u00e0 concurrencer les prestataires traditionnels d\u2019autres secteurs. De nombreuses entreprises disposent d\u00e9j\u00e0 de plus d\u2019informations sur les clients potentiels des banques que les banques elles-m\u00eames.&#13;<br \/>\nSi les banques avaient auparavant une longueur d\u2019avance sur leurs clients en mati\u00e8re d\u2019information (concernant les possibilit\u00e9s de placement, par ex.), les renseignements sur les clients existants et potentiels constituent d\u00e9sormais un avantage comparatif toujours plus important pour un prestataire financier<a href=\"#footnote_3\" id=\"footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor\">[3]<\/a>. De surcro\u00eet, de nombreux clients honorent de leur confiance les soci\u00e9t\u00e9s actives sur Internet, dont ils appr\u00e9cient la convivialit\u00e9, la facilit\u00e9 d\u2019utilisation et la fiabilit\u00e9.&#13;<br \/>\nLes g\u00e9ants de l\u2019Internet sont imit\u00e9s par de nouvelles entreprises \u00e0 haute technologie financi\u00e8re, dont le nombre cro\u00eet \u00e0 un rythme soutenu. La Suisse en compte d\u00e9j\u00e0 une centaine. Certaines de ces soci\u00e9t\u00e9s concurrencent directement les banques dans des secteurs d\u2019activit\u00e9s concrets, comme la gestion de fortune, le cr\u00e9dit et le trafic des paiements. D\u2019autres jeunes pousses se sp\u00e9cialisent dans les logiciels de chiffrement ou dans les services de consultation et de comparaison.&#13;<br \/>\nLes nouvelles technologies modifient les modes de pens\u00e9e et de fonctionnement, ce qui exige de nouvelles comp\u00e9tences, tant des techniciens que des dirigeants. Les banques traditionnelles ont beau recruter des sp\u00e9cialistes en plus grand nombre, leurs nouveaux concurrents gardent une longueur d\u2019avance, de sorte que l\u2019innovation est avant tout le fait de soci\u00e9t\u00e9s technologiques \u00e9trang\u00e8res au secteur bancaire. Il n\u2019en reste pas moins que les banques s\u2019efforcent elles aussi de ne pas rater le train de l\u2019innovation en r\u00e9alisation des acquisitions, en cr\u00e9ant des incubateurs d\u2019entreprises<a href=\"#footnote_4\" id=\"footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor\">[4]<\/a> ou en lan\u00e7ant leurs propres initiatives.&#13;<\/p>\n<h2>Des clients en qu\u00eate d\u2019offres sur mesure<\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nSi les banques \u00e9taient auparavant les protagonistes des progr\u00e8s techniques dans leur domaine, c\u2019est en revanche la demande des clients qui a abouti \u00e0 la cr\u00e9ation de la banque num\u00e9rique<a href=\"#footnote_5\" id=\"footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor\">[5]<\/a>. D\u00e9sormais, gr\u00e2ce aux nouvelles technologies, ces clients peuvent comparer et utiliser en parall\u00e8le un vaste choix de produits et de prestataires, ce qui favorise la transparence et les rend plus exigeants lorsqu\u2019ils interagissent avec leur banque.&#13;<br \/>\nNous assistons \u00e0 l\u2019essor de la personnalisation, entendue tant comme la fourniture de services sur mesure gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019analyse des donn\u00e9es personnelles que comme le fait d\u2019associer le client \u00e0 la conception des produits. Ce dernier attend aussi de sa banque des prestations int\u00e9gr\u00e9es, une assistance 24 heures sur 24 et des applications pour dispositifs portables.&#13;<br \/>\n\u00c0 l\u2019\u00e8re num\u00e9rique, l\u2019interface avec la client\u00e8le est un espace cl\u00e9, que les nouveaux venus disputent aux banques traditionnelles. Les entreprises se situant dans cet espace pourraient toutefois bient\u00f4t priver ces derni\u00e8res d\u2019autres segments de la cha\u00eene de valeur ajout\u00e9e.&#13;<\/p>\n<h2>La politique en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers est concern\u00e9e<\/h2>\n<p>&#13;<br \/>\nDans le secteur bancaire, la num\u00e9risation n\u2019est encore gu\u00e8re avanc\u00e9e et il est difficile de pr\u00e9dire quelles technologies s\u2019imposeront et quels mod\u00e8les d\u2019affaires l\u2019emporteront \u00e0 terme. Il n\u2019en est pas moins important de r\u00e9fl\u00e9chir suffisamment t\u00f4t aux aspects qui concernent aussi les missions de l\u2019\u00c9tat, et notamment au r\u00e9gime r\u00e9glementaire du syst\u00e8me financier.&#13;<br \/>\nEn Suisse, le syst\u00e8me politique confie \u00e0 l\u2019\u00c9tat le soin de poser le cadre l\u00e9gal et r\u00e9glementaire, mais pas d\u2019intervenir dans la strat\u00e9gie des entreprises. Ainsi, la d\u00e9finition des orientations strat\u00e9giques est du ressort du propri\u00e9taire, qui doit aussi r\u00e9pondre des pertes en cas d\u2019\u00e9chec. Il n\u2019est ni possible ni souhaitable que l\u2019\u00c9tat assume cette responsabilit\u00e9\u0301<a href=\"#footnote_6\" id=\"footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor\">[6]<\/a>.&#13;<br \/>\nLa politique en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers comprend notamment la r\u00e9glementation et la surveillance des march\u00e9s financiers, les bases de la fiscalit\u00e9\u0301 ou l\u2019int\u00e9gration de la Suisse dans les \u00e9changes internationaux<a href=\"#footnote_7\" id=\"footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor\">[7]<\/a>. Font en outre partie des conditions-cadres des march\u00e9s financiers la politique mon\u00e9taire, la pr\u00e9servation d\u2019un march\u00e9\u0301 de l\u2019emploi souple et ouvert, le haut niveau du syst\u00e8me \u00e9ducatif, des infrastructures performantes ainsi que la pr\u00e9servation de la capacit\u00e9 d\u2019innovation et de la comp\u00e9titivit\u00e9 du secteur financier.&#13;<br \/>\nLa r\u00e9glementation a pour but de prot\u00e9ger les clients et les investisseurs, tout en pr\u00e9servant la s\u00e9curit\u00e9 et la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier et en garantissant son bon fonctionnement. Il s\u2019agit de sauvegarder ainsi la confiance accord\u00e9e \u00e0 la place financi\u00e8re suisse et la r\u00e9putation dont celle-ci jouit.&#13;<br \/>\nLa num\u00e9risation du secteur bancaire et les objectifs de la politique suisse en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers pr\u00e9sentent plusieurs points de convergence, notamment en ce qui concerne la protection des clients et des donn\u00e9es, la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me, la neutralit\u00e9 concurrentielle et la promotion \u00e9conomique.&#13;<\/p>\n<h3>Protection de la client\u00e8le<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nLa protection de la client\u00e8le est concern\u00e9e \u00e0 plus d\u2019un titre par la num\u00e9risation. Ainsi, des produits standards ou des informations num\u00e9riques se substituent aux conseils personnels, comme le montrent les exemples suivants&nbsp;: octroi en ligne de cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires, octroi de pr\u00eats entre particuliers et placements automatis\u00e9s. Le client s\u2019informe sur des forums ou en consultant des \u00e9valuations en ligne et souhaite parvenir \u00e0 une d\u00e9cision en quelques clics. L\u2019autorit\u00e9 de surveillance doit ainsi se demander s\u2019il conna\u00eet r\u00e9ellement le produit qu\u2019il ach\u00e8te&nbsp;: le fournisseur honore-t-il ses obligations d\u2019information lorsque le client virtuel clique sur le bouton \u00ab&nbsp;J\u2019accepte&nbsp;\u00bb ?&#13;<br \/>\nLa s\u00e9curit\u00e9 cybern\u00e9tique est l\u2019autre grand chantier de la protection des clients&nbsp;: dans le sillage de la num\u00e9risation, un nombre croissant de transactions financi\u00e8res se font en ligne ou sur des p\u00e9riph\u00e9riques portables&nbsp;; les donn\u00e9es sont de plus en plus stock\u00e9es dans des nuages publics, ce qui accro\u00eet le risque des cyberattaques et exige une protection renforc\u00e9e des fonds de la client\u00e8le. Puisque ces attaques mettent aussi s\u00e9rieusement en danger la r\u00e9putation de la place financi\u00e8re, une collaboration \u00e9troite s\u2019impose entre le secteur financier et les autorit\u00e9s de surveillance.&#13;<\/p>\n<h3>Protection des donn\u00e9es<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nLa discr\u00e9tion a toujours \u00e9t\u00e9 au c\u0153ur du syst\u00e8me bancaire. Par principe, les donn\u00e9es personnelles des clients ne sont ni publi\u00e9es, ni transmises \u00e0 des tiers, sauf si la loi l\u2019exige. L\u2019irruption dans les affaires bancaires de fournisseurs en provenance d\u2019autres secteurs a fait appara\u00eetre une nouvelle culture de la gestion des donn\u00e9es.&#13;<br \/>\nEn effet, les mod\u00e8les d\u2019affaires des soci\u00e9t\u00e9s technologiques sont souvent ax\u00e9s sur l\u2019exploitation, l\u2019achat et la vente des donn\u00e9es personnelles. Puisqu\u2019ils aboutissent \u00e0 une baisse des prix, cette tendance pourrait finir par s\u2019imposer dans les services financiers. En d\u2019autres termes, les autorit\u00e9s doivent mettre dans la balance d\u2019une part l\u2019accroissement de l\u2019efficience des services financiers et, d\u2019autre part, le besoin de protection des donn\u00e9es personnelles. L\u2019important en l\u2019occurrence est de r\u00e9gir de fa\u00e7on uniforme l\u2019analyse et la divulgation des donn\u00e9es, afin de veiller \u00e0 instaurer des r\u00e8gles de concurrence \u00e9quitables.&#13;<\/p>\n<h3>Stabilit\u00e9 du syst\u00e8me<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nLes nouvelles technologies bouleversent non seulement la gestion des risques, mais aussi les risques auxquels sont expos\u00e9es les banques. Ainsi, la disponibilit\u00e9 des donn\u00e9es et l\u2019am\u00e9lioration des instruments d\u2019analyse pourraient affiner l\u2019\u00e9valuation des risques de cr\u00e9dit et donc les diminuer, alors que la num\u00e9risation des processus pourrait r\u00e9duire les risques d\u2019exploitation.&#13;<br \/>\nLa num\u00e9risation peut toutefois aussi nuire \u00e0 la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me. Songeons \u00e0 la vuln\u00e9rabilit\u00e9 aux cyberattaques, \u00e0 l\u2019interp\u00e9n\u00e9tration toujours plus pouss\u00e9e du syst\u00e8me financier et son corollaire, l\u2019effet domino, ainsi qu\u2019\u00e0 l\u2019existence de nouvelles infrastructures critiques. Par ailleurs, si les transactions r\u00e9alis\u00e9es sur des dispositifs portables constituaient une part importante du trafic des paiements, celui-ci souffrirait d\u2019une certaine d\u00e9pendance envers les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile.&#13;<\/p>\n<h3>Neutralit\u00e9 concurrentielle<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nLes autorit\u00e9s ont l\u2019obligation de prendre en consid\u00e9ration les effets de toute norme sur l\u2019environnement concurrentiel, la structure du march\u00e9 et le comportement des agents \u00e9conomiques, afin de garantir \u00e0 l\u2019ensemble de ceux-ci des conditions de concurrence comparables. S\u2019agissant de la num\u00e9risation, il faudrait s\u2019assurer que la r\u00e9glementation ne \u00ab&nbsp;prot\u00e8ge&nbsp;\u00bb pas les mod\u00e8les d\u2019affaires traditionnels contre le progr\u00e8s technique, freinant ainsi l\u2019innovation.&#13;<br \/>\nPar ailleurs, il conviendrait de revoir ou d\u2019abroger les lois qui ne se r\u00e9v\u00e8leraient plus efficaces ou n\u00e9cessaires en raison des avanc\u00e9es techniques. \u00c0 titre d\u2019exemple, le r\u00e9examen de l\u2019ordonnance sur le blanchiment d\u2019argent permettrait de savoir s\u2019il est possible, gr\u00e2ce aux nouveaux instruments d\u2019identification num\u00e9riques, d\u2019ouvrir un compte en banque en ligne.&#13;<br \/>\nIl faut \u00e9galement s\u2019assurer que les services pr\u00e9sentant les m\u00eames risques seront r\u00e9gis par les m\u00eames normes, peu importe qu\u2019ils soient fournis par des banques traditionnelles ou par des nouveaux venus. Citons comme exemple la gestion de fortune transfrontali\u00e8re, un domaine dans lequel les banques sont soumises \u00e0 des normes strictes&nbsp;: il faudrait veiller \u00e0 ce que les investisseurs qui proc\u00e8dent \u00e0 des placements automatis\u00e9s ne jouissent pas d\u2019un avantage comparatif injustifi\u00e9 en tirant parti de la r\u00e9glementation laxiste de certaines places financi\u00e8res.&#13;<\/p>\n<h3>Promotion \u00e9conomique<\/h3>\n<p>&#13;<br \/>\nCertains r\u00e9clament une promotion cibl\u00e9e de notre place financi\u00e8re, notamment aupr\u00e8s des soci\u00e9t\u00e9s \u00e0 haute technologie financi\u00e8re. Ils \u00e9voquent l\u2019exemple des centres financiers de Londres et de Singapour, o\u00f9 les autorit\u00e9s promeuvent les soci\u00e9t\u00e9s locales et attirent des fournisseurs \u00e9trangers, en leur offrant notamment des all\u00e9gements fiscaux et des consultations juridiques gratuites et en investissant dans des p\u00f4les technologiques et des infrastructures<a href=\"#footnote_8\" id=\"footnote-anchor_8\" class=\"inline-footnote__anchor\">[8]<\/a>.&#13;<br \/>\nPar rapport \u00e0 Londres et \u00e0 Singapour, la Conf\u00e9d\u00e9ration n\u2019a gu\u00e8re les coud\u00e9es franches&nbsp;: en Suisse, il incombe pour l\u2019essentiel au secteur priv\u00e9 de s\u2019adapter \u00e0 ces tendances et les autorit\u00e9s ne doivent a priori ni assurer un pilotage, ni intervenir. Comme nous l\u2019avons indiqu\u00e9 ci-dessus, la politique f\u00e9d\u00e9rale en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers a pour priorit\u00e9 l\u2019instauration d\u2019un cadre r\u00e9glementaire appropri\u00e9.&#13;<br \/>\nSignalons, pour conclure, que par sa rapidit\u00e9 et sa complexit\u00e9, la num\u00e9risation impose \u00e0 toutes les parties concern\u00e9es de dialoguer en permanence. Autorit\u00e9s et entreprises disposent \u00e0 cette fin de plusieurs m\u00e9canismes d\u2019\u00e9change qui leur permettent de s\u2019asseoir \u00e0 la m\u00eame table. Assur\u00e9ment, la question de l\u2019innovation num\u00e9rique ne peut que s\u2019inviter aux discussions.<\/p>\n<ol class=\"footnote\"><li id=\"footnote_1\" class=\"footnote--item\">\u00ab&nbsp;The Fintech Revolution&nbsp;\u00bb, <i>The Economist<\/i>, 9 mai 2015.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_2\" class=\"footnote--item\">Nous limiterons ici notre propos \u00e0 la num\u00e9risation dans le secteur bancaire, m\u00eame si l\u2019essor de la num\u00e9risation dans le secteur financier concerne aussi d\u2019autres branches, comme les assurances.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_3\" class=\"footnote--item\"><i>Fintech \u2013 Die digitale (R)evolution im Finanzsektor<\/i>, Deutsche Bank Research, Francfort, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_4\" class=\"footnote--item\">Les incubateurs d\u2019entreprises sont des structures d\u2019accompagnement de jeunes entreprises (coaching, cession de locaux et d\u2019infrastructures, etc.).&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_5\" class=\"footnote--item\"><i>The Digital Revolution in Banking<\/i>, Group of Thirty, Washington D.C., 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_6\" class=\"footnote--item\"><i>Rapport final du groupe d\u2019experts charg\u00e9 du d\u00e9veloppement de la strat\u00e9gie en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers<\/i>, SFI, Berne, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_7\" class=\"footnote--item\"><i>Rapport concernant la politique de la Conf\u00e9d\u00e9ration en mati\u00e8re de march\u00e9s financiers<\/i>, SFI, Berne, 2012.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_8\" class=\"footnote--item\"><i>Fintech \u2013 The UK\u2019s unique environment for growth, UK Trade & Investment<\/i>, Londres, 2014.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_8\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><\/ol>\n    <div class=\"mxm-single-slider-images \">\n        <div class=\"mxm-single-slider-wrapper\">\n            \n                <div class=\"mxm-single-image\">\n                    <div class=\"mxm-single-image-wrapper\">\n                        <img src=\"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/content\/uploads\/legacy\/posts\/Schenker_Facebook_2_Keystone_230413733_Artikel-3.png\" alt=\"\"\/>\n                        <p>Les grandes entreprises technologiques \u00e9tasuniennes d\u00e9fient les banques. 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