{"id":182837,"date":"2023-05-15T07:07:50","date_gmt":"2023-05-15T05:07:50","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=182837"},"modified":"2023-08-24T01:39:41","modified_gmt":"2023-08-23T23:39:41","slug":"largent-liquide-a-pratiquement-disparu-en-suede","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2023\/05\/largent-liquide-a-pratiquement-disparu-en-suede\/","title":{"rendered":"L\u2019argent liquide a pratiquement disparu en Su\u00e8de"},"content":{"rendered":"<p>Dans une enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e en 2022 par la Banque nationale su\u00e9doise sur les habitudes de paiement dans le pays, seuls 8% des Su\u00e9dois indiquaient avoir pay\u00e9 leurs derniers achats en esp\u00e8ces, alors que ce taux atteignait encore 40% en 2010. \u00c0 la fin de l\u2019ann\u00e9e 2022, l\u2019argent en circulation en Su\u00e8de s\u2019\u00e9levait \u00e0 environ 1% du produit int\u00e9rieur brut (PIB), tandis qu\u2019il repr\u00e9sentait plus de 12% du PIB dans la zone euro et 11% en Suisse<a href=\"#footnote_1\" id=\"footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor\">[1]<\/a>. Contrairement \u00e0 la plupart des pays europ\u00e9ens, l\u2019argent en circulation en Su\u00e8de diminue depuis 2008, ce qui indique que, dans ce pays, l\u2019argent liquide a perdu en importance comme moyen de paiement et vecteur d\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n<p>Pour la plupart des Su\u00e9dois, cette \u00e9volution pr\u00e9sente des avantages: ils peuvent transf\u00e9rer de l\u2019argent entre diff\u00e9rentes banques pratiquement en temps r\u00e9el et acheter des fruits au march\u00e9 au moyen des cartes de paiement enregistr\u00e9es sur leurs t\u00e9l\u00e9phones portables. Une \u00e9tude r\u00e9cente de la Banque nationale su\u00e9doise r\u00e9v\u00e8le qu\u2019en Su\u00e8de, les co\u00fbts sociaux des paiements \u00e9lectroniques sont inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des paiements en esp\u00e8ces<a href=\"#footnote_2\" id=\"footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor\">[2]<\/a>. Mais comment en est-on arriv\u00e9 \u00e0 une telle situation?<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Pourquoi les Su\u00e9dois n\u2019utilisent presque pas d\u2019argent liquide<\/h2>\n<p>Ce sont avant tout les particuliers qui ont \u00e9t\u00e9 les moteurs de la num\u00e9risation du trafic su\u00e9dois des paiements: menant une vie de plus en plus num\u00e9ris\u00e9e, les consommateurs profitent des possibilit\u00e9s de paiement \u00e9lectronique s\u00fbres et simples \u00e0 manier misent au point par leurs prestataires de services de paiement.<\/p>\n<p>Les cartes de d\u00e9bit et de cr\u00e9dit existent certes depuis de nombreuses ann\u00e9es, mais des innovations comme les lecteurs de cartes mobiles ont permis d\u2019en accro\u00eetre nettement l\u2019acceptation parmi les consommateurs. Les banques su\u00e9doises ont en outre mis au point conjointement l\u2019\u00e9quivalent su\u00e9dois du \u00abTwint\u00bb suisse (lanc\u00e9 en 2017): l\u2019application de paiement \u00abSwish\u00bb pour <em>smartphone<\/em>, disponible depuis2012. Ces deux applications permettent des virements \u00e9lectroniques imm\u00e9diats entre comptes de diff\u00e9rentes banques et sont particuli\u00e8rement appr\u00e9ci\u00e9es comme moyen de paiement entre particuliers. En Su\u00e8de, 95% des jeunes \u00e2g\u00e9s de 15 \u00e0 65\u00a0ans utilisent <em>Swish<\/em> sur leurs t\u00e9l\u00e9phones portables<a href=\"#footnote_3\" id=\"footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor\">[3]<\/a>. L\u2019utilisation de cette application a augment\u00e9 presque dans les m\u00eames proportions que l\u2019emploi d\u2019argent liquide a recul\u00e9 (voir <em>illustration<\/em>).<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Utilisation des diff\u00e9rents moyens de paiement en Su\u00e8de (2016-2022)<\/h2>\n<div class='chart chart--normal' id='Arnoldsson-Brimberg_5G-2023_FR'>\n\n<\/div>\n\n<script>\n$(function () {\n    $('#Arnoldsson-Brimberg_5G-2023_FR').highcharts({\nchart: {\n        type: 'column'\n    },\n\n    title: {\n        text: ''\n    },\n\n    xAxis: {\n        categories: ['Esp\u00e8ces', 'Carte bancaire', 'Application Swish']\n    },\n\n    yAxis: {\n        allowDecimals: false,\n        min: 0,\n        title: {\n            text: 'Part des utilisateurs en %'\n        }\n    },\n\n    tooltip: {\n        headerFormat: '{point.key}: ' ,\n        pointFormat: '{point.y}%',\n    },\n    yAxis: {\nmin: 0,\n        title: {\n            text: ''\n        },\n        labels: {\n                format: '{value}%'\n            },\n            \n                 \n    },\n\n    plotOptions: {\n        column: {\n        \n        }\n    },\n\n    series: [{\n        name: '2016',\n        data: [79,\t93,\t52],\n        \n        color:\"#9bbcbc\"\n    }, \n    {\n        name: '2018',\n        data: [61,\t93,\t62],\n       \n        color:\"#7ea8a7\"\n    }, \n    {\n        name: '2020',\n        data: [50,\t92,\t75],\n       \n        color:\"#649795\"\n    }, \n    {\n        name: '2022',\n        data: [34,\t90,\t82],\n       \n        color:\"#327775\"\n    }]\n});\n\n    });\n\n\n<\/script>\n<div class=\"diagram-legend\">Remarque: Part des personnes ayant pay\u00e9 en esp\u00e8ces, par carte ou via l\u2019application <em>Swish<\/em> durant les 30 derniers jours.\u00a0Source: Banque nationale su\u00e9doise \/ <em>La Vie \u00e9conomique<\/em><\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Selon une \u00e9tude de la Banque nationale su\u00e9doise de 2020, le recul de l\u2019argent liquide en Su\u00e8de a \u00e9t\u00e9 acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 par la conjugaison d\u2019\u00e9v\u00e9nements (introduction de <em>Swish<\/em>, par exemple<em>)<\/em> et de mesures politiques (notamment les initiatives prises par le l\u00e9gislateur et les autorit\u00e9s pour lutter contre la fraude fiscale due au paiement anonyme en esp\u00e8ces)<a href=\"#footnote_4\" id=\"footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor\">[4]<\/a>.<\/p>\n<p>Entre 2015 et 2017, la Banque nationale su\u00e9doise a en outre introduit relativement rapidement une nouvelle s\u00e9rie de pi\u00e8ces et de billets, ce qui a pu entra\u00eener des co\u00fbts pour une partie des d\u00e9tenteurs d\u2019\u00e9conomies en esp\u00e8ces. Cette mesure a eu manifestement un effet n\u00e9gatif sur la propension du grand public \u00e0 d\u00e9tenir de l\u2019argent liquide et a acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 encore un peu plus le passage aux moyens de paiement \u00e9lectroniques.<\/p>\n<p>Une autre explication possible du recul de la demande en esp\u00e8ces tient au fait qu\u2019il devient de plus en plus difficile de payer en argent liquide quand le taux d\u2019utilisation des pi\u00e8ces et des billets descend au-dessous d\u2019un certain seuil. L\u2019argent liquide devient alors \u00e9galement moins int\u00e9ressant pour \u00e9pargner en vue d\u2019\u00e9v\u00e9nements impr\u00e9vus.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">Argent liquide en cas de crise<\/h2>\n<p>L\u2019argent liquide peut s\u2019av\u00e9rer fort utile en situation de crise, car il peut toujours \u00eatre utilis\u00e9 m\u00eame si les syst\u00e8mes de paiement \u00e9lectronique ne sont pas disponibles, en raison d\u2019une panne d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 par exemple. L\u2019autorit\u00e9 su\u00e9doise de protection contre les catastrophes recommande donc \u00e0 la population de conserver chez soi un peu d\u2019argent liquide.<\/p>\n<p>N\u00e9anmoins, m\u00eame si l\u2019argent liquide a son importance, ce ne peut \u00eatre la seule solution pour effectuer des paiements en p\u00e9riode de crise. Si l\u2019on se repose sur une seule m\u00e9thode de paiement, le syst\u00e8me devient en effet vuln\u00e9rable. Il est donc important que chaque personne ait acc\u00e8s \u00e0 plusieurs moyens de paiement et que les moyens de paiement \u00e9lectronique fonctionnent aussi en situation de crise.<\/p>\n<p>Il ne faut pas non plus n\u00e9gliger le fait que les b\u00e9n\u00e9ficiaires de paiements, y compris en esp\u00e8ces, ne peuvent pas toucher leurs paiements en cas de coupure de courant car, sans \u00e9lectricit\u00e9, les caisses ne fonctionnent pas.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">L\u2019int\u00e9gration sociale en danger<\/h2>\n<p>Une partie de la population su\u00e9doise ne peut pas effectuer de paiements \u00e9lectroniques. On estime qu\u2019environ 5% de la population adulte se trouve \u00abexclue du num\u00e9rique\u00bb<a href=\"#footnote_5\" id=\"footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor\">[5]<\/a> en raison d\u2019un manque d\u2019aptitudes cognitives ou physiques, ou parce qu\u2019elles se sont vues refuser l\u2019ouverture d\u2019un compte bancaire\u00a0\u2013 souvent parce qu\u2019elle n\u2019\u00e9taient pas en mesure de s\u2019identifier correctement.<\/p>\n<p>Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, toutes les grandes banques de Su\u00e8de ont cess\u00e9 les op\u00e9rations de guichet en esp\u00e8ces. La plupart des autres fournisseurs de prestations en esp\u00e8ces, par exemple pour payer des factures, ont \u00e9galement mis fin \u00e0 leurs activit\u00e9s.<\/p>\n<h2 class=\"text__graphic-title\">R\u00e9action du l\u00e9gislateur<\/h2>\n<p>En 2021, une nouvelle loi est entr\u00e9e en vigueur obligeant certaines grandes banques \u00e0 proposer les pr\u00e9l\u00e8vements en esp\u00e8ces et \u00e0 accepter les virements d\u2019organisations et d\u2019entreprises, une obligation dont les banques s\u2019acquittent principalement en automatisant leurs services, par exemple via les distributeurs. Depuis janvier 2023, une loi astreint la Banque nationale su\u00e9doise \u00e0 faire preuve de davantage de responsabilit\u00e9 en mati\u00e8re de garantie de l\u2019approvisionnement en liquidit\u00e9s dans le commerce de gros et de surveillance de la cha\u00eene d\u2019approvisionnement en esp\u00e8ces.<\/p>\n<p>\u00c9tant donn\u00e9 le d\u00e9clin rapide de l\u2019utilisation de l\u2019argent liquide, la Banque nationale su\u00e9doise a demand\u00e9 un examen du r\u00f4le de l\u2019\u00c9tat sur le march\u00e9 des paiements<a href=\"#footnote_6\" id=\"footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor\">[6]<\/a>. R\u00e9cemment publi\u00e9, le rapport final<a href=\"#footnote_7\" id=\"footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor\">[7]<\/a> recommande par exemple d\u2019astreindre les pharmacies \u00e0 accepter l\u2019argent liquide pour les ordonnances de m\u00e9dicaments et les autorit\u00e9s fiscales su\u00e9doises \u00e0 faire de m\u00eame pour le paiement des imp\u00f4ts jusqu\u2019\u00e0 hauteur d\u2019un certain montant. L\u2019\u00e9tude souligne cependant que l\u2019inclusion num\u00e9rique est encore plus importante que la protection de l\u2019argent liquide.<\/p>\n<p>L\u2019argent liquide est encore utilis\u00e9 en Su\u00e8de, et les mesures l\u00e9gales adopt\u00e9es r\u00e9cemment indiquent qu\u2019il le sera encore pendant un certain temps. Cependant, pour se pr\u00e9parer \u00e0 un avenir toujours plus num\u00e9rique, de nombreuses banques centrales, dont la Banque nationale su\u00e9doise, examinent l\u2019\u00e9mission de monnaies officielles virtuelles.<\/p>\n<ol class=\"footnote\"><li id=\"footnote_1\" class=\"footnote--item\">Source: Macrobond. Pour plus de d\u00e9tails, voir aussi l\u2019<a href=\"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/?p=181548&v\">article de Schmidbauer, Himmel et Baur <\/a>dans ce num\u00e9ro.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_1\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_2\" class=\"footnote--item\">Banque nationale su\u00e9doise (2023), <em>Cost of Payments in Sweden<\/em>, Riksbank Studies n\u00b0 1 2023.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_2\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_3\" class=\"footnote--item\">Swish (2022),. <a href=\"https:\/\/www.swish.nu\/newsroom\/news\/historical-milestone-for-swish-now-more-than-8-million-users?lang=en\">Historical milestone for Swish \u2013 now more than 8 million users<\/a>. 17 juin 2022.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_3\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_4\" class=\"footnote--item\">Armelius H., Claussen C. et Reslow A. (2020), <em>Withering Cash: Is Sweden ahead of the curve or just special?<\/em>, Working paper series 393, Banque nationale su\u00e9doise.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_4\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_5\" class=\"footnote--item\">The Swedish Internet Foundation (2022), <em>Swedes and the internet 2022<\/em>.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_5\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_6\" class=\"footnote--item\">P\u00e9tition \u00e0 la Di\u00e8te imp\u00e9riale su\u00e9doise 2018\/19:RB3 (2018), <em>The State\u2019s role on the payment market<\/em>.&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_6\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><li id=\"footnote_7\" class=\"footnote--item\">SOU 2023:16, <em>Staten och betalningarna<\/em> [L\u2019\u00c9tat et les paiements].&nbsp;<a href=\"#footnote-anchor_7\" class=\"inline-footnote__anchor hidden-print\">[<span class=\"icon-arrow-up\"><\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans une enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e en 2022 par la Banque nationale su\u00e9doise sur les habitudes de paiement dans le pays, seuls 8% des Su\u00e9dois indiquaient avoir pay\u00e9 leurs derniers achats en esp\u00e8ces, alors que ce taux atteignait encore 40% en 2010. \u00c0 la fin de l\u2019ann\u00e9e 2022, l\u2019argent en circulation en Su\u00e8de s\u2019\u00e9levait \u00e0 environ 1% [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":10639,"featured_media":183804,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"om_disable_all_campaigns":false,"ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"post__type":[81,83],"post_opinion":[],"post_serie":[],"post_content_category":[105],"post_content_subject":[189,206],"acf":{"seco_author":10639,"seco_co_author":[10640],"author_override":"","seco_author_post_ocupation_year":"","seco_author_post_occupation_de":"\u00d6konom, Schwedische Nationalbank, Stockholm ","seco_author_post_occupation_fr":"\u00c9conomiste, Banque nationale su\u00e9doise, Stockholm ","seco_co_authors_post_ocupation":[{"seco_co_author":10640,"seco_co_author_post_occupation_year":"","seco_co_author_post_occupation_de":"","seco_co_author_post_occupation_fr":"Analyste, Banque nationale su\u00e9doise, Stockholm"}],"short_title":"","post_lead":"En Su\u00e8de, on ne paie presque plus que par voie \u00e9lectronique. 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