{"id":218822,"date":"2026-04-27T07:00:07","date_gmt":"2026-04-27T05:00:07","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=218822"},"modified":"2026-04-27T11:21:15","modified_gmt":"2026-04-27T09:21:15","slug":"demence-qui-gere-le-patrimoine","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2026\/04\/demence-qui-gere-le-patrimoine\/","title":{"rendered":"D\u00e9mence: qui g\u00e8re le patrimoine?"},"content":{"rendered":"

Le vieillissement de la population et l\u2019allongement de l\u2019esp\u00e9rance de vie[1]<\/a> s\u2019accompagnent d\u2019un nombre croissant des cas de d\u00e9mence. Actuellement, la Suisse compte environ 160 000 personnes diagnostiqu\u00e9es[2]<\/a>, un chiffre qui devrait doubler d\u2019ici 2050. Toujours incurable \u00e0 ce jour, la d\u00e9mence entra\u00eene des troubles cognitifs qui affectent la capacit\u00e9 de discernement des malades et leur vie quotidienne.<\/p>\n

Les personnes d\u2019un certain \u00e2ge d\u00e9tiennent un patrimoine consid\u00e9rable: les m\u00e9nages form\u00e9s de personnes \u00e0 la retraite disposent d\u2019une fortune nette m\u00e9diane six fois plus \u00e9lev\u00e9e que les m\u00e9nages compos\u00e9s de personnes en \u00e2ge d\u2019exercer une activit\u00e9[3]<\/a>. Environ 14% d\u2019entre eux d\u00e9clarent une fortune brute de plus d\u2019un million de francs r\u00e9partie notamment entre des titres, des avoirs de pr\u00e9voyance et des biens immobiliers. Outre le mode de vie des personnes touch\u00e9es, la d\u00e9mence concerne aussi d\u2019importants fonds priv\u00e9s.<\/p>\n

Des risques accrus pour les personnes atteintes de d\u00e9mence<\/h2>\n

Le d\u00e9clin de la capacit\u00e9 de discernement, souvent progressif et imperceptible au d\u00e9but de la maladie, s\u2019accompagne d\u2019une perte de contr\u00f4le sur les finances. On observe une multiplication des transactions inhabituelles (notamment des retraits d\u2019argent plusieurs fois par jour), tandis que les factures restent impay\u00e9es ou sont pay\u00e9es deux fois[4]<\/a>. Le risque d\u2019abus financiers augmente \u00e9galement, m\u00eame chez les personnes qui ne souffrent pas de d\u00e9mence[5]<\/a>. Les personnes concern\u00e9es sont plus susceptibles d\u2019\u00eatre victimes d\u2019escroqueries par t\u00e9l\u00e9phone ou en ligne, ou de conclure des contrats inutiles. Les abus financiers peuvent aussi survenir dans l\u2019entourage de la personne affect\u00e9e, par exemple lorsqu\u2019un proche d\u00e9tourne des procurations ou retire de l\u2019argent sans y \u00eatre autoris\u00e9.<\/p>\n

Malgr\u00e9 les changements survenus dans leur situation personnelle, les personnes souffrant de d\u00e9mence tardent \u00e0 r\u00e9ajuster leurs strat\u00e9gies d\u2019investissement. Elles ne g\u00e8rent plus activement leurs comptes, leurs d\u00e9p\u00f4ts ou leurs produits d\u2019assurance et n\u2019exercent plus leurs droits aux prestations. En plus de ne procurer aucun avantage aux personnes concern\u00e9es, ces avoirs \u00aben friche\u00bb repr\u00e9sentent une perte pour l\u2019\u00e9conomie dans son ensemble, notamment parce qu\u2019ils ne sont pas investis. Observables dans la pratique, ces risques sont \u00e9galement bien document\u00e9s sur le plan statistique[6]<\/a>.<\/p>\n

Les devoirs des \u00e9tablissements financiers<\/h2>\n

Les \u00e9tablissements financiers ont un devoir de protection, mais ils sont \u00e9galement confront\u00e9s \u00e0 des conflits d\u2019objectifs \u00e9conomiques. La perte progressive d\u2019autonomie de leurs clientes et clients cr\u00e9e des zones d\u2019ombre, les prestataires de services financiers se retrouvant tiraill\u00e9s entre l\u2019obligation de protection, la libert\u00e9 contractuelle et les risques li\u00e9s \u00e0 la responsabilit\u00e9. Si aucune curatelle n\u2019a \u00e9t\u00e9 mise en place pour la personne atteinte de d\u00e9mence, la situation est particuli\u00e8rement d\u00e9licate pour les banques: elles peuvent \u2013\u00a0voire sont tenues \u2013 d\u2019alerter l\u2019Autorit\u00e9 de protection de l\u2019enfant et de l\u2019adulte (Apea) lorsqu\u2019il existe des indices concrets attestant d\u2019un besoin de prise en charge. Toutefois, le secret bancaire impose des limites lorsqu\u2019il n\u2019existe pas de fondement clair pour un signalement[7]<\/a>. Si les soup\u00e7ons d\u2019incapacit\u00e9 durable de discernement se confirment, certains ordres \u00e9manant des clientes et des clients ne peuvent \u00eatre ex\u00e9cut\u00e9s sans autres formalit\u00e9s. Les banques doivent donc trouver un juste \u00e9quilibre entre la protection de leur client\u00e8le et l\u2019application de proc\u00e9dures conformes \u00e0 la loi.<\/p>\n

De nombreux \u00e9tablissements financiers ont par cons\u00e9quent mis en place des services sp\u00e9cialis\u00e9s et des processus de signalement internes, notamment des unit\u00e9s sp\u00e9cialis\u00e9es en droit de la protection des mineurs et des adultes, qui re\u00e7oivent un nombre croissant de demandes. Ces clarifications, ces formations internes, ces proc\u00e9dures de signalement et les incertitudes juridiques engendrent des co\u00fbts suppl\u00e9mentaires pour les \u00e9tablissements financiers.<\/p>\n

L\u2019importance de la pr\u00e9voyance<\/h2>\n

Notre soci\u00e9t\u00e9 a tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 ce que les finances des personnes \u00e2g\u00e9es soient bien g\u00e9r\u00e9es\u00a0afin que tout pr\u00e9judice financier soit \u00e9vit\u00e9, qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019actifs inutilis\u00e9s, de sortie de fonds involontaires ou d\u2019abus. Il convient donc de clarifier rapidement la situation financi\u00e8re des personnes concern\u00e9es, leurs objectifs financiers et les incidences sur les liquidit\u00e9s, notamment en pr\u00e9vision des frais de soins dont elles auront besoin.<\/p>\n

Il faut \u00e9galement r\u00e9gler des questions organisationnelles en d\u00e9finissant les responsabilit\u00e9s en mati\u00e8re de gestion des liquidit\u00e9s, de d\u00e9cisions d\u2019investissement et de suivi, notamment dans la perspective de la pr\u00e9paration d\u2019un mandat pour cause d\u2019inaptitude, lequel d\u00e9signe \u00e0 l\u2019avance qui sera charg\u00e9 des affaires d\u2019une personne incapable de discernement. Enfin, il convient de d\u00e9cider si des proches et des personnes de l\u2019entourage doivent \u00eatre impliqu\u00e9es et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, de quelle mani\u00e8re.<\/p>\n

En l\u2019absence de dispositions claires, une curatelle peut \u00eatre institu\u00e9e. La gestion du patrimoine ob\u00e9it alors \u00e0 de stricts principes de protection[8]<\/a>: les biens g\u00e9r\u00e9s par la curatrice ou le curateur sont plac\u00e9s de mani\u00e8re s\u00fbre et dans l\u2019int\u00e9r\u00eat de la personne concern\u00e9e, sous la surveillance de l\u2019Apea. Prendre des dispositions adapt\u00e9es de mani\u00e8re pr\u00e9coce facilite la transition vers une gestion du patrimoine assur\u00e9e dans le cadre d\u2019une curatelle ou d\u2019un mandat pour cause d\u2019inaptitude, au cas o\u00f9 la personne affect\u00e9e perdrait subitement sa capacit\u00e9 de discernement.<\/p>\n

  1. Voir Office f\u00e9d\u00e9ral de la statistique (2025). [<\/span>]<\/a><\/li>
  2. Voir Alzheimer Suisse (2025). [<\/span>]<\/a><\/li>
  3. Voir Wanner (2023). [<\/span>]<\/a><\/li>
  4. Voir Pro Senectute (2023). [<\/span>]<\/a><\/li>
  5. Voir Lim et al.<\/em> (2025). [<\/span>]<\/a><\/li>
  6. Voir Angrisani et Lee (2018) ainsi que Lim et al.<\/em> (2025). [<\/span>]<\/a><\/li>
  7. Voir Conf\u00e9rence en mati\u00e8re de protection des mineurs et des adultes (2019). [<\/span>]<\/a><\/li>
  8. Voir D\u00e9partement f\u00e9d\u00e9ral de justice et police (2023). [<\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Le vieillissement de la population et l\u2019allongement de l\u2019esp\u00e9rance de vie s\u2019accompagnent d\u2019un nombre croissant des cas de d\u00e9mence. Actuellement, la Suisse compte environ 160 000 personnes diagnostiqu\u00e9es, un chiffre qui devrait doubler d\u2019ici 2050. Toujours incurable \u00e0 ce jour, la d\u00e9mence entra\u00eene des troubles cognitifs qui affectent la capacit\u00e9 de discernement des malades et leur […]<\/p>","protected":false},"author":14128,"featured_media":219816,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"om_disable_all_campaigns":false,"ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"post__type":[83],"post_opinion":[],"post_serie":[],"post_content_category":[241],"post_content_subject":[187,189,138],"acf":{"seco_author":14128,"seco_co_author":[4886],"author_override":"","seco_author_post_ocupation_year":"","seco_author_post_occupation_de":"Dr. oec. HSG, Gr\u00fcnder und Inhaber, Hugenschmidt und Partners sowie Partner und Aktion\u00e4r, Zwei Wealth Experts, Z\u00fcrich","seco_author_post_occupation_fr":"Fondateur et propri\u00e9taire, Hugenschmidt & Partners, partenaire et actionnaire, Zwei Wealth Experts, Zurich","seco_co_authors_post_ocupation":[{"seco_co_author":4886,"seco_co_author_post_occupation_year":"","seco_co_author_post_occupation_de":"Professorin f\u00fcr Wirtschaft und Finance am Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen (IFZ), Hochschule Luzern","seco_co_author_post_occupation_fr":"Professeure d\u2019\u00e9conomie bancaire et de finance, Institut pour les services financiers de Zoug (IFZ), Haute \u00e9cole de Lucerne"}],"short_title":"","post_lead":"La d\u00e9mence frappe des personnes fortun\u00e9es comme moins fortun\u00e9es. Face au d\u00e9clin de leur capacit\u00e9 de discernement, se pose la question de savoir qui est habilit\u00e9 \u00e0 g\u00e9rer leur argent. Les \u00e9tablissements financiers doivent trouver un \u00e9quilibre entre protection, autod\u00e9termination de secret bancaire.","post_hero_image_description":"Toute personne atteinte de d\u00e9mence devrait d\u00e9signer \u00e0 l\u2019avance celui ou celle qui g\u00e8rera son argent. Un couple de retrait\u00e9s sur la Sechsel\u00e4utenplatz, \u00e0 Zurich. ","post_hero_image_description_copyright_de":"","post_hero_image_description_copyright_fr":"Keystone","post_references_literature":"