{"id":183034,"date":"2023-05-15T07:07:47","date_gmt":"2023-05-15T05:07:47","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=183034"},"modified":"2023-08-24T01:39:43","modified_gmt":"2023-08-23T23:39:43","slug":"un-renouveau-de-largent-liquide-grace-au-numerique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2023\/05\/un-renouveau-de-largent-liquide-grace-au-numerique\/","title":{"rendered":"Un renouveau de l\u2019argent liquide gr\u00e2ce au num\u00e9rique?"},"content":{"rendered":"

\u00c0 l\u2019\u00e9t\u00e9 1894, Franz-Josef Bucher-Durrer se fait photographier en \u00c9gypte. Citoyen d\u2019Obwald, il a construit le t\u00e9l\u00e9ph\u00e9rique du Stanserhorn ainsi que plusieurs h\u00f4tels de luxe, du B\u00fcrgenstock \u00e0 Alexandrie[1]<\/a>. Ses deux premiers millions en billets de banque au format impressionnant sont expos\u00e9s sur la table devant lui, soigneusement empil\u00e9s en vingt liasses de 100\u00a0000 francs (voir photo<\/em>).<\/p>\n

Ce que nous dit l\u2019argent liquide<\/h2>\n

D\u2019un point de vue p\u00e9cuniaire, \u00ab\u00a0liquide\u00a0\u00bb signifie, selon le Dictionnaire de l\u2019Acad\u00e9mie fran\u00e7aise<\/a>, que le montant de cet argent est \u00abcertain, clairement d\u00e9termin\u00e9, et chiffr\u00e9 en esp\u00e8ces\u00bb, qu\u2019il est \u00abimm\u00e9diatement disponible\u00bb, \u00absous forme de pi\u00e8ces ou de billets\u00bb et qu\u2019il est \u00ablibre de toute hypoth\u00e8que, de toute charge\u00bb.<\/p>\n

L\u2019argent liquide ne s\u2019accompagne ni de conditions g\u00e9n\u00e9rales ni de restrictions telles que \u00abnon valable pour les boissons alcoolis\u00e9es\u00bb ou \u00ab\u00e0 utiliser jusqu\u2019au…\u00bb. Bref, quiconque accepte de l\u2019argent liquide sait \u00e0 quoi s\u2019en tenir.<\/p>\n

L\u2019argent liquide de Franz-Josef Bucher-Durrer v\u00e9hicule, de mani\u00e8re bien visible pour tous, l\u2019information que son propri\u00e9taire est solvable. L\u2019argent liquide parle, certes, mais il ne dit que le strict n\u00e9cessaire: les deux millions \u00e9tal\u00e9s devant Franz-Josef Bucher-Durrer taisent comment ils ont \u00e9t\u00e9 gagn\u00e9s, qui les a vers\u00e9s, tout comme \u00e0 quoi ils serviront. Discr\u00e9tion l\u00e0 encore, les questions resteront sans r\u00e9ponse. L\u2019argent liquide ne d\u00e9voile rien de trop, il est l\u2019incarnation du moyen de paiement efficace en termes d\u2019information.<\/p>\n

Des bouts de papier d\u00e9daign\u00e9s<\/h2>\n

Cependant, les billets empil\u00e9s devant Franz-Josef Bucher-Durrer ne sont pas \u00e0 proprement parler de l\u2019argent liquide au sens d\u2019aujourd\u2019hui. Dans la seconde moiti\u00e9 du XIXe<\/sup> si\u00e8cle, la Suisse n\u2019a pas encore de banque nationale: ce sont les banques cantonales et les banques priv\u00e9es qui \u00e9mettent les billets. Donc au sens strict, les grands billets visibles sur la photo ne sont rien de plus que de la monnaie de cr\u00e9dit, de l\u2019argent au sujet duquel il est imp\u00e9ratif de (se) poser les bonnes questions, sa valeur d\u00e9pendant de la solvabilit\u00e9 de la banque \u00e9mettrice et de la couverture qu\u2019elle fournit. Avant d\u2019accepter l\u2019argent de Franz-Josef Bucher-Durrer, il fallait donc se demander si sa banque disposait d\u2019une situation financi\u00e8re digne de confiance.<\/p>\n

Une couverture suffisante ne va pas toujours de soi, comme le montre l\u2019exemple des deux banques d\u2019\u00e9mission qui rivalisaient aux Grisons \u00e0 l\u2019\u00e9poque de Franz-Josef Bucher-Durrer. Chacune d\u2019elle pr\u00e9sentait des billets \u00e0 encaisser \u00e0 sa rivale, de pr\u00e9f\u00e9rence lorsqu\u2019elle la savait \u00e0 court d\u2019argent liquide, en l\u2019occurrence de pi\u00e8ces d\u2019argent, car pour assurer la finalit\u00e9 des paiements, le dernier mot revenait toujours aux pi\u00e8ces d\u2019or et d\u2019argent.<\/p>\n

Franz-Josef Bucher-Durrer \u00e9tait en avance sur son temps: bon nombre de ses jeunes contemporains n\u2019avaient encore jamais vu de papier-monnaie. Les plus \u00e2g\u00e9s avaient certes d\u00e9j\u00e0 entendu parler du papier-monnaie de la R\u00e9volution fran\u00e7aise que l\u2019on avait tent\u00e9 d\u2019imposer aux citoyens sous peine de guillotine. Mais les paysans, qui repr\u00e9sentaient la majeure partie de la population, ne voulaient pas entendre parler de ces bouts de papier. En 1857, Jeremias Gotthelf d\u00e9crivait l\u2019\u00e9tonnement d\u2019une famille de paysans \u00e0 la vue du cadeau que leur avait apport\u00e9 la marraine, mari\u00e9e \u00e0 un docteur. Secr\u00e8tement, ils avaient certes esp\u00e9r\u00e9 un cadeau, mais ils \u00ab\u00a0\u00e9carquill\u00e8rent les yeux, \u00e9bahis, car ce qu\u2019ils tenaient en main n\u2019\u00e9tait ni d\u2019or ni d\u2019argent, c\u2019\u00e9tait juste un bout de papier[2]<\/a>.\u00bb<\/p>\n

Des billets de banque \u00e0 l\u2019argent liquide<\/h2>\n

Bien que les billets de banque vinssent r\u00e9guli\u00e8rement \u00e0 manquer pour l\u2019\u00e9conomie suisse, la population a peu \u00e0 peu pris confiance dans les billets. Dans \u00abLes Gens de Seldwyla\u00bb, Gottfried Keller se faisait l\u2019annonciateur des cons\u00e9quences de cette p\u00e9nurie: \u00abSi Seldwyla lance un appel \u00e0 la r\u00e9forme constitutionnelle, le pays sait que, pr\u00e9sentement, il n\u2019y circule pas d\u2019argent.\u00bb En 1893, la Constitution fut modifi\u00e9e et le monopole des billets de banque passa aux mains de la Conf\u00e9d\u00e9ration qui fonda la Banque nationale suisse (BNS) en 1906, apr\u00e8s plusieurs tentatives. Aujourd\u2019hui encore, l\u2019approvisionnement en num\u00e9raire fait partie de ses t\u00e2ches. Et tout comme Franz-Josef Bucher-Durrer jadis, la BNS se sert de la valeur informative de ses billets pour se faire conna\u00eetre: elle fut la premi\u00e8re banque centrale au monde \u00e0 confier la conception<\/a> des billets de banque \u00e0 deux artistes, Ferdinand Hodler et Eug\u00e8ne Burnand, afin qu\u2019ils deviennent des synonymes de fiabilit\u00e9 et de qualit\u00e9.<\/p>\n

C\u2019est seulement depuis la cr\u00e9ation de la BNS que la valeur du papier-monnaie repose effectivement sur la confiance, devenant ainsi l\u2019argent liquide reconnu partout. Tous les billets en circulation proviennent de la m\u00eame source et sont implicitement garantis par les placements de la BNS en monnaies \u00e9trang\u00e8res. En tant que monnaie ayant cours l\u00e9gal, l\u2019argent liquide de la BNS a par ailleurs le dernier mot: apr\u00e8s la conclusion d\u2019un march\u00e9, personne ne peut exiger le paiement par un autre moyen comme un virement bancaire, par exemple. N\u00e9anmoins, un barista<\/em> qui affiche \u00abpas de paiement en esp\u00e8ces\u00bb \u00e0 l\u2019entr\u00e9e de son caf\u00e9 n\u2019est pas oblig\u00e9 d\u2019accepter de l\u2019argent liquide.<\/p>\n

Conflit autour de l\u2019argent liquide<\/h2>\n

L\u2019argent liquide tend \u00e0 dispara\u00eetre de notre quotidien et a encore perdu du terrain avec la pand\u00e9mie de coronavirus. Les jeunes trouvent qu\u2019il est peu pratique, les autorit\u00e9s qu\u2019il est suspect et les banques que les co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 sa gestion sont trop \u00e9lev\u00e9s. Les gouvernements le voient particuli\u00e8rement d\u2019un mauvais \u0153il. Il est soumis \u00e0 des pressions croissantes \u00e0 cause de son efficacit\u00e9, ses d\u00e9tracteurs estimant que son contenu informatif minimaliste facilite la criminalit\u00e9, l\u2019\u00e9vasion fiscale, la corruption et le blanchiment d\u2019argent, en plus d\u2019entraver la politique mon\u00e9taire. Face \u00e0 un risque de d\u00e9flation, il est en effet difficile d\u2019imposer des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatifs alors que l\u2019argent liquide offre une \u00e9chappatoire. Enfin, l\u2019argent liquide est accus\u00e9 d\u2019\u00eatre tout sauf pratique, hygi\u00e9nique et \u00e9cologique.<\/p>\n

Les partisans de l\u2019argent liquide ripostent cependant. Les auteurs de l\u2019initiative populaire f\u00e9d\u00e9rale \u00abL\u2019argent liquide, c\u2019est la libert\u00e9<\/a>\u00bb affirment notamment que celui-ci r\u00e9siste aux crises parce qu\u2019il est \u00e0 l\u2019abri des pannes de courant et qu\u2019il offre une protection contre la cybercriminalit\u00e9 ou l\u2019usurpation d\u2019identit\u00e9. Selon eux, il favorise \u00e9galement l\u2019autonomie des individus et emp\u00eache la mainmise de l\u2019\u00c9tat par une imposition excessive ou des int\u00e9r\u00eats n\u00e9gatifs. Par ailleurs, les criminels recourant encore \u00e0 l\u2019argent liquide seraient rarissimes, des avoirs pouvant \u00eatre d\u00e9plac\u00e9s plus discr\u00e8tement sous la forme de cryptomonnaies.<\/p>\n

Individus d\u2019un c\u00f4t\u00e9, collectivit\u00e9 de l\u2019autre<\/h2>\n

Le pour et le contre de l\u2019argent liquide tournent autour du conflit entre l\u2019individu et la soci\u00e9t\u00e9. Veut-on accorder aux citoyens une sph\u00e8re priv\u00e9e qui les prot\u00e8ge des abus de l\u2019\u00c9tat, de la jalousie des voisins, voire du contr\u00f4le de leur partenaire? En bref, faut-il un secret p\u00e9cuniaire, au m\u00eame titre que le secret m\u00e9dical ou le secret professionnel des avocats? Ou vaut-il mieux le supprimer, dans l\u2019int\u00e9r\u00eat de la soci\u00e9t\u00e9?<\/p>\n

Aucune r\u00e9ponse ne pourra satisfaire tout le monde. Depuis quelques ann\u00e9es, la plupart des pays \u00e9voluent vers plus de transparence et se d\u00e9tournent de l\u2019argent liquide. Certains pays tels que les \u00c9tats membres de l\u2019Union europ\u00e9enne (UE) ont supprim\u00e9 les grosses coupures et, dans le monde entier, des mesures sont appliqu\u00e9es pour lutter contre le blanchiment d\u2019argent. Franz-Josef Bucher-Durrer aurait aujourd\u2019hui bien de la peine \u00e0 d\u00e9poser ses millions au guichet d\u2019une banque.<\/p>\n

L\u2019UE veut une restriction g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e des paiements en esp\u00e8ces d\u00e9passant 10\u00a0000\u00a0euros. Depuis le d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e 2023, l\u2019Allemagne interdit l\u2019achat de biens immobiliers, de terrains, de maisons et d\u2019appartements contre argent comptant. Si la facture du peintre est r\u00e9gl\u00e9e en esp\u00e8ces, les frais de r\u00e9novation ne sont pas fiscalement d\u00e9ductibles. Voil\u00e0 bien longtemps que l\u2019utilisation de l\u2019argent liquide ne va plus sans poser des questions.<\/p>\n

L\u2019argent comme f\u00e9tiche<\/h2>\n

Mais pouvons-nous enti\u00e8rement renoncer aux pi\u00e8ces et aux billets et n\u2019utiliser que les moyens de paiements \u00e9lectroniques?<\/p>\n

Non, estime le philosophe allemand Peter Sloterdijk. Selon lui, l\u2019argent comme la religion requi\u00e8rent une confiance sans faille. Tout comme cette derni\u00e8re, l\u2019argent a besoin d\u2019une relique, de quelque chose de palpable qui incarne cette confiance. Pour \u00e9tayer sa th\u00e8se, Peter Sloterdijk explique que m\u00eame les milieux du bitcoin<\/em> ont d\u00e9velopp\u00e9 des supports en m\u00e9tal ou en carton qui contiennent la cryptomonnaie, ou plus exactement la cl\u00e9 priv\u00e9e portant le code crypt\u00e9 donnant acc\u00e8s aux fonds en bitcoin.<\/p>\n

Depuis quelques ann\u00e9es, l\u2019id\u00e9e d\u2019une cryptomonnaie d\u2019\u00c9tat, appel\u00e9e aussi monnaie num\u00e9rique de banque centrale (MNBC), gagne du terrain, les banques centrales de diff\u00e9rents pays ayant d\u00e9velopp\u00e9 et en partie test\u00e9 des concepts en ce sens. Une telle monnaie sonnera-t-elle le glas de l\u2019argent liquide ou, au contraire, son renouveau?<\/p>\n

Le \u00abDual\u00ae<\/sup>\u00bb est l\u2019une des formes de monnaie envisag\u00e9es. Ce billet hybride repr\u00e9sente d\u2019une part un avoir aupr\u00e8s de la banque centrale transf\u00e9rable par voie \u00e9lectronique et peut, d\u2019autre part, \u00eatre utilis\u00e9 comme un billet de banque physique (voir encadr\u00e9<\/em>). L\u2019univers cryptomon\u00e9taire a vu na\u00eetre des concepts similaires. S\u2019il est impossible de dire si cette utopie deviendra un jour r\u00e9alit\u00e9, il est en revanche permis d\u2019oser un pronostic: quel que soit l\u2019argent liquide de demain, nous le regarderons s\u00fbrement d\u2019un air tout aussi m\u00e9fiant et \u00e9bahi que les paysans de Gotthelf lorsqu\u2019ils observ\u00e8rent les bouts de papier apport\u00e9s par la marraine.<\/p>\n

 <\/p>\n

  1. L\u2019article s\u2019inspire d\u2019un chapitre d\u2019Urs Birchler (2023). Das Einmaleins des Geldes (l\u2019abc de l\u2019argent<\/em>). \u00c9ditions hep, Berne. (\u00e0 para\u00eetre en juillet 2023). [<\/span>]<\/a><\/li>
  2. Voir Jeremias Gotthelf (1857). Hans-Jakob und Heiri oder die beiden Seidenweber (Hans-Jakob et Heiri ou les deux tisseurs de soie). [<\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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    Source: Orell F\u00fcssli SA<\/h6>"}],"post_notes_for_print":"","first_teaser_header_de":"","first_teaser_header_fr":"","first_teaser_text_de":"","first_teaser_text_fr":"","second_teaser_header_de":"","second_teaser_header_fr":"","second_teaser_text_de":"","second_teaser_text_fr":"","kseason_de":"","kseason_fr":"","post_in_pdf":"","main_focus":[183144,183155],"serie_email":null,"frontpage_slider_bild":"","artikel_bild-slider":null,"legacy_id":"","post_abstract":"","magazine_issue":null,"seco_author_reccomended_post":"","redaktoren":"","korrektor":"","planned_publication_date":"20230515","original_files":null,"external_release_for_author":"20230514","external_release_for_author_time":"23:05:00","link_for_external_authors":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/exedit\/643eb85c0dd96"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/183034"}],"collection":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/10655"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=183034"}],"version-history":[{"count":17,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/183034\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":183963,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/183034\/revisions\/183963"}],"acf:post":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/main_focus_post\/183155"},{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/main_focus_post\/183144"}],"acf:user":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/10655"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/203518"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=183034"}],"wp:term":[{"taxonomy":"post__type","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post__type?post=183034"},{"taxonomy":"post_opinion","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_opinion?post=183034"},{"taxonomy":"post_serie","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_serie?post=183034"},{"taxonomy":"post_content_category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_content_category?post=183034"},{"taxonomy":"post_content_subject","embeddable":true,"href":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/post_content_subject?post=183034"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}