{"id":148286,"date":"2014-05-10T14:44:53","date_gmt":"2014-05-10T14:44:53","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/2014\/05\/maas_milanova-2\/"},"modified":"2023-08-24T00:35:37","modified_gmt":"2023-08-23T22:35:37","slug":"maas_milanova-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2014\/05\/maas_milanova-2\/","title":{"rendered":"Les donn\u00e9es massives dans l\u2019assurance, promesse ou menace?"},"content":{"rendered":"

La soci\u00e9t\u00e9 de conseil aux entreprises Gartner a r\u00e9cemment publi\u00e9 un rapport o\u00f9 les donn\u00e9es massives comptent parmi les th\u00e8mes suscitant les attentes les plus d\u00e9mesur\u00e9es[1]<\/a>. Alors que la th\u00e9orie et la pratique en la mati\u00e8re sont encore rudimentaires, plusieurs consultants n\u2019ont que ce mot \u00e0 la bouche pour vendre de nouveaux mat\u00e9riels et logiciels capables, selon eux, de tirer des renseignements plus fins de la masse des donn\u00e9es collect\u00e9es. Par rapport \u00e0 d\u2019autres branches, comme l\u2019industrie des biens de consommation ou le commerce, celle des assurances se montre plus r\u00e9serv\u00e9e. Elle attend de voir si les contradictions de la nouvelle \u00e9volution technologique peuvent \u00eatre r\u00e9solues et comment. <\/p>\n

Les donn\u00e9es, c\u0153ur de m\u00e9tier des assureurs<\/h2>\n


\nLes assurances remplissent un r\u00f4le crucial d\u2019alerte pr\u00e9coce envers la soci\u00e9t\u00e9. Elles anticipent l\u2019avenir sur la base de donn\u00e9es ant\u00e9rieures et attirent ainsi l\u2019attention sur l\u2019\u00e9volution des risques attendus. Leurs \u00e9valuations sont des processus it\u00e9ratifs qui impliquent la saisie et l\u2019analyse d\u2019innombrables donn\u00e9es pour mieux en comprendre la substance et mieux les mesurer. Parall\u00e8lement, les assureurs organisent la compensation des risques \u00e0 travers diff\u00e9rents syst\u00e8mes collectifs pour rendre le risque individuel supportable.Cela \u00e9tant, il peut sembler paradoxal, \u00e0 premi\u00e8re vue, que les assureurs ne figurent pas parmi les pionniers en mati\u00e8re de technologie et de gestion des donn\u00e9es. L\u2019extr\u00eame densit\u00e9 de la r\u00e9glementation aboutit, en outre, \u00e0 ce que de nombreuses compagnies d\u2019assurance travaillent encore avec des produits et processus bas\u00e9s sur d\u2019anciens syst\u00e8mes informatiques. Le secteur ne n\u00e9glige, toutefois, pas les progr\u00e8s toujours plus rapides de la technologie. Les cadres dirigeants y per\u00e7oivent, en effet, de plus en plus de nouvelles possibilit\u00e9s d\u2019affaires. <\/p>\n

Nouveaux mod\u00e8les d\u2019affaires, nouveaux produits, nouveaux march\u00e9s?<\/h2>\n


\nLes assureurs ne sont qu\u2019au d\u00e9but du voyage dans les donn\u00e9es massives, mais ils sont d\u00e9j\u00e0 confront\u00e9s \u00e0 une s\u00e9rie d\u2019occasions et de d\u00e9fis susceptibles de d\u00e9clencher un processus de transformation fondamentale. Ainsi, de nombreuses soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance pr\u00e9voient d\u2019investir davantage dans les donn\u00e9es massives et les syst\u00e8mes d\u2019analyse appropri\u00e9s en 2014[2]<\/a>. Les principaux objectifs sont ici d\u2019identifier les probl\u00e8mes de conformit\u00e9 (\u00abcompliance\u00bb, par exemple en cas de tentative de fraude), d\u2019augmenter la productivit\u00e9 et de mettre au point de nouveaux produits[3]<\/a>. Les applications envisag\u00e9es sont illimit\u00e9es. L\u2019analyse des sites consult\u00e9s pour \u00e9viter les fraudes internes ainsi que celle des r\u00e9seaux sociaux pour mieux comprendre la client\u00e8le et optimiser les mesures de marketing ne sont qu\u2019une premi\u00e8re \u00e9tape. Le potentiel majeur des donn\u00e9es massives r\u00e9side en effet dans l\u2019assurance-vie, l\u2019assurance-maladie priv\u00e9e et l\u2019assurance-automobile. \u00c0 quelle vitesse et \u00e0 quelle fr\u00e9quence tel assur\u00e9 roule-t-il? Fait-il r\u00e9guli\u00e8rement du sport et se nourrit-il sainement? Des capteurs fix\u00e9s sur le corps, dans une auto ou sur tout autre objet fournissent des donn\u00e9es biologiques et comportementales. Leur analyse approfondie permet de mieux cerner les comportements de la client\u00e8le et d\u2019en pr\u00e9dire les risques. Parall\u00e8lement, il se constitue de nouveaux \u00e9cosyst\u00e8mes de produits et services qui consolident les march\u00e9s, toutes branches confondues. Le principal d\u00e9fi qu\u2019affrontent actuellement les assureurs est l\u2019analyse des donn\u00e9es massives. Quels sont les algorithmes, mod\u00e8les et th\u00e9ories capables de donner un sens \u00e0 cette masse et de mettre en \u00e9vidence des mod\u00e8les encore inconnus? C\u2019est dans ces connaissances in\u00e9dites que r\u00e9side la plus-value importante des donn\u00e9es massives.
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\n\"Maas_Grafik1_FR\"<\/a> <\/p>\n

Les donn\u00e9es massives dans la pratique: la t\u00e9l\u00e9matique embarqu\u00e9e<\/h2>\n


\nL\u2019un des domaines o\u00f9 les donn\u00e9es massives suscitent le plus d\u2019espoir est le recours \u00e0 la t\u00e9l\u00e9matique pour saisir et analyser les informations fournies en temps r\u00e9el par les automobiles. Donn\u00e9es GPS, usage des freins, dur\u00e9e, longueur et type de chaque trajet sont envoy\u00e9s toutes les quelques secondes \u00e0 la compagnie d\u2019assurance par une bo\u00eete noire embarqu\u00e9e et par le r\u00e9seau de t\u00e9l\u00e9phonie mobile. La compagnie d\u00e9pouille les donn\u00e9es, adapte la prime d\u2019assurance de fa\u00e7on dynamique et met le d\u00e9pouillement \u00e0 disposition du client. Ce processus d\u2019\u00e9change constant permet \u00e0 l\u2019assur\u00e9 d\u2019influencer sensiblement le montant de ses primes (\u00abpay how you drive\u00bb). Les \u00c9tats-Unis, l\u2019Italie et la Grande-Bretagne connaissent d\u00e9j\u00e0 des exemples r\u00e9ussis en ce domaine, accompagn\u00e9s fr\u00e9quemment de mod\u00e8les d\u2019affaires originaux et particuli\u00e8rement l\u00e9gers. On estime que les offres t\u00e9l\u00e9matiques correspondront, en Europe, \u00e0 50 milliards d\u2019euros de primes d\u2019ici la fin de la d\u00e9cennie[4]<\/a>. <\/p>\n

\u00c0 l\u2019avantage de tous les participants<\/h2>\n


\nLes avantages de ces mod\u00e8les sont \u00e9vidents. D\u2019une part, ils provoquent un certain effet d\u2019autos\u00e9lection, du fait qu\u2019ils interpellent avant tout les conducteurs fiables, qui devraient payer des primes sup\u00e9rieures si une telle technologie n\u2019existait pas. De l\u2019autre, les assureurs peuvent nettement mieux \u00e9valuer les risques et donc calculer plus exactement les primes. En outre, ils exercent une action pr\u00e9ventive\u00a0\u2013 et non seulement \u00e9conomique \u2013 en incitant les preneurs d\u2019assurance \u00e0 conduire de fa\u00e7on plus s\u00fbre. La technologie simplifie \u00e9galement la d\u00e9tection des fraudes et contribue \u00e0 abaisser les co\u00fbts. D\u2019un autre c\u00f4t\u00e9, les fournisseurs sont confront\u00e9s \u00e0 deux risques: a) que l\u2019effet pr\u00e9ventif cit\u00e9 fasse fondre le volume des primes, b) que cet effort de transparence r\u00e9tr\u00e9cisse les marges des uns et des autres, alors que l\u2019on peut encore les qualifier de correctes \u00e0 l\u2019heure qu\u2019il est. Les mod\u00e8les de tarification li\u00e9s au comportement peuvent \u00eatre transpos\u00e9s facilement \u00e0 d\u2019autres domaines de l\u2019existence, comme la sant\u00e9 ou le logement (\u00abpay how you live\u00bb). Ils sont compatibles avec certaines tendances fondamentales de l\u2019\u00e9volution de la soci\u00e9t\u00e9, telles l\u2019individualisme ou les r\u00e9seaux sociaux[5]<\/a>. Ces mod\u00e8les permettent de nouvelles formes de communication et d\u2019interaction entre assureurs et assur\u00e9s. Le c\u00f4t\u00e9 abstrait de la police d\u2019assurance devient v\u00e9cu, et ce non seulement en cas de sinistre, mais tout le long du \u00abcustomer journey\u00bb[6]<\/a>. Ces nouvelles interactions induisent aussi une perception alt\u00e9r\u00e9e des \u00abcustomer values\u00bb, donc des valeurs qu\u2019un assur\u00e9 ressent dans sa relation avec son assureur. C\u2019est pourquoi cette grandeur sera d\u00e9sormais un facteur de succ\u00e8s strat\u00e9gique et d\u00e9cisif en mati\u00e8re de comp\u00e9titivit\u00e9, y compris face \u00e0 des fournisseurs \u00e9trangers \u00e0 la branche. <\/p>\n

D\u00e9solidarisation des assureurs<\/h2>\n


\nL\u2019un des principaux probl\u00e8mes pos\u00e9s par les donn\u00e9es massives aussi bien aux entreprises qu\u2019aux individus et \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9 est le risque d\u2019une d\u00e9solidarisation furtive des assureurs. \u00c0 l\u2019origine, les compagnies d\u2019assurance \u00e9taient con\u00e7ues selon le principe de solidarit\u00e9: les familles ou corporations s\u2019assuraient mutuellement contre les risques qu\u2019un individu n\u2019aurait pu supporter seul. Ce principe sous-tend toujours le syst\u00e8me actuel. Selon la loi des grands nombres, plus la quantit\u00e9 des risques identiques cro\u00eet, plus l\u2019influence du hasard diminue. Or les donn\u00e9es massives permettent d\u00e9sormais de segmenter tr\u00e8s pr\u00e9cis\u00e9ment la client\u00e8le gr\u00e2ce \u00e0 de nouvelles informations qui ne sont pas encore connues des assurances pour le moment. Cette possibilit\u00e9 n\u2019entra\u00eene-t-elle pas la formation de collectivit\u00e9s plus diff\u00e9renci\u00e9es, plus homog\u00e8nes, mais aussi plus petites? La personnalisation des primes d\u2019assurance \u2013 par la t\u00e9l\u00e9matique, par exemple \u2013 peut \u00eatre pouss\u00e9e aussi loin que le permet une taille de collectif optimale, qui reste \u00e0 d\u00e9terminer. Celle-ci tient compte \u00e0 la fois de la solidarit\u00e9 vis-\u00e0-vis des dommages subis par autrui, de la compensation n\u00e9cessaire des risques, et du profil de risque de chaque preneur d\u2019assurance. <\/p>\n

Donn\u00e9es massives et transparence<\/h2>\n


\nL\u2019acc\u00e8s aux informations concernant la client\u00e8le des assurances prend une nouvelle dimension avec les donn\u00e9es massives. Elles \u00e9taient jusqu\u2019ici fortement asym\u00e9triques et rev\u00eataient deux visages (voir encadr\u00e9 1<\/i>): <\/p>\n