{"id":179718,"date":"2023-02-21T07:23:04","date_gmt":"2023-02-21T06:23:04","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=179718"},"modified":"2023-08-24T01:36:27","modified_gmt":"2023-08-23T23:36:27","slug":"en-suisse-les-retraites-sont-plus-riches-que-les-actifs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2023\/02\/en-suisse-les-retraites-sont-plus-riches-que-les-actifs\/","title":{"rendered":"En Suisse, les retrait\u00e9s sont plus riches que les actifs"},"content":{"rendered":"<p>La fortune constitue, \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite, un \u00e9l\u00e9ment susceptible d\u2019am\u00e9liorer la situation financi\u00e8re des m\u00e9nages, notamment de ceux n\u2019ayant pas cotis\u00e9 toute leur vie \u00e0 la pr\u00e9voyance vieillesse. La disponibilit\u00e9 de ressources rapidement r\u00e9alisables (par exemple des liquidit\u00e9s) permet de faire face \u00e0 des d\u00e9penses impr\u00e9vues (par exemple m\u00e9dicales ou dentaires) susceptibles de survenir \u00e0 des \u00e2ges marqu\u00e9s par une fragilit\u00e9 croissante. En outre, disposer de biens immobiliers ou d\u2019un v\u00e9hicule contribue \u00e0 diminuer les charges (loyers, frais de transport) et, pour un niveau de revenus donn\u00e9, \u00e0 accro\u00eetre le confort du m\u00e9nage.<\/p>\n<p>Cependant, tous les m\u00e9nages ne b\u00e9n\u00e9ficient pas, au moment de la retraite, de liquidit\u00e9s ou de biens immobiliers. Pour cette raison, documenter le niveau de fortune priv\u00e9e en Suisse permet non seulement de mesurer le niveau de fortune des m\u00e9nages actifs ou retrait\u00e9s, mais aussi d\u2019identifier les groupes qui, aux diff\u00e9rentes \u00e9tapes de la vie, pr\u00e9sentent de faibles ressources financi\u00e8res. Des donn\u00e9es fiscales issues de onze cantons portant sur la p\u00e9riode 2011-2015, appari\u00e9es avec d\u2019autres statistiques dans le cadre du projet \u00abWiSiER<a href=\"#footnote_1\" id=\"footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor\">[1]<\/a>\u00bb de l\u2019Office f\u00e9d\u00e9ral des assurances sociales (OFAS), fournissent \u00e0 ce propos une image pr\u00e9cise de la fortune des m\u00e9nages. Il s\u2019agit ici de la fortune d\u00e9clar\u00e9e \u00e0 l\u2019administration fiscale, r\u00e9partie entre les diff\u00e9rentes sources (principalement des titres et prestations en capitaux et des biens immobiliers), ainsi que les dettes. Il est important de noter que les avoirs d\u00e9tenus sous la forme de cotisations du 2<sup>e<\/sup>\u00a0pilier et d\u2019assurances-vie sans valeur de rachat ne sont pas imposables et n\u2019apparaissent donc pas dans les r\u00e9sultats pr\u00e9sent\u00e9s dans le pr\u00e9sent article<a href=\"#footnote_2\" id=\"footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor\">[2]<\/a>.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Les m\u00e9nages retrait\u00e9s sont les plus fortun\u00e9s<\/h2>\n<p>Selon ces donn\u00e9es, la fortune nette m\u00e9diane pour l\u2019ensemble des m\u00e9nages comprenant au moins une personne retrait\u00e9e est de 222\u00a0700\u00a0francs (contre 36\u00a0200\u00a0francs pour les m\u00e9nages en \u00e2ge d\u2019activit\u00e9). Ces valeurs m\u00e9dianes \u00e9clipsent cependant des situations tr\u00e8s variables, la distribution de la fortune \u00e9tant beaucoup plus in\u00e9gale que la distribution des revenus. Ainsi, 3% des m\u00e9nages retrait\u00e9s sont endett\u00e9s et 15% d\u00e9clarent une fortune nulle (m\u00e9nages actifs: 10% et 17% respectivement). \u00c0 l\u2019autre extr\u00eame, 14% des m\u00e9nages retrait\u00e9s d\u00e9clarent une fortune brute sup\u00e9rieure au million de francs (m\u00e9nages actifs: 5%).<\/p>\n<p>Le niveau de la fortune nette varie fortement en fonction de l\u2019\u00e2ge: il augmente sensiblement apr\u00e8s 50\u00a0ans, cette augmentation se poursuivant durant la p\u00e9riode de retraite. Cet accroissement s\u2019explique d\u2019une part par l\u2019\u00e9pargne qui est accumul\u00e9e au cours de la vie, notamment en fin de vie active, d\u2019autre part par la perception en capital des avoirs du 2<sup>e<\/sup>\u00a0pilier au moment du passage \u00e0 la retraite<a href=\"#footnote_3\" id=\"footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor\">[3]<\/a>. L\u2019h\u00e9ritage, qui constitue en Suisse le mode essentiel de transmission du patrimoine, intervient \u00e9galement dans l\u2019accroissement de la fortune en deuxi\u00e8me moiti\u00e9 de vie: selon le professeur d\u2019\u00e9conomie Marius Br\u00fclhart<a href=\"#footnote_4\" id=\"footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor\">[4]<\/a>, plus de la moiti\u00e9 (60%) des h\u00e9ritages en Suisse est touch\u00e9e par des personnes \u00e2g\u00e9es de 60\u00a0ans et plus.<\/p>\n<p>La composition du m\u00e9nage retrait\u00e9 affecte \u00e9galement le niveau de la fortune nette. Les couples retrait\u00e9s pr\u00e9sentent ainsi un niveau de fortune plus \u00e9lev\u00e9, non seulement parce que les deux conjoints ont pu contribuer \u00e0 l\u2019\u00e9pargne, mais aussi parce que la proportion de propri\u00e9taires immobiliers parmi eux est \u00e9lev\u00e9e. Ainsi, dans la classe d\u2019\u00e2ge des 65-69\u00a0ans, les m\u00e9nages individuels pr\u00e9sentent une fortune m\u00e9diane de 129\u00a0000\u00a0francs, contre 367\u00a0000\u00a0francs pour un couple sans enfant. Une fois \u00e0 la retraite, le niveau m\u00e9dian de la fortune \u00e9volue \u00e0 la hausse: pour les m\u00e9nages de 90\u00a0ans et plus, il s\u2019\u00e9tablit \u00e0 214\u00a0000\u00a0francs pour les m\u00e9nages individuels et \u00e0 423\u00a0000\u00a0francs pour les couples (voir illustration).<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Ill.: Fortune nette m\u00e9diane des m\u00e9nages selon l\u2019\u00e2ge et la situation familiale (en 2015)<\/h2>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\"><\/a><div class=\"chart chart--normal\" id=\"Wanner_2-2023_Abb1_FR\"><\/div>\n<script>\n\n\n$(function () {\n    $('#Wanner_2-2023_Abb1_FR').highcharts({     \n\n    chart: {\n        type: 'line'\n    },\n    title: {\n        text: ''\n    },\n    subtitle: {\n        text: ''\n    },\n    xAxis: {\n    \n    title: {\n                text: 'Classes d\u2019\u00e2ge'\n            },\n        categories: [\n        \n'25-29','30-34','35-39','40-44','45-49','50-54','55-59','60-64','65-69','70-74','75-79','80-84','85-89','90+'\n\n\n],\n\n    },\n    yAxis: {\n        title: {\n            text: 'Fortune nette m\u00e9diane en francs'\n        },\n       labels: {\n\tformatter: function() {\n\t\treturn Highcharts.numberFormat(this.value, 0);\n\t}\n}\n       \n    },\n     tooltip: {\n     headerFormat: '<b>{point.x} ans<\/b><br>',\n     valueSuffix: ' francs'\n   \n   \n        },\n    plotOptions: {\n        line: {\n    \n\n            dataLabels: {\n                enabled: false\n            },\n            enableMouseTracking: true\n        },\n        series: {\nmarker: {\nenabled: false\n}\n}\n    },\n    series: [{\n        name: 'M\u00e9nage individuel',\n        data: [\n      10000,12616,14534.5,15083.5,16930,20728,30877.7,69248,128667,138533.43,143373,166563,194823.5,214330,\n\n\n], color:\"#9c92bf\"\n    }, {\n        name: 'Couple sans enfant',\n        data: [\n        27468,42130.32,47378,53267,62653,75266.53,114521,212497,366775,390745.5,378339.95,375653,407350,422745.5,\n\n], color:\"#7ea8a7\"\n       \n           }, {\n        name: 'M\u00e9nage monoparental',\n        data: [\n        0,251,2400,6333.5,14417.5,28730.5,46048,71911,103134,117063,\n\n], color:\"#655c99\"\n       \n           }, {\n        name: 'Couple avec enfant(s)',\n        data: [\n        4041,11619,21840,37679,62518,100551,140941,177821.25,248384,253442,\n\n], color:\"#327775\"\n       \n           }\n       \n           \n           \n           \n           ]\n});\n\n\n\n});\n\n<\/script>\n<\/p>\n<div class=\"diagram-legend\">Remarque: les couples avec enfants et les m\u00e9nages monoparentaux \u00e2g\u00e9s de plus de 70 ans ne sont pas assez nombreux pour un calcul pr\u00e9cis du niveau de leur fortune nette. Source: Statistique WiSiER \/ La Vie \u00e9conomique<\/div>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">De fortes in\u00e9galit\u00e9s en fonction du statut sociod\u00e9mographique<\/h2>\n<p>Les donn\u00e9es WiSiER permettent d\u2019analyser le niveau de fortune nette en fonction de diff\u00e9rents param\u00e8tres, notamment le niveau de formation. La fortune nette m\u00e9diane des m\u00e9nages retrait\u00e9s passe ainsi de 113\u00a0800\u00a0francs pour ceux disposant au mieux d\u2019un niveau de formation secondaire\u00a0I \u00e0 258\u00a0600\u00a0francs pour les titulaires d\u2019un dipl\u00f4me de niveau secondaire\u00a0II et \u00e0 396\u00a0100\u00a0francs pour les titulaires d\u2019un dipl\u00f4me du degr\u00e9 tertiaire. Pour les m\u00e9nages les moins qualifi\u00e9s, la fortune est compos\u00e9e principalement de titres et de placements en capitaux, alors que les m\u00e9nages disposant d\u2019un niveau de formation moyen ou sup\u00e9rieur d\u00e9tiennent plus souvent des biens immobiliers.<\/p>\n<p>Par ailleurs, les m\u00e9nages retrait\u00e9s compos\u00e9s uniquement de personnes issues de la migration disposent d\u2019un niveau m\u00e9dian de fortune nette inf\u00e9rieur \u00e0 celui des m\u00e9nages comprenant au moins une personne native (61\u00a0800\u00a0francs contre 158\u00a0200\u00a0francs). Ainsi, outre le fait qu\u2019ils pr\u00e9sentent des revenus faibles<a href=\"#footnote_5\" id=\"footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor\">[5]<\/a>, les m\u00e9nages peu qualifi\u00e9s et ceux issus de la migration disposent souvent d\u2019une faible \u00e9pargne, ce qui rend leur situation de vie parfois pr\u00e9caire.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Quelle est la composition de la fortune?<\/h2>\n<p>La fortune des m\u00e9nages retrait\u00e9s se r\u00e9partit essentiellement entre des titres et placements en capitaux (avoirs bancaires principalement) et des biens immobiliers. Pour l\u2019ensemble des m\u00e9nages retrait\u00e9s, la valeur m\u00e9diane des avoirs bancaires s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 142\u00a0000\u00a0francs. Comme pour la fortune nette, une forte vari\u00e9t\u00e9 de situations s\u2019observe cependant et 7% des m\u00e9nages retrait\u00e9s ne d\u00e9clarent aucun avoir bancaire ni liquidit\u00e9s, tandis que 24% d\u2019entre eux disposent d\u2019un avoir inf\u00e9rieur \u00e0 50\u00a0000\u00a0francs. La situation des retrait\u00e9s est ici \u00e9galement meilleure que celle des m\u00e9nages actifs (14% et 41% respectivement).<\/p>\n<p>Au total, 57% des m\u00e9nages retrait\u00e9s disposent par ailleurs d\u2019un bien immobilier priv\u00e9. La valeur fiscale m\u00e9diane de ces biens repr\u00e9sente 367\u00a0000\u00a0francs<a href=\"#footnote_6\" id=\"footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor\">[6]<\/a>, une valeur qui est plus faible que celle observ\u00e9e parmi les m\u00e9nages propri\u00e9taires en \u00e2ge d\u2019activit\u00e9 (404\u00a0000\u00a0francs). L\u2019\u00e9cart s\u2019explique en partie par le fait que les retrait\u00e9s disposent souvent de leur bien immobilier depuis plus longtemps, ce qui peut influencer l\u2019estimation de la valeur fiscale qui n\u2019est pas mise \u00e0 jour r\u00e9guli\u00e8rement.<\/p>\n<p>Par ailleurs, un peu plus de la moiti\u00e9 des retrait\u00e9s d\u00e9clarent des dettes, le plus souvent li\u00e9es \u00e0 l\u2019immobilier: si l\u2019on exclut les propri\u00e9taires, cette proportion chute \u00e0 17% et les dettes contract\u00e9es sont dans la plupart des cas d\u2019un faible montant (moins de 20\u00a0000\u00a0francs). Parmi les propri\u00e9taires retrait\u00e9s, 77% sont endett\u00e9es et 23% ont amorti totalement leur dette immobili\u00e8re.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Pas de d\u00e9s\u00e9pargne \u00e0 la retraite<\/h2>\n<p>Ces donn\u00e9es permettent de faire trois observations. D\u2019une part, si l\u2019on se r\u00e9f\u00e8re \u00e0 un individu m\u00e9dian, l\u2019accroissement de l\u2019\u00e9pargne au cours de la vie active ne s\u2019accompagne pas d\u2019un ph\u00e9nom\u00e8ne de d\u00e9s\u00e9pargne au moment de la retraite. Ce r\u00e9sultat va \u00e0 l\u2019encontre de la th\u00e9orie du cycle de vie qui suppose que l\u2019\u00e9pargne puisse servir \u00e0 la consommation au moment des vieux jours. Il conduit \u00e0 une situation o\u00f9 l\u2019h\u00e9ritage repr\u00e9sente le principal mode de transmission de la fortune. D\u2019autre part, le patrimoine en Suisse est d\u00e9tenu majoritairement par des retrait\u00e9s, ce qui interpelle quant \u00e0 la possibilit\u00e9 pour les plus jeunes de disposer de capitaux pour, par exemple, se lancer dans des activit\u00e9s ind\u00e9pendantes. Enfin, les importants \u00e9carts observ\u00e9s en fonction des groupes et, plus g\u00e9n\u00e9ralement, entre les m\u00e9nages confirment que la fortune n\u2019est pas distribu\u00e9e \u00e9quitablement en Suisse. Or, les revenus disponibles au moment de la retraite sont eux aussi r\u00e9partis in\u00e9galement entre les m\u00e9nages. Ces \u00e9l\u00e9ments combin\u00e9s conduisent par cons\u00e9quent \u00e0 des situations de vie tr\u00e8s diff\u00e9rentes au moment de la retraite et ont des cons\u00e9quences pour les politiques sociales.<\/p>\n<ol class=\"footnote\"><li id=\"footnote_1\" class=\"footnote--item\">De plus amples informations sur la base de donn\u00e9es WiSiER sont disponibles sur le site de l\u2019<a href=\"https:\/\/www.bsv.admin.ch\/bsv\/fr\/home\/publications-et-services\/forschung\/forschungsbereiche\/WiSiER.html\">OFAS<\/a>&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_2\" class=\"footnote--item\">Pour d\u2019autres limites des donn\u00e9es, notamment la repr\u00e9sentativit\u00e9 des cantons consid\u00e9r\u00e9s, on peut se r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 Wanner (2019)&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_3\" class=\"footnote--item\">Selon l\u2019<a href=\"https:\/\/www.bfs.admin.ch\/bfs\/fr\/home\/statistiques\/securite-sociale\/rapports-prevoyance-vieillesse\/statististique-nouvelles-rentes.html\">Office f\u00e9d\u00e9ral de la statistique (OFS<\/a>), seuls 44% des nouveaux b\u00e9n\u00e9ficiaires d\u2019une prestation vieillesse d\u2019une caisse de pension ont opt\u00e9 pour un versement sous forme de rente, tandis que 36% ont choisi de toucher un capital et 20% ont pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 une solution mixte (rente plus capital)&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_4\" class=\"footnote--item\">Voir Br\u00fclhart (2019)&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_5\" class=\"footnote--item\">Voir Wanner et Gerber (2022)&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_6\" class=\"footnote--item\">Les valeurs des biens immobiliers prises en compte ont \u00e9t\u00e9 corrig\u00e9es des variations cantonales. Pour plus d\u2019explications, voir Wanner (2019)&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La fortune constitue, \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite, un \u00e9l\u00e9ment susceptible d\u2019am\u00e9liorer la situation financi\u00e8re des m\u00e9nages, notamment de ceux n\u2019ayant pas cotis\u00e9 toute leur vie \u00e0 la pr\u00e9voyance vieillesse. 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Social Change in Switzerland no 20.<\/li>\r\n \t<li class=\"content-copy\">Office f\u00e9d\u00e9ral de la statistique (2023): <a href=\"https:\/\/www.bfs.admin.ch\/bfs\/fr\/home\/statistiques\/securite-sociale\/rapports-prevoyance-vieillesse\/statististique-nouvelles-rentes.html\">Statistique des nouvelles rentes<\/a><\/li>\r\n \t<li class=\"content-copy\"><a href=\"https:\/\/www.bsv.admin.ch\/bsv\/fr\/home\/publications-et-services\/forschung\/forschungspublikationen.exturl.html?lang=fr&amp;lnr=04\/19#pubdb\">Wanner P. (2019). <\/a><a href=\"https:\/\/www.bsv.admin.ch\/bsv\/fr\/home\/publications-et-services\/forschung\/forschungsbereiche\/WiSiER.html\">Pr\u00e9paration d\u2019une base de donn\u00e9es sur la situation \u00e9conomique des personnes en \u00e2ge d\u2019activit\u00e9 et \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite (WiSiER). OFAS<\/a>, Berne.<\/li>\r\n \t<li class=\"content-copy\"><a href=\"https:\/\/www.bsv.admin.ch\/bsv\/fr\/home\/publications-et-services\/forschung\/forschungspublikationen.exturl.html?lang=fr&amp;lnr=04\/22#pubdb\">Wanner P. et\u00a0 Gerber R. (2022), La situation \u00e9conomique de la population en \u00e2ge d\u2019activit\u00e9 et \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite. 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