{"id":179896,"date":"2023-02-20T07:16:38","date_gmt":"2023-02-20T06:16:38","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=179896"},"modified":"2023-10-31T10:33:45","modified_gmt":"2023-10-31T09:33:45","slug":"la-pause-maternite-est-la-premiere-cause-des-lacunes-de-prevoyance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2023\/02\/la-pause-maternite-est-la-premiere-cause-des-lacunes-de-prevoyance\/","title":{"rendered":"\u00abLa pause maternit\u00e9 est la premi\u00e8re cause des lacunes de pr\u00e9voyance\u00bb"},"content":{"rendered":"
Madame B\u00fctler, vous \u00eates \u00e9conomiste ind\u00e9pendante. Quand prendrez-vous votre retraite?<\/div>\n

Voil\u00e0 une question difficile. Par rapport aux quatre d\u00e9cennies \u00e9coul\u00e9es, je vais s\u00fbrement un peu lever le pied ces dix prochaines ann\u00e9es, mais tant que je peux faire quelque chose qui me semble important et qui me pla\u00eet, je ne m\u2019arr\u00eaterai sans doute jamais compl\u00e8tement.<\/p>\n

En 2022, l\u2019AVS a f\u00eat\u00e9 ses 75 ans et le syst\u00e8me des trois piliers, ses 50 ans. Qu\u2019appr\u00e9ciez-vous le plus dans le syst\u00e8me de pr\u00e9voyance suisse?<\/div>\n

J\u2019appr\u00e9cie les diff\u00e9rents modes de financement et la r\u00e9partition de la responsabilit\u00e9 qui, selon le pilier, est davantage \u00e9tatique ou individuelle.<\/p>\n

Il existe au fond deux modes de financement: la r\u00e9partition dans le 1er<\/sup>\u00a0pilier et la capitalisation dans le 2e<\/sup>\u00a0pilier. Quels sont les avantages de l\u2019un et de l\u2019autre?<\/div>\n

Les deux piliers \u00e9tant d\u2019une solidit\u00e9 \u00e0 peu pr\u00e8s \u00e9gale, leur grand avantage r\u00e9side dans la diversification, tant en mati\u00e8re de risques que de contr\u00f4le et d\u2019organisation. Le 1er<\/sup>\u00a0pilier\u00a0\u2013 l\u2019AVS\u00a0\u2013 d\u00e9pend plus de la d\u00e9mographie et de l\u2019\u00e9volution \u00e9conomique, le 2e<\/sup>\u00a0\u2013 les caisses de pension\u00a0\u2013 du march\u00e9 des capitaux. Le 1er<\/sup>\u00a0pilier est organis\u00e9 par l\u2019\u00c9tat, le 2e<\/sup>\u00a0par les particuliers et, surtout, par les entreprises.<\/p>\n

De quel pays la Suisse pourrait-elle s\u2019inspirer pour son syst\u00e8me de pr\u00e9voyance vieillesse?<\/div>\n

Il n\u2019existe pas de panac\u00e9e en la mati\u00e8re. La structure de la pr\u00e9voyance vieillesse d\u00e9pend largement du niveau de risque pr\u00e9vu et de la libert\u00e9 de choix des individus. Dans les pays anglo-saxons, par exemple, le risque et le libre choix sont plus prononc\u00e9s. En mati\u00e8re de pr\u00e9voyance, nous pouvons tirer des le\u00e7ons de nombreux syst\u00e8mes \u00e9trangers.<\/p>\n

Que voulez-vous dire par l\u00e0?<\/div>\n

Les pays nordiques misent beaucoup plus sur les automatismes pour se pr\u00e9munir contre toute difficult\u00e9 financi\u00e8re de la pr\u00e9voyance vieillesse. La Su\u00e8de adapte p\u00e9riodiquement l\u2019\u00e2ge de la retraite \u00e0 l\u2019esp\u00e9rance de vie. Les Pays-Bas vont encore plus loin en se r\u00e9servant le droit de r\u00e9duire les rentes en cours si la situation l\u2019exige. En contrepartie, les personnes retrait\u00e9es profitent directement de l\u2019\u00e9volution positive du march\u00e9 des capitaux. Voil\u00e0 quelques id\u00e9es dont la Suisse pourrait s\u2019inspirer.<\/p>\n

Nous y reviendrons plus tard. En Suisse comme ailleurs, il y a un \u00e9cart notable entre les rentes des femmes et des hommes. La diff\u00e9rence est particuli\u00e8rement marqu\u00e9e chez les personnes mari\u00e9es, mais quasi inexistante chez les c\u00e9libataires. Pour quelle raison?<\/div>\n

La pause maternit\u00e9 est la premi\u00e8re cause des lacunes de pr\u00e9voyance. L\u2019\u00e9cart entre les sexes est consid\u00e9rable chez les personnes divorc\u00e9es, surtout s\u2019il s\u2019agit d\u2019un foyer monoparental. Chez les c\u00e9libataires, les \u00e9carts sont plus faibles parce qu\u2019ils sont peu nombreux \u00e0 avoir des enfants, mais cela va sans doute changer \u00e0 l\u2019avenir. Contrairement \u00e0 beaucoup d\u2019autres pays, les \u00e9carts de rentes en Suisse sont moins importants chez les personnes veuves.<\/p>\n

Et chez les personnes mari\u00e9es?<\/div>\n

L\u00e0 encore, il y a des diff\u00e9rences entre les rentes, mais elles n\u2019affectent gu\u00e8re la situation financi\u00e8re du couple. Le probl\u00e8me ne survient qu\u2019au moment du divorce.<\/p>\n

Quelles mesures permettraient selon vous de compenser les \u00e9carts de pr\u00e9voyance chez les m\u00e8res divorc\u00e9es?<\/div>\n

Dans le 2e<\/sup>\u00a0pilier, il serait pertinent d\u2019instaurer une compensation de pr\u00e9voyance obligatoire entre les parents jusqu\u2019aux seize ans des enfants, quelle que soit la relation matrimoniale des parents. Cependant, l\u2019\u00c9tat ne peut pas combler toutes les lacunes de pr\u00e9voyance. Les personnes sans obligations familiales qui choisissent de travailler \u00e0 temps partiel devront vivre avec une rente plus faible \u00e0 la retraite.<\/p>\n

Comment se pr\u00e9senterait une telle compensation de pr\u00e9voyance?<\/div>\n

\u00c0 l\u2019instar de ce qui se passe aujourd\u2019hui en cas de divorce, le capital \u00e9pargn\u00e9 dans le 2e<\/sup>\u00a0pilier serait r\u00e9parti entre les parents. La solution administrative la plus simple serait d\u2019attendre le 16e<\/sup>\u00a0anniversaire du plus jeune enfant pour d\u00e9clencher les paiements compensatoires. Le probl\u00e8me concerne plus, par exemple, le calcul de la compensation de pr\u00e9voyance pour les familles recompos\u00e9es. Mais cela n\u2019est pas insoluble.<\/p>\n

 <\/p>\n

Une suggestion quelque peu hardie serait de supprimer les ann\u00e9es de cotisation pendant les \u00e9tudes<\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Que pensez-vous de l\u2019id\u00e9e d\u2019une prise en charge des frais de garde d\u2019enfant par l\u2019\u00c9tat afin que les m\u00e8res augmentent leur taux d\u2019activit\u00e9 pour am\u00e9liorer leur pr\u00e9voyance vieillesse?<\/div>\n

La prise en charge des enfants est importante \u00e0 plusieurs titres: permettre aux parents d\u2019exercer une activit\u00e9 professionnelle et int\u00e9grer tr\u00e8s t\u00f4t les enfants issus de milieux d\u00e9favoris\u00e9s dans la soci\u00e9t\u00e9. Mais, tant que les incitations n\u00e9gatives au travail via le syst\u00e8me fiscal et les pr\u00e9jug\u00e9s culturels \u00e0 l\u2019\u00e9gard des m\u00e8res actives resteront aussi importants, il n\u2019y aura gu\u00e8re de b\u00e9n\u00e9fice direct pour l\u2019assurance vieillesse.<\/p>\n

Revenons au 1er<\/sup>\u00a0pilier. Le nombre de retrait\u00e9s va fortement augmenter jusqu\u2019en 2029 \u00e0 la suite du d\u00e9part \u00e0 la retraite des baby-boomers<\/em>. Comment d\u00e8s lors p\u00e9renniser le financement de l\u2019AVS?<\/div>\n

\u00c0 mon avis, la priorit\u00e9 est d\u2019adapter l\u2019\u00e2ge de la retraite \u00e0 l\u2019esp\u00e9rance de vie, \u00e0 l\u2019instar de la Su\u00e8de, mais pas forc\u00e9ment dans la m\u00eame proportion. Si l\u2019esp\u00e9rance de vie augmente d\u2019une ann\u00e9e, l\u2019\u00e2ge de la retraite pourrait \u00eatre relev\u00e9 de six mois, par exemple. Il faut toutefois aussi pr\u00e9voir des possibilit\u00e9s pour att\u00e9nuer les effets de cette augmentation notamment dans les secteurs du b\u00e2timent et des soins qui sont des m\u00e9tiers plus physiques. Une autre suggestion, quelque peu hardie, serait de supprimer les ann\u00e9es de cotisation pendant les \u00e9tudes.<\/p>\n

Les \u00e9tudiants devraient alors travailler plus longtemps?<\/div>\n

Ce serait justifi\u00e9. D\u2019abord parce que l\u2019\u00c9tat paie d\u00e9j\u00e0 la formation; pourquoi devrait-il aussi assumer la subvention crois\u00e9e des ann\u00e9es de cotisation? Ensuite, parce que les personnes mieux form\u00e9es ont une esp\u00e9rance de vie nettement sup\u00e9rieure aux autres. Le subventionnement des ann\u00e9es de cotisation favorise les plus nantis.<\/p>\n

Des m\u00e9canismes de contr\u00f4le comme le frein \u00e0 l\u2019endettement pourraient-ils aussi s\u2019appliquer \u00e0 l\u2019AVS?<\/div>\n

Il y a une diff\u00e9rence fondamentale entre les d\u00e9penses publiques et l\u2019AVS: les premi\u00e8res sont pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9es \u00e0 une bien plus grande \u00e9chelle, en fait presque enti\u00e8rement. Un frein \u00e0 l\u2019endettement ne ferait que reporter le probl\u00e8me \u00e0 plus tard et, au pire, il d\u00e9ploierait ses effets dans une situation \u00e9conomique difficile. Si le fonds de compensation de l\u2019AVS tombe en dessous de la valeur fix\u00e9e par le frein \u00e0 l\u2019endettement, la seule solution \u00e0 court terme sera\u00a0\u2013 si l\u2019on ne peut pas r\u00e9duire les rentes en cours\u00a0\u2013 d\u2019augmenter aussit\u00f4t les cotisations car il s\u2019\u00e9coule beaucoup trop de temps jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019un rel\u00e8vement de l\u2019\u00e2ge de la retraite permette de r\u00e9aliser des \u00e9conomies.<\/p>\n

Seules les cotisations AVS devraient donc augmenter automatiquement?<\/div>\n

Non, mais nous devrions d\u00e8s aujourd\u2019hui examiner la question de l\u2019adaptation automatique de l\u2019\u00e2ge de la retraite \u00e0 l\u2019esp\u00e9rance de vie et ne pas attendre que l\u2019AVS soit en faillite. Ceux qui misent sur un frein \u00e0 l\u2019endettement doivent \u00eatre conscients du fait que cette solution implique en premier lieu une augmentation automatique des cotisations.<\/p>\n

Qu\u2019en est-il de la redistribution interg\u00e9n\u00e9rationnelle au sein des caisses de pension?<\/div>\n

Elle reste trop \u00e9lev\u00e9e, m\u00eame si de nombreuses caisses de pension ont d\u00e9j\u00e0 abaiss\u00e9 le taux de conversion. La redistribution passe en premier\u00a0lieu par une r\u00e9mun\u00e9ration trop faible du capital et elle est importante dans les caisses o\u00f9 les d\u00e9penses pour les rentes d\u00e9passent le produit pouvant \u00eatre r\u00e9alis\u00e9 sur les march\u00e9s boursiers.<\/p>\n

 <\/p>\n

Si l\u2019inflation atteignait 5 %, il faudrait m\u00eame augmenter le taux de conversion<\/span><\/p>\n

 <\/p>\n

Faut-il encore abaisser le taux de conversion?<\/div>\n

Il faudrait l\u2019assouplir. Si l\u2019inflation atteint 5\u00a0%, il faudrait m\u00eame l\u2019augmenter. L\u2019important est toutefois de garantir une certaine stabilit\u00e9 des rentes. Il faut \u00e9viter que la g\u00e9n\u00e9ration qui prend sa retraite juste apr\u00e8s une crise financi\u00e8re re\u00e7oive soudainement 20\u00a0% de prestations en moins.<\/p>\n

Quel r\u00f4le la pr\u00e9voyance priv\u00e9e jouera-t-elle demain?<\/div>\n

Un grand r\u00f4le\u00a0\u2013 pour ceux qui peuvent se constituer eux-m\u00eames ce syst\u00e8me de protection. Cela n\u2019est pas le cas de tout le monde et je trouve donc d\u2019autant plus important que le 1er<\/sup>\u00a0pilier reste stable. En comparaison internationale, nous avons d\u00e9j\u00e0 une bonne couverture avec l\u2019AVS, la pr\u00e9voyance professionnelle et les prestations compl\u00e9mentaires. L\u2019\u00e9pargne accumul\u00e9e dans le 2e<\/sup>\u00a0pilier est consid\u00e9rable en Suisse. M\u00eame pour les personnes bien r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es, les avoirs aupr\u00e8s de la caisse de pension sont souvent, de loin, les plus importants.<\/p>\n

Arriv\u00e9es \u00e0 la retraite, un tiers des personnes retirent l\u2019enti\u00e8ret\u00e9 de leur capital du 2e<\/sup>\u00a0pilier. N\u2019est-ce pas un peu risqu\u00e9, sachant que nous vivons toujours plus longtemps?<\/div>\n

Si, c\u2019est d\u00e9licat. Il serait toutefois possible d\u2019assurer la long\u00e9vit\u00e9 sans priver les assur\u00e9s de leur choix. On pourrait par exemple demander aux retrait\u00e9s qui retirent leur capital d\u2019investir 20\u00a0% de leur fortune dans une rente diff\u00e9r\u00e9e qui ne leur serait vers\u00e9e qu\u2019\u00e0 partir de 85\u00a0ans. Le co\u00fbt d\u2019une telle rente serait nettement inf\u00e9rieur \u00e0 celui d\u2019une rente encaiss\u00e9e \u00e0 partir de 65\u00a0ans.<\/p>\n

Existe-t-il un pays qui applique d\u00e9j\u00e0 ce syst\u00e8me?<\/div>\n

Non, mais aux \u00c9tats-Unis, on promeut fortement la retraite diff\u00e9r\u00e9e. Et les chercheurs examinent les avantages d\u2019une telle retraite, en particulier aux Pays-Bas, o\u00f9 la possibilit\u00e9 du retrait en capital n\u2019existe pas encore. Une chose est s\u00fbre, la population souhaite une plus grande libert\u00e9 de choix en la mati\u00e8re.<\/p>\n

Nous vivons toujours plus longtemps, mais qu\u2019en est-il de notre aptitude \u00e0 travailler?<\/div>\n

Les septuag\u00e9naires d\u2019aujourd\u2019hui sont en bien meilleure forme\u00a0\u2013 \u00e0 tous les \u00e9gards\u00a0\u2013que les sexag\u00e9naires il y a trente ans. Il faut des solutions sp\u00e9cifiques pour les personnes qui ne sont plus aptes \u00e0 travailler \u00e0 cet \u00e2ge.<\/p>\n

Les incitations \u00e0 travailler plus longtemps ne sont pas vraiment attrayantes.<\/div>\n

C\u2019est vrai, mais les incitations financi\u00e8res \u00e0 elles seules ne suffisent pas. L\u2019\u00e2ge l\u00e9gal de la retraite a un important effet d\u2019ancrage psychologique sur nos d\u00e9cisions. Ainsi, bien que les chiffres soient les m\u00eames, l\u2019id\u00e9e de toucher une rente de 1000\u00a0francs \u00e0 65\u00a0ans assortie d\u2019un suppl\u00e9ment de 20\u00a0% si l\u2019on travaille jusqu\u2019\u00e0 68\u00a0ans est per\u00e7ue bien diff\u00e9remment de l\u2019id\u00e9e de de recevoir une pension compl\u00e8te de 1200\u00a0francs \u00e0 68\u00a0ans et de voir sa rente diminuer de 16,7\u00a0% en cas de retraite anticip\u00e9e \u00e0 65\u00a0ans.<\/p>\n

Que pourrait-on encore faire pour inciter les gens \u00e0 travailler plus longtemps?<\/div>\n

Dans les entreprises techniques qui manquent de personnel qualifi\u00e9, les solutions de travail \u00e0 temps partiel apr\u00e8s l\u2019\u00e2ge de la retraite ont d\u00e9j\u00e0 fait leurs preuves. Elles favorisent un d\u00e9part \u00e0 la retraite flexible et progressif. Il est impossible de r\u00e9gler le probl\u00e8me au travers du seul syst\u00e8me de retraite. Le march\u00e9 de l\u2019emploi et la formation continue du personnel sont tout aussi importants.<\/p>\n

Vous avez fait des \u00e9tudes de physique et de math\u00e9matiques, puis avez \u00e9tudi\u00e9 l\u2019\u00e9conomie pour pouvoir\u00a0\u2013 selon vos propres mots\u00a0\u2013 \u00abmieux faire bouger les choses dans la soci\u00e9t\u00e9\u00bb. Pensez-vous avoir r\u00e9ussi?<\/div>\n

Ce n\u2019est pas \u00e0 moi qu\u2019il faut poser cette question. [rires] Parfois, j\u2019ai l\u2019impression que je ne fais que parler et \u00e9crire, sans vraiment changer quoi que ce soit. Mais chaque d\u00e9bat est une avanc\u00e9e, m\u00eame si le r\u00e9sultat n\u2019est pas celui que j\u2019aurais voulu du point de vue \u00e9conomique. En fin de compte, ma plus grande contribution est d\u2019expliquer les principes de l\u2019\u00e9conomie de mani\u00e8re compr\u00e9hensible. En ce sens, je referais exactement la m\u00eame chose.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Madame B\u00fctler, vous \u00eates \u00e9conomiste ind\u00e9pendante. Quand prendrez-vous votre retraite? Voil\u00e0 une question difficile. Par rapport aux quatre d\u00e9cennies \u00e9coul\u00e9es, je vais s\u00fbrement un peu lever le pied ces dix prochaines ann\u00e9es, mais tant que je peux faire quelque chose qui me semble important et qui me pla\u00eet, je ne m\u2019arr\u00eaterai sans doute jamais compl\u00e8tement. 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Le probl\u00e8me est particuli\u00e8rement aigu chez les personnes divorc\u00e9es et les foyers monoparentaux, comme le souligne Monika B\u00fctler dans notre entretien. L\u2019\u00e9conomiste nous explique \u00e9galement comment p\u00e9renniser le syst\u00e8me de pr\u00e9voyance vieillesse.","post_hero_image_description":"Monika B\u00fctler au Forum Raiffeisen \u00e0 Berne : \u00abDans le 2e<\/sup> pilier, il serait pertinent d\u2019instaurer une compensation de pr\u00e9voyance obligatoire entre les parents\u00bb.","post_hero_image_description_copyright_de":"","post_hero_image_description_copyright_fr":"Keystone \/ Peter Schneider","post_references_literature":"","post_kasten":[{"kasten_title":"Monika B\u00fctler","kasten_box":"\u00c9conomiste de 61\u00a0ans, Monika B\u00fctler a \u00e9t\u00e9 jusqu\u2019en 2021 professeure de politique \u00e9conomique sp\u00e9cialis\u00e9e dans les assurances sociales \u00e0 l\u2019Universit\u00e9 de Saint-Gall. Aujourd\u2019hui, elle est \u00e9conomiste ind\u00e9pendante et professeure honoraire de l\u2019Universit\u00e9 de Saint-Gall. 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