Selon l\u2019enqu\u00eate Pisa 2011, les jeunes Suisses sont class\u00e9s, pour la lecture, au 11e rang des 34 pays de l\u2019OCDE consid\u00e9r\u00e9s. Quelle place occuperaient-ils en culture financi\u00e8re? Quelles raisons y a-t-il en Suisse de promouvoir ce type de comp\u00e9tence en plus des autres branches? Quels groupes cibles peut-on esp\u00e9rer atteindre, et de quelle fa\u00e7on? Quelles sont les institutions qui encouragent d\u00e9j\u00e0 la culture financi\u00e8re en Suisse et quels sont les facteurs de succ\u00e8s des projets en cours et des mesures prises? Faut-il une strat\u00e9gie nationale? Si oui, quels en seraient les buts?
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\nAlors que les d\u00e9ficits constat\u00e9s chez les jeunes Suisses en mati\u00e8re de lecture ont \u00e9t\u00e9 combattus avec succ\u00e8s par des mesures concr\u00e8tes au niveau r\u00e9gional et national, on manque de bases pour \u00e9valuer leur comp\u00e9tence financi\u00e8re, celle-ci n\u2019ayant jusqu\u2019ici jamais fait l\u2019objet d\u2019\u00e9tude ou dencouragement syst\u00e9matique dans notre pays. Il n\u2019existe ni programmes de recherches sur le savoir acquis, ni \u00e9valuations syst\u00e9matiques des offres disponibles, ni m\u00eame de strat\u00e9gie nationale. Abondent, en revanche, les initiatives et projets consacr\u00e9s \u00e0 des aspects isol\u00e9s de la cul-ture financi\u00e8re et \u00e9manant de sources tr\u00e8s vari\u00e9es.Il n\u2019en reste pas moins que, par rapport aux autres pays de l\u2019OCDE, qui ont d\u00e9j\u00e0 mis au point depuis quelques ann\u00e9es des strat\u00e9gies nationales, nomm\u00e9 des autorit\u00e9s comp\u00e9tentes et r\u00e9alis\u00e9 des projets ambitieux, le sujet a \u00e9t\u00e9 relativement n\u00e9glig\u00e9 en Suisse. Les raisons en sont diverses et, en ce qui concerne les mesures de formation, tiennent aussi \u00e0 la d\u00e9centralisation du syst\u00e8me \u00e9ducatif
\nVoir l\u2019article pr\u00e9c\u00e9dent de Michael Manz..Ajoutons qu\u2019encourager la culture financi\u00e8re dans la soci\u00e9t\u00e9 ne saurait incomber uniquement au syst\u00e8me \u00e9ducatif. La soci\u00e9t\u00e9 civile et le secteur priv\u00e9 \u2013 industrie finan-ci\u00e8re en t\u00eate \u2212 ont aussi la responsabilit\u00e9 d\u2019aider les consommateurs par des \u00abpro-duits simples\u00bb et des \u00abconseils transparents\u00bb, et de les prot\u00e9ger des risques (contrats d\u2019abonnement ou offres de cr\u00e9dit-bail, par exemple). Enfin, les parents assument, quant \u00e0 eux, une responsabilit\u00e9 primordiale, car la plupart des enfants et des adolescents font leurs premi\u00e8res exp\u00e9riences financi\u00e8res et budg\u00e9taires avec l\u2019argent de poche qu\u2019ils re\u00e7oivent.Dans ce qui suit, nous nous concentrerons sur les initiatives et projets qui s\u2019adressent aux jeunes par le biais du syst\u00e8me \u00e9ducatif, autrement dit de la scolarit\u00e9 obligatoire et post-obligatoire. Deux questions figurent ici au premier plan:1. Quels sont les projets d\u2019encouragement de la culture financi\u00e8re en cours dans le syst\u00e8me \u00e9ducatif et quelles le\u00e7ons en a-t-on tir\u00e9es?2. Le syst\u00e8me \u00e9ducatif (corps enseignant et \u00e9l\u00e8ves) ressent-il le besoin d\u2019une strat\u00e9gie nationale et, si oui, quelles prestations devrait fournir le \u00abcentre de coordination\u00bb correspondant?
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\nIl n\u2019existe pas d\u2019\u00e9valuation compl\u00e8te de la comp\u00e9tence financi\u00e8re des jeunes Suisses, mais on dispose d\u2019\u00e9tudes particuli\u00e8res qui permettent de tirer certaines conclusions. D\u2019apr\u00e8s l\u2019\u00e9tude Eigenes Geld \u2013 Fremdes Geld. Jugendverschuldung in Basel-Stadt<\/i>
\nL\u2019\u00e9tude compl\u00e8te est disponible sous forme de livre: E. Streuli, O. Steiner, Ch. Mattes.F. Shenton, Eigenes Geld und fremdes Geld \u2013 Jugendliche zwischen finanzieller Abh\u00e4ngigkeit und M\u00fcndigkeit, \u00e9ditions Gesowip, 2008; voir aussi Eva Schaetti, Schuldenberatungsstelle plusminus, B\u00e2le-Ville., 20 \u00e0 30% des jeunes ont des dettes (dont 50% de 100 francs et plus). Les sp\u00e9cialistes y voient les raisons suivantes:\u2013 mauvaise appr\u00e9ciation des finances (cr\u00e9dits, cartes de cr\u00e9dit, contrats de paiement, autres causes subalternes, etc.);\u2013 pertes de revenu \/ manque d\u2019activit\u00e9 lucrative;\u2013 maladie \/ accident;\u2013 d\u00e9pendance (drogues l\u00e9gales ou ill\u00e9gales, jeu, etc.);\u2013 travailleurs pauvres.\u00c9ponger ses dettes s\u2019av\u00e8re extr\u00eamement long et p\u00e9nible. \u00c0 part les restrictions mat\u00e9rielles souvent massives, les jeunes concern\u00e9s subissent aussi un stress psychique. Il n\u2019est pas rare que les cr\u00e9anciers ou l\u2019\u00c9tat doivent accepter des pertes pour obtenir un assainissement raisonnable. Si les jeunes endett\u00e9s se font aider assez t\u00f4t par des centres de consultation, il est certes possible d\u2019\u00e9viter de s\u00e9rieuses difficult\u00e9s, mais le but premier doit \u00eatre de ne pas les laisser tomber dans le pi\u00e8ge de la dette. C\u2019est pourquoi les projets de pr\u00e9vention<\/i> b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une large approbation.Le probl\u00e8me de l\u2019endettement est tr\u00e8s r\u00e9pandu, ce qui montre que les jeunes manquent manifestement de connaissances financi\u00e8res. Or ces comp\u00e9tences ne sont pratiquement plus acquises syst\u00e9matiquement apr\u00e8s la scolarit\u00e9, ce qui a des cons\u00e9quences n\u00e9fastes dans plusieurs domaines importants: le manque de comp\u00e9tence fi-nanci\u00e8re rend l\u2019appr\u00e9ciation des risques ou d\u2019une pr\u00e9voyance durable plus difficile; sur le plan \u00e9conomique, l\u2019absence d\u2019une base solide pour se lancer avec succ\u00e8s dans une activit\u00e9 entrepreneuriale joue un r\u00f4le non n\u00e9gligeable; enfin, sur le plan politique, on peut admettre que les comp\u00e9tences n\u00e9-cessaires pour prendre des d\u00e9cisions (par exemple lors de votations) sont insuffisantes. Tous ces motifs justifient donc une instruction financi\u00e8re d\u00e8s la jeunesse.Les enfants sont, en effet, tr\u00e8s t\u00f4t confront\u00e9s \u00e0 l\u2019argent et savent comment fonctionnent les \u00e9changes, m\u00eame s\u2019ils ne peuvent en appr\u00e9cier encore la valeur. Au degr\u00e9 secondaire I (7e \u00e0 9e ann\u00e9es), l\u2019argent devient un th\u00e8me important, quand les jeunes comparent, par exemple, des articles de mode. Au secondaire II (\u00e9coles professionnelles, gymnases, etc.), ils gagnent leur premier argent et augmentent leur consommation. Suit le premier logement ind\u00e9pendant, puis la d\u00e9couverte des votations et de la d\u00e9claration d\u2019imp\u00f4ts. Or, bien que les enfants et les adolescents soient confront\u00e9s au th\u00e8me de l\u2019argent dans toutes sortes de situations, tous les programmes scolaires ne l\u2019abordent pas explicitement.Ces derniers ne d\u00e9finissent pas les connaissances qui devraient avoir \u00e9t\u00e9 acquises ni leur niveau. Le survol (voir encadr\u00e9 1<\/i>
<\/p>\nActeurs engag\u00e9s dans la culture financi\u00e8re<\/h3>\n
\nFondations, organisations \u00e0 but non lucratif
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\nLa Fondation Schmidheiny promeut l\u2019esprit dentreprise et r\u00e9alise des semaines de projet avec des classes d\u2019\u00e9cole. La soci\u00e9t\u00e9 Jeunesse et \u00e9conomie s\u2019engage en faveur du dialogue entre les jeunes et le monde \u00e9conomique. Pro Juventute dispose de mat\u00e9riel expliquant l\u2019argent, l\u2019\u00e9pargne et la budg\u00e9tisation aux enfants.
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\nAssociations
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\nA part les organisations \u00e0 but non lucratif, des associations s\u2019engagent elles aussi en faveur de la culture financi\u00e8re. L\u2019Association suisse des banquiers<\/i> organise des manifestations pour pr\u00e9senter aux \u00e9l\u00e8ves le syst\u00e8me et la place bancaires suisses. Dans ses didacticiels, l\u2019Association suisse d\u2019assurances<\/i> se concentre sur les notions et les syst\u00e8mes d\u2019assurances.
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\nEntreprises et Banque nationale
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\nLes entreprises forment le troisi\u00e8me groupe de financement des didacticiels consacr\u00e9s \u00e0 la culture financi\u00e8re. Les \u00e9tablissements financiers<\/i> d\u00e9pendent, en effet, par d\u00e9finition des comp\u00e9tences de la client\u00e8le (potentielle) en la mati\u00e8re. Les mat\u00e9riaux d\u2019enseignement fournis par la Banque nationale suisse et PostFinance sont pr\u00e9sent\u00e9s ci-contre.
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\n\u00c9diteurs de didacticiels
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\nLe mat\u00e9riel p\u00e9dagogique publi\u00e9 par les cantons ou des \u00e9diteurs priv\u00e9s accorde \u00e0 l\u2019instruction financi\u00e8re la place qui leur revient dans tel type ou degr\u00e9 d\u2019\u00e9cole. Ils sont donc conformes aux programmes de l\u2019\u00e9cole vis\u00e9e. Cependant, du fait de leur longue gestation, ces m\u00eames programmes ne proposent g\u00e9n\u00e9ralement gu\u00e8re de faits d\u2019actualit\u00e9. Les enseignants appr\u00e9cient donc les didacticiels compl\u00e9mentaires des ONG, associations et entreprises.
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\n) des activit\u00e9s et motifs des diff\u00e9rents acteurs montre o\u00f9 sont plac\u00e9es les priorit\u00e9s et quels buts figurent en t\u00eate des projets.La plupart des projets et offres de formation li\u00e9s, au sens le plus large, \u00e0 l\u2019instruction financi\u00e8re et destin\u00e9s aux \u00e9coles se concentrent sur des questions particuli\u00e8res. Cela tient en g\u00e9n\u00e9ral au fait que les fournisseurs sont astreints \u00e0 des objectifs d\u00e9termin\u00e9s (but de telle fondation, cible de communication, etc.).Il saute aux yeux que les offres \u00e9num\u00e9r\u00e9es dans l\u2019encadr\u00e9 1 ne sont pas harmonis\u00e9es et n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7ues de fa\u00e7on coordonn\u00e9e. Comme il n\u2019existe pas de strat\u00e9gie nationale, il n\u2019y a pas non plus de possibilit\u00e9 de s\u2019entendre au niveau politique. L\u2019absence de strat\u00e9gie nationale et d\u2019une agence sp\u00e9cialis\u00e9e appropri\u00e9e a surtout pour cons\u00e9quence que la culture financi\u00e8re ne dispose d\u2019aucun lobby pour la promouvoir dans les programmes scolaires.On est, toutefois, frapp\u00e9 de d\u00e9couvrir qu\u2019un mat\u00e9riel abondant a \u00e9t\u00e9 \u00e9labor\u00e9 en ce domaine, sans m\u00eame que les concepteurs de programmes ou une agence nationale sp\u00e9cialis\u00e9e n\u2019en aient fait la demande. La souplesse des organisations impliqu\u00e9es leur permet manifestement de r\u00e9agir plus rapidement aux questions soci\u00e9tales et aux besoins des groupes cibles.La description qui suit de deux des offres les plus r\u00e9put\u00e9es et les mieux connues permet d\u2019identifier les facteurs de succ\u00e8s qui comptent si l\u2019on veut d\u00e9velopper des mesures propres \u00e0 am\u00e9liorer la culture financi\u00e8re en Suisse. Ces deux offres \u00e9tant ax\u00e9es sur le long terme, elles sont int\u00e9ressantes pour les enseignants. Substantielles l\u2019une et l\u2019autre, elles ne commercialisent toutefois pas de produit sp\u00e9cifique. Tandis que la premi\u00e8re (EventManager)<\/i> met l\u2019accent sur les applications concr\u00e8tes de la formation financi\u00e8re (exemple: \u00e9tablir un budget), la seconde (iconomix)<\/i> dispense plut\u00f4t des connaissances \u00e9conomiques de base.
<\/p>\nEventManager: apprendre \u00e0 g\u00e9rer son argent en jouant<\/h2>\n
\nL\u2019engagement en faveur des \u00e9coles est une vieille tradition de La Poste suisse et de PostFinance. Pour une collaboration r\u00e9ussie avec les \u00e9coles et les enseignants, un fournisseur priv\u00e9 doit r\u00e9unir plusieurs conditions:\u2212 qualit\u00e9 \u00e9lev\u00e9e des moyens d\u2019enseignement;\u2212 prise en compte du quotidien des \u00e9l\u00e8ves dans ces moyens;\u2212 sensibilit\u00e9 \u00e0 la transmission \u00e9quilibr\u00e9e du savoir;\u2212 continuit\u00e9 de l\u2019offre, long terme;\u2212 ressources financi\u00e8res suffisantes.PostFinance et La Poste suisse sont fortement pr\u00e9sentes, depuis 1997, dans les \u00e9coles suisses. Les cahiers d\u2019exercices publi\u00e9s par l\u2019imprimerie maison, PostDoc, les offres sur Internet et des visites guid\u00e9es permettent de d\u00e9couvrir les comp\u00e9tences vari\u00e9es de La Poste et d\u2019en acqu\u00e9rir soi-m\u00eame.Or l\u2019une de ces comp\u00e9tences est la gestion de l\u2019argent, que les \u00e9l\u00e8ves peuvent apprendre en jouant en ligne depuis 2003. Les auteurs du didacticiel EventManager sont des enseignants familiaris\u00e9s avec les besoins des \u00e9coles. Il est donc compr\u00e9hensible que les besoins de PostFinance passent en partie \u00e0 l\u2019arri\u00e8re-plan, mais cette discr\u00e9tion a \u00e9t\u00e9 d\u00e9terminante pour le succ\u00e8s de la proposition. Il en est r\u00e9sult\u00e9 un outil \u00e9quilibr\u00e9, appr\u00e9ci\u00e9 autant des enseignants pour leurs classes que par les centres de conseil aux personnes endett\u00e9es qui l\u2019utilisent comme moyen de pr\u00e9vention.Le didacticiel EventManager<\/i> (voir graphique 1<\/i>) a remplac\u00e9 l\u2019ancien BudgetGame<\/i> en 2009. Les jeunes sont des gestionnaires qui doivent organiser un \u00e9v\u00e9nement en salle ou en plein air. Gr\u00e2ce \u00e0 des \u00abclips\u00bb interactifs (y compris des s\u00e9quences vid\u00e9o), ils apprennent \u00e0 g\u00e9rer leur argent. Les contenus p\u00e9dagogiques se d\u00e9clinent en trois modules (budg\u00e9tiser, financer, investir), puis la le\u00e7on est appliqu\u00e9e dans la partie jeu. Pour organiser un \u00e9v\u00e9nement, il faut un budget, un financement s\u00e9rieux et les investissements n\u00e9cessaires pour la suite. Toutes les d\u00e9cisions prises doivent tenir compte des besoins du public et des artistes qui se produisent. En deux ans, quelque 20 000 jeunes ont relev\u00e9 ce passionnant d\u00e9fi.PostFinance s\u2019adresse aussi aux enseignants. Du mat\u00e9riel didactique compl\u00e9mentaire leur est fourni (commentaires, informations de base, voire unit\u00e9s de cours compl\u00e8tes) pour leur faciliter la transmission de contenus p\u00e9dagogiques parfois complexes.Les jeunes re\u00e7oivent en outre gratuitement les cahiers Avec un budget, le compte est bon<\/i> \u00e9dit\u00e9s par PostDoc, qui compl\u00e8tent de fa\u00e7on id\u00e9ale l\u2019offre en ligne.Les vingt groupes qui ont organis\u00e9 l\u2019\u00e9v\u00e9nement virtuel le plus r\u00e9ussi sont invit\u00e9s tous les six mois par PostFinance \u00e0 un v\u00e9ritable \u00e9v\u00e9nement.
<\/p>\nLe projet \u00abiconomix\u00bb de la Banque nationale suisse<\/h2>\n
\nSur le site http:\/\/www.iconomix.ch<\/a>,<\/i> la Banque nationale suisse (BNS) propose une vaste palette didactique aux enseignants du degr\u00e9 secondaire II (voir graphique 2<\/i>). Avec des prestations compl\u00e9mentaires comme des cours de perfectionnement, iconomix offre le mat\u00e9riel scolaire le plus complet de Suisse en mati\u00e8re d\u2019enseignement \u00e9conomique.La conception du site a non seulement b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 du concours direct d\u2019enseignants, mais leurs r\u00e9actions et les le\u00e7ons tir\u00e9es de la pratique ont \u00e9t\u00e9 prises en compte au fur et \u00e0 mesure. Son contenu a \u00e9galement profit\u00e9 de l\u2019apport des sp\u00e9cialistes pour les connaissances th\u00e9oriques et de celui de concepteurs exp\u00e9riment\u00e9s en logiciels et didacticiels. Une offre tr\u00e8s vaste de mat\u00e9riel didactique en est r\u00e9sult\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es, que les enseignants peuvent utiliser dans leurs cours de fa\u00e7on cibl\u00e9e et qui contribue \u00e0 un apprentissage moderne de l\u2019\u00e9conomie.La formation financi\u00e8re de base est un des trois contenus prioritaires d\u2019iconomix, les autres \u00e9tant les principes fondamentaux de l\u2019\u00e9conomie et le rapport avec l\u2019actualit\u00e9. Il est int\u00e9ressant de constater que la BNS a une d\u00e9finition tr\u00e8s large de cette formation de base, comme le montre le graphique 4<\/i>. La palette des th\u00e8mes \u00e9tudi\u00e9s d\u00e9passe de loin la gestion de l\u2019argent et comprend \u00e0 juste titre les domaines \u00abPlacements financiers, risque, rendement\u00bb, \u00abRevenu, profession\u00bb ou \u00abAssurances et pr\u00e9voyance-vieillesse\u00bb.Iconomix<\/i> propose d\u00e9j\u00e0 du mat\u00e9riel sur pratiquement tous ces sujets et l\u2019offre s\u2019\u00e9largit constamment. Ainsi, d\u2019apr\u00e8s le catalogue de nouveaut\u00e9s pour l\u2019ann\u00e9e scolaire 2011-2012, un questionnaire en ligne devrait s\u2019y ajouter d\u2019ici la fin de l\u2019ann\u00e9e, qui donnera aux \u00e9l\u00e8ves la possibilit\u00e9 de tester leurs comp\u00e9tences financi\u00e8res de base dans un jeu adapt\u00e9 \u00e0 leur niveau.La BNS n\u2019est pas la seule banque centrale \u00e0 s\u2019engager ainsi. En fait, la plupart de ses cons\u0153urs dans le monde s\u2019impliquent dans la formation financi\u00e8re de base, sous une forme ou sous une autre. Tout comme la BNS, elles con\u00e7oivent cet engagement comme un service rendu \u00e0 l\u00e9conomie nationale, puisque la promotion \u00e0 grande \u00e9chelle des comp\u00e9tences \u00e9conomiques et financi\u00e8res de la population permet un meilleur fonctionnement des march\u00e9s financiers et de la politique mon\u00e9taire.Avec l\u2019offre d\u2019iconomix,<\/i> la BNS exploite au mieux sa position particuli\u00e8re pour fournir du mat\u00e9riel d\u2019enseignement aux \u00e9coles. Elle dispose en effet de l\u2019expertise n\u00e9cessaire, elle est neutre et ind\u00e9pendante (puisque d\u00e9pourvue de tout int\u00e9r\u00eat commercial), enfin elle a pour mission d\u2019agir dans l\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral du pays. Or pour les enseignants, il est primordial de pouvoir faire confiance au fournisseur de mat\u00e9riel didactique, surtout pour un sujet comme la culture financi\u00e8re (voir encadr\u00e9 3<\/i>
<\/p>\nDescriptif d\u2019iconomix<\/h3>\n
\n\u2212 URL: http:\/\/www.iconomix.ch\/fr\/<\/a>\u2212 Fournisseur:<\/i> Banque nationale suisse \u2212 Parution:<\/i> en ligne depuis fin 2007, d\u00e9veloppement et mise \u00e0 jour continus\u2212 Destinataires:<\/i> enseignants du degr\u00e9 secondaire II\u2212 Offre:<\/i> pour compl\u00e9ter les moyens d\u2019enseignement publi\u00e9s par les \u00e9diteurs, iconomix<\/i> offre des \u00abmodules\u00bb \u00e9tal\u00e9s sur plusieurs heures de cours et des unit\u00e9s \u00ab\u00e0 la carte\u00bb pouvant \u00eatre utilis\u00e9es comme s\u00e9quences didactiques. Sont encore offerts diff\u00e9rents services d\u2019assistance aux enseignants qui se servent d\u2019iconomix.<\/i>\u2212 Contenu:<\/i> l\u2019accent est mis sur l\u2019apprentissage des notions \u00e9conomiques et financi\u00e8res de base.\u2212 Conception p\u00e9dagogique:<\/i> les modules d\u2019iconomix<\/i> suivent une approche constructiviste mod\u00e9r\u00e9e et permettent aux \u00e9l\u00e8ves de d\u00e9couvrir activement les principes fondamentaux de l\u2019\u00e9conomie.
\n
\n).
<\/p>\nFacteurs de succ\u00e8s des deux initiatives en faveur de la culture financi\u00e8re<\/h2>\n
\nTant EventManager<\/i> qu\u2019iconomix<\/i> sont extr\u00eamement appr\u00e9ci\u00e9s des enseignants et des \u00e9coles, et jouissent d\u2019une forte popularit\u00e9. Les facteurs qui ont contribu\u00e9 \u00e0 ce succ\u00e8s sont les suivants: 1. Les groupes cibles ont \u00e9t\u00e9 fortement mis \u00e0 contribution d\u00e8s la conception. On garantit ainsi que les besoins de la pratique soient pris en compte et que la compatibilit\u00e9 avec l\u2019enseignement soit assur\u00e9e.2. Les mat\u00e9riels didactiques propos\u00e9s sont test\u00e9s r\u00e9guli\u00e8rement et les r\u00e9actions prises en compte dans leur perfectionnement.3. Dans la mesure du possible, les contenus didactiques ont \u00e9t\u00e9 accord\u00e9s aux programmes, de fa\u00e7on \u00e0 ce que les offres puissent \u00eatre utilis\u00e9es judicieusement.4. Les moyens propos\u00e9s sont disponibles au bon moment (adaptation imm\u00e9diate lors de toute modification de programme).5. Ils compl\u00e8tent les mat\u00e9riels d\u2019enseignement existants et s\u2019y r\u00e9f\u00e8rent \u00e0 l\u2019endroit opportun.6. La durabilit\u00e9 est garantie, si bien que les enseignants peuvent fonder leurs cours sur le mat\u00e9riel propos\u00e9, m\u00eame \u00e0 long terme.7. On a veill\u00e9 \u00e0 ce que ce mat\u00e9riel soit de haute qualit\u00e9, qu\u2019il introduise de la vari\u00e9t\u00e9 dans les cours et qu\u2019il soit attrayant pour les \u00e9l\u00e8ves.8. Les offres didactiques attrayantes, pratiques et de haute qualit\u00e9, assorties du soutien professionnel n\u00e9cessaire pour les enseignants, ont leur prix. Un dernier facteur important de succ\u00e8s est donc d\u2019engager aussi des moyens suffisants.La gestation des deux projets pr\u00e9sent\u00e9s n\u2019a d\u2019ailleurs pas \u00e9t\u00e9 sans encombre, car le f\u00e9d\u00e9ralisme du syst\u00e8me \u00e9ducatif suisse rend, par exemple, difficile de satisfaire tous les utilisateurs potentiels. L\u2019absence plus ou moins marqu\u00e9e de culture financi\u00e8re dans les programmes complique son introduction dans le quotidien des \u00e9coles.
<\/p>\nFaut-il une strat\u00e9gie nationale et une agence sp\u00e9cialis\u00e9e?<\/h2>\n
\nDe l\u2019avis des p\u00e9dagogues et quelle que soit sa forme de financement, une agence sp\u00e9cialis\u00e9e aurait les t\u00e2ches suivantes: 1. \u00c9laborer une strat\u00e9gie<\/i> nationale compl\u00e8te \u00e0 partir d\u2019une d\u00e9finition commune de ce qu\u2019on entend en Suisse par culture financi\u00e8re (au sens d\u2019une norme nationale g\u00e9n\u00e9ralement reconnue).2. Fonder cette strat\u00e9gie sur des donn\u00e9es scientifiques,<\/i> afin qu\u2019on puisse choisir les bons angles d\u2019attaque en connaissance de cause. La condition pr\u00e9alable est donc une saisie syst\u00e9matique des connaissances de la population, en particulier des jeunes, ce qui n\u00e9cessite un outil de mesure reconnu (norme nationale).3. \u00catre l\u2019interlocutrice des personnes charg\u00e9es d\u2019\u00e9laborer les programmes,<\/i> afin de s\u2019assurer que la culture financi\u00e8re y figure durablement, quel que soient le type d\u2019\u00e9tablissement et le niveau scolaire.4. Coordonner, publier et soutenir les offres de formation continue<\/i> destin\u00e9es aux enseignants.5. \u00c9valuer<\/i> l\u2019effet des mesures appliqu\u00e9es.On soutiendrait ainsi plus durablement les offres des diff\u00e9rents acteurs et l\u2019on renforcerait leur r\u00f4le \u00e9ducatif sans freiner l\u2019\u00e9lan actuel. La qualit\u00e9 et l\u2019efficacit\u00e9 des campagnes et projets en cours d\u00e9pendent, en effet, d\u2019autres facteurs, qui ne peuvent ni ne doivent \u00eatre pilot\u00e9s par une agence nationale sp\u00e9cialis\u00e9e.
<\/p>\nConclusion et perspectives<\/h2>\n
\nLa culture financi\u00e8re est une pr\u00e9misse importante \u00e0 une participation r\u00e9ussie \u00e0 la vie sociale et \u00e9conomique. Comme c\u2019est une branche dont l\u2019actualit\u00e9 ne risque gu\u00e8re de s\u2019\u00e9mousser ces prochaines ann\u00e9es, il convient d\u00e9sormais de veiller activement \u00e0 ce qu\u2019elle soit enseign\u00e9e dans les \u00e9coles.En Suisse, gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019engagement r\u00e9solu de quelques institutions, il est apparu ces derni\u00e8res ann\u00e9es des offres de formation et des didacticiels qui mettent \u00e0 disposition des enseignants et des \u00e9l\u00e8ves du mat\u00e9riel appropri\u00e9 et de bonne qualit\u00e9, ainsi que des possibilit\u00e9s de formation continue et des conseils. Malgr\u00e9 l\u2019absence d\u2019une base institutionnelle, il existe donc d\u00e9j\u00e0 une grande vari\u00e9t\u00e9 d\u2019initia-tives.Une strat\u00e9gie nationale et une agence sp\u00e9cialis\u00e9e devraient servir de base durable \u00e0 un encouragement cibl\u00e9 de la culture financi\u00e8re dans les \u00e9coles, permettre de participer \u00e0 la conception des programmes scolaires, de s\u2019engager dans la formation continue des enseignants et d\u2019am\u00e9liorer ainsi r\u00e9guli\u00e8rement les connaissances financi\u00e8res de la population.
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\nGraphique 1: \u00abEventManager: apprendre en jouant (14-20 ans)\u00bb
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\nGraphique 2: \u00abIconomix\u00bb
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\nGraphique 3: \u00abOffre de prestations\u00bb
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\nGraphique 4: \u00abFormation financi\u00e8re de base BNS\u00bb
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\nEncadr\u00e9 1: Acteurs engag\u00e9s dans la culture financi\u00e8re
<\/p>\nActeurs engag\u00e9s dans la culture financi\u00e8re<\/h3>\n
\nFondations, organisations \u00e0 but non lucratif
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\nLa Fondation Schmidheiny<\/i> promeut l\u2019esprit dentreprise et r\u00e9alise des semaines de projet avec des classes d\u2019\u00e9cole. La soci\u00e9t\u00e9 Jeunesse et \u00e9conomie<\/i> s\u2019engage en faveur du dialogue entre les jeunes et le monde \u00e9conomique. Pro Juventute<\/i> dispose de mat\u00e9riel expliquant l\u2019argent, l\u2019\u00e9pargne et la budg\u00e9tisation aux enfants.
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\nAssociations
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\nA part les organisations \u00e0 but non lucratif, des associations s\u2019engagent elles aussi en faveur de la culture financi\u00e8re. L\u2019Association suisse des banquiers<\/i> organise des manifestations pour pr\u00e9senter aux \u00e9l\u00e8ves le syst\u00e8me et la place bancaires suisses. Dans ses didacticiels, l\u2019Association suisse d\u2019assurances<\/i> se concentre sur les notions et les syst\u00e8mes d\u2019assurances.
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\nEntreprises et Banque nationale
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\nLes entreprises forment le troisi\u00e8me groupe de financement des didacticiels consacr\u00e9s \u00e0 la culture financi\u00e8re. Les \u00e9tablissements financiers<\/i> d\u00e9pendent, en effet, par d\u00e9finition des comp\u00e9tences de la client\u00e8le (potentielle) en la mati\u00e8re. Les mat\u00e9riaux d\u2019enseignement fournis par la Banque nationale suisse et PostFinance sont pr\u00e9sent\u00e9s ci-contre.
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\n\u00c9diteurs de didacticiels
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\nLe mat\u00e9riel p\u00e9dagogique publi\u00e9 par les cantons ou des \u00e9diteurs priv\u00e9s accorde \u00e0 l\u2019instruction financi\u00e8re la place qui leur revient dans tel type ou degr\u00e9 d\u2019\u00e9cole. Ils sont donc conformes aux programmes de l\u2019\u00e9cole vis\u00e9e. Cependant, du fait de leur longue gestation, ces m\u00eames programmes ne proposent g\u00e9n\u00e9ralement gu\u00e8re de faits d\u2019actualit\u00e9. Les enseignants appr\u00e9cient donc les didacticiels compl\u00e9mentaires des ONG, associations et entreprises.
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\nEncadr\u00e9 2: Descriptif d\u2019EventManager
<\/p>\nDescriptif d\u2019EventManager<\/h3>\n