Quelles sont les perspectives d\u2019avenir des jeunes n\u00e9s entre 1997 et 2012 \u2013 la g\u00e9n\u00e9ration dite \u00abZ\u00bb? La question est l\u00e9gitime, car si ces jeunes ma\u00eetrisent Internet et les smartphones d\u00e8s le berceau, ils sont aussi confront\u00e9s \u00e0 un nombre quasi illimit\u00e9 de possibilit\u00e9s en termes de consommation, d\u2019informations, de projets de vie et de perspectives professionnelles. Difficile de faire les bons choix dans ces conditions.<\/p>\n
En ce qui concerne la pr\u00e9voyance vieillesse, la g\u00e9n\u00e9ration Z est d\u00e9favoris\u00e9e par rapport aux g\u00e9n\u00e9rations pr\u00e9c\u00e9dentes: elle doit travailler plus longtemps et cotiser davantage pour n\u2019obtenir au final qu\u2019une rente moins \u00e9lev\u00e9e. C\u2019est elle qui va payer le prix le plus \u00e9lev\u00e9 dans la redistribution effectu\u00e9e par les caisses de pension. C\u2019est aussi elle qui conna\u00eetra la famille \u00e0 quatre g\u00e9n\u00e9rations et qui aura de grandes chances de vivre 100 ans.<\/p>\n
Dans ce contexte, planifier sa retraite peut sembler laborieux et stressant. Et se faire bien conseiller peut s\u2019av\u00e9rer on\u00e9reux.<\/p>\n
Pourquoi s\u2019occuper de notre pr\u00e9voyance nous semble-t-il si difficile? Nous sommes nombreux \u00e0 commencer un r\u00e9gime ou \u00e0 d\u00e9cider d\u2019\u00e9pargner. Et bien peu \u00e0 nous y tenir\u2026 Elle est longue, la route des bonnes r\u00e9solutions…<\/p>\n
Un psychologue dirait qu\u2019il est difficile de garder le cap quand les possibilit\u00e9s sont trop nombreuses. Pour changer durablement un comportement, pour qu\u2019il devienne une habitude, il faut tenir jusqu\u2019\u00e0 l\u2019avoir int\u00e9gr\u00e9. En se rappelant les aspects positifs, car ils sont r\u00e9els: la g\u00e9n\u00e9ration Z dispose d\u2019un horizon de placement plus lointain que jamais et b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019un cadre transparent, de co\u00fbts bas et de solutions simples.<\/p>\n
Ce qu\u2019il faut en l\u2019occurrence, c\u2019est combler le hiatus entre ce que l\u2019on sait et ce que l\u2019on fait. Pour commencer, prenons notre ressource la plus pr\u00e9cieuse: le temps. Ce sont justement les jeunes qui ont tendance \u00e0 le gaspiller et \u00e0 se le laisser voler (par les r\u00e9seaux sociaux ou Netflix, par ex.) en pensant qu\u2019il est illimit\u00e9. En vieillissant, on se rend compte que chaque jour qui passe n\u2019est pas une simple journ\u00e9e de plus, mais bien une journ\u00e9e de moins dans notre vie. Ne faudrait-il donc pas l\u2019employer de mani\u00e8re pertinente et durable?<\/p>\n
Les mill\u00e9niaux de la g\u00e9n\u00e9ration 1981-1996 misent sur les vid\u00e9os YouTube pour y trouver des astuces et r\u00e9gler leurs probl\u00e8mes, comme ranger leurs armoires par exemple. Pourquoi ne pas faire la m\u00eame chose pour g\u00e9rer son budget ou pr\u00e9parer sa retraite de mani\u00e8re ludique?<\/p>\n
En mati\u00e8re de sant\u00e9, l\u2019approche actuelle mise sur la consommation, l\u2019alimentation et l\u2019\u00e9quilibre entre vie professionnelle et vie priv\u00e9e, c\u2019est-\u00e0-dire que nous misons davantage sur la responsabilit\u00e9 individuelle et traitons toujours plus la sant\u00e9 comme un bien de consommation. Pourquoi ne pas \u00e9tendre cette prise de conscience \u00e0 notre bien-\u00eatre financier?<\/p>\n
Autre id\u00e9e: nous surveillons bien le nombre de pas que nous avons faits dans la journ\u00e9e, nos d\u00e9penses caloriques ou encore nos heures de sommeil. Techniquement, il serait tout aussi possible de surveiller notre sant\u00e9 financi\u00e8re et de recevoir des rapports de situation r\u00e9guliers.<\/p>\n
Enfin, dans le domaine de l\u2019entretien des machines, il existe ce qu\u2019on appelle la maintenance pr\u00e9dictive, qui vise \u00e0 anticiper les d\u00e9faillances, un concept que l\u2019on pourrait aussi appliquer \u00e0 la pr\u00e9voyance.<\/p>\n
Les conseillers financiers continuent de pr\u00eacher qu\u2019il faut vivre en de\u00e7\u00e0 de ses possibilit\u00e9s et renoncer \u00e0 consommer. Sans surprise, vouloir \u00e9pargner n\u2019est pas per\u00e7u comme \u00ab cool \u00bb mais comme trop contraignant. Pourquoi ne pas changer de perspective et consid\u00e9rer enfin de mani\u00e8re positive le fait de vouloir planifier son avenir avec soin, de viser une certaine marge de man\u0153uvre financi\u00e8re et de pouvoir ainsi r\u00e9aliser ses projets de vie?<\/p>\n
G\u00e9rer sa pr\u00e9voyance n\u2019est pas compliqu\u00e9, c\u2019est comme faire du v\u00e9lo: une fois qu\u2019on sait, \u00e7a va tout seul et \u00e7a ne s\u2019oublie pas ! De m\u00eame: plus on commence t\u00f4t, plus ce sera facile. Le plus grand levier, c\u2019est l\u2019effet de l\u2019int\u00e9r\u00eat compos\u00e9, qu\u2019Albert Einstein qualifiait d\u2019ailleurs de \u00abhuiti\u00e8me merveille du monde\u00bb: \u00abCelui qui l\u2019a compris en b\u00e9n\u00e9ficie, tous les autres le paient\u00bb[1]<\/a>. La croissance exponentielle de l\u2019int\u00e9r\u00eat compos\u00e9 permet d\u2019obtenir un effet maximal avec un investissement minimal, pour autant que l\u2019on commence t\u00f4t et que l\u2019on mise sur les bons instruments de placement.<\/p>\n Et c\u2019est justement l\u2019int\u00e9r\u00eat compos\u00e9 qui repr\u00e9sente la meilleure opportunit\u00e9 de la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0Z, dont la retraite \u00e9quivaudra \u00e0 moins de la moiti\u00e9 de son revenu actuel si elle ne fait rien. En effet, sans v\u00e9ritable r\u00e9forme des premier et deuxi\u00e8me piliers, il manquera dans 50\u00a0ans un bon demi-million de francs dans la caisse de chaque retrait\u00e9 de la g\u00e9n\u00e9ration\u00a0Z.<\/p>\n \u00c0 ce stade, on ne parle plus de \u00abtrou dans la caisse\u00bb, mais tout bonnement de crat\u00e8re. En bref, procrastiner dans le domaine de la pr\u00e9voyance peut s\u2019av\u00e9rer d\u00e9sastreux.<\/p>\n Attention, placer l\u2019argent pour sa retraite sur un compte \u00e9pargne ne suffit pas: c\u2019est une bonne chose pour avoir des liquidit\u00e9s au cas o\u00f9, mais pas pour g\u00e9rer sa pr\u00e9voyance \u00e0 long terme. Il convient plut\u00f4t d\u2019\u00e9laborer une strat\u00e9gie de placement ax\u00e9e principalement sur des valeurs r\u00e9elles comme des actions ou l\u2019immobilier, au mieux via un fonds indiciel bon march\u00e9 ou un fonds n\u00e9goci\u00e9 en bourse (exchange traded fund<\/em>, ETF, aussi appel\u00e9 tracker<\/em>). Il est ainsi possible d\u2019obtenir un rendement annuel de 5%.<\/p>\n En pla\u00e7ant 200\u00a0francs tous les mois pendant 50\u00a0ans, on disposera ainsi d\u2019au moins un demi-million de francs \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance\u00a0\u2013 ceci pour, nota bene, un investissement de 120\u00a0000\u00a0francs seulement. D\u00e9cider d\u2019attendre encore 10\u00a0ans, c\u2019est atteindre tout juste 300\u00a0000\u00a0francs. Plus une seconde \u00e0 perdre, donc.<\/p>\n L\u2019\u00e9conomiste am\u00e9ricain Benjamin Graham a dit un jour: \u00abLe fait que la plupart des sp\u00e9cialistes sont plut\u00f4t mauvais dans le choix des actions qu\u2019ils ach\u00e8tent ne veut pas forc\u00e9ment dire qu\u2019un amateur s\u2019en sortira mieux\u00bb. Et c\u2019est toujours le cas aujourd\u2019hui. Les clients ne devraient pas courir apr\u00e8s les tendances en misant sur des op\u00e9rations \u00e0 court terme et des pr\u00e9visions sp\u00e9culatives. Il faut oublier l\u2019approche \u00abcasino\u00bb et opter pour une strat\u00e9gie durable.<\/p>\n \u00c0 ce propos, rappelons que plus de 90% des rendements de placement sont dus \u00e0 une bonne structure des actifs et \u00e0 des frais limit\u00e9s. Appliqu\u00e9 \u00e0 la g\u00e9n\u00e9ration Z, cela signifie qu\u2019elle devrait investir 10% \u00e0 20% de son revenu dans des actifs diversifi\u00e9s et aux frais peu \u00e9lev\u00e9s. Puis prendre une verveine et se tenir tranquille.<\/p>\n Malheureusement, le monde financier emploie encore souvent un langage r\u00e9f\u00e9renc\u00e9 et cod\u00e9 qui n\u2019est pas accessible \u00e0 tous. De nos jours, presque tous les placements sont durables, mais de nombreux produits financiers contiennent encore une bonne dose de superflu, c\u2019est-\u00e0-dire des frais administratifs et des commissions de vente beaucoup trop \u00e9lev\u00e9s, des \u00e9l\u00e9ments sp\u00e9culatifs ou encore des frais de couverture inutiles. La durabilit\u00e9 que nous exigeons aujourd\u2019hui de nos placements, nous devrions aussi l\u2019ambitionner dans le financement de nos retraites.<\/p>\n Que faire? Les liquidit\u00e9s, c\u2019est comme l\u2019air qu\u2019on respire, on n\u2019y pense que quand ils font d\u00e9faut. Rien n\u2019est plus rassurant qu\u2019un compte bancaire bien garni. Mais c\u2019est quand il est vide et qu\u2019il reste encore des ann\u00e9es de vie que les choses se compliquent. Il faut supprimer les obstacles qui emp\u00eachent de faire rimer investissement dans la pr\u00e9voyance et \u00e9vidence.<\/p>\n Il est difficile de faire \u00e9voluer les mentalit\u00e9s. Il faut donc simplifier, automatiser et inciter. On pourrait par exemple imaginer un \u00ab\u00a0amplificateur de pr\u00e9voyance\u00a0\u00bb, qui permettrait de lier les versements de pr\u00e9voyance \u00e0 notre consommation de r\u00e9seaux sociaux et \u00e0 nos achats en ligne. Ainsi, nos \u00ab\u00a0mauvaises habitudes\u00a0\u00bb doperaient automatiquement notre pr\u00e9voyance. Cela pourrait aussi nous faire r\u00e9fl\u00e9chir et nous permettre d\u2019avoir un retour positif dans ce domaine. \u00c0 petite cause grands effets\u00a0!<\/p>\n Dans la vie, la seule constante, c\u2019est justement que tout change tout le temps; il s\u2019agit d\u2019en tenir compte dans sa planification financi\u00e8re: il faut \u00eatre dynamique, flexible, penser sc\u00e9narios-variantes-alternatives et viser la prosp\u00e9rit\u00e9 \u00e0 long terme. Dans ce contexte, b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un conseil professionnel peut s\u2019av\u00e9rer utile. Pour la g\u00e9n\u00e9ration Z, commencer t\u00f4t \u00e0 pr\u00e9parer sa retraite, c\u2019est d\u2019abord s\u2019assurer libert\u00e9 et ind\u00e9pendance. En toute s\u00e9curit\u00e9[2]<\/a>.<\/p>\n Quelles sont les perspectives d\u2019avenir des jeunes n\u00e9s entre 1997 et 2012 \u2013 la g\u00e9n\u00e9ration dite \u00abZ\u00bb? La question est l\u00e9gitime, car si ces jeunes ma\u00eetrisent Internet et les smartphones d\u00e8s le berceau, ils sont aussi confront\u00e9s \u00e0 un nombre quasi illimit\u00e9 de possibilit\u00e9s en termes de consommation, d\u2019informations, de projets de vie et de […]<\/p>","protected":false},"author":5362,"featured_media":203442,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"om_disable_all_campaigns":false,"ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"post__type":[81,80,83],"post_opinion":[],"post_serie":[],"post_content_category":[107],"post_content_subject":[141],"acf":{"seco_author":5362,"seco_co_author":"","author_override":"","seco_author_post_ocupation_year":"2022","seco_author_post_occupation_de":"Reto Spring, Pr\u00e4sident Finanzplaner Verband Schweiz, unabh\u00e4ngiger Experte f\u00fcr Finanzplanung, Zug","seco_author_post_occupation_fr":"Reto Spring, Pr\u00e9sident de l\u2019Association des conseillers financiers de Suisse, expert ind\u00e9pendant en planification financi\u00e8re, Zoug","seco_co_authors_post_ocupation":null,"short_title":"","post_lead":"Comment la g\u00e9n\u00e9ration Z doit-elle pr\u00e9parer sa retraite? 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Garder son sang-froid<\/h2>\n
Un amplificateur de pr\u00e9voyance<\/h2>\n