{"id":221227,"date":"2026-07-02T06:00:34","date_gmt":"2026-07-02T04:00:34","guid":{"rendered":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/?p=221227"},"modified":"2026-07-02T06:55:26","modified_gmt":"2026-07-02T04:55:26","slug":"pourquoi-les-assurances-nevoluent-pas-en-plateformes-numeriques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dievolkswirtschaft.ch\/fr\/2026\/07\/pourquoi-les-assurances-nevoluent-pas-en-plateformes-numeriques\/","title":{"rendered":"Pourquoi les assurances n\u2019\u00e9voluent pas en plateformes num\u00e9riques"},"content":{"rendered":"

Personne ne souscrit une assurance par plaisir. Or, dans nos \u00e9conomies modernes, quasiment rien ne pourrait fonctionner sans les assurances, car elles sont n\u00e9cessaires dans bien des domaines: logement, transports, sant\u00e9, pr\u00e9voyance, travail ou loisirs. On peut donc se demander si les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance pourraient regrouper leurs diverses prestations sur une seule et m\u00eame plateforme. Dans le domaine du logement, une telle plateforme pourrait par exemple proposer une offre compl\u00e8te de services\u00a0allant de la demande de permis de construire \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que, en passant par ceux d\u2019une entreprise g\u00e9n\u00e9rale, de d\u00e9m\u00e9nagement, de nettoyage et de courtage immobilier, assurances comprises.<\/p>\n

Internet et ses effets de d\u00e9multiplication<\/h2>\n

Au sens \u00e9conomique[1]<\/a>, les plateformes d\u00e9signent des march\u00e9s multilat\u00e9raux qui mettent en relation diff\u00e9rents participants. Elles n\u2019ont donc rien de nouveau et ne sont d\u2019ailleurs pas n\u00e9cessairement num\u00e9riques: n\u2019importe quelle place de march\u00e9 de village fait aussi office de plateforme centrale en r\u00e9unissant les commer\u00e7antes et commer\u00e7ants locaux et leur client\u00e8le, de m\u00eame que tout journal met en relation des publicitaires et un lectorat. Toutefois, Internet \u00e0 des plateformes de s\u2019\u00e9tablir \u00e0 une toute autre \u00e9chelle et de r\u00e9aliser une v\u00e9ritable perc\u00e9e.<\/p>\n

Quand on songe \u00e0 de telles plateformes, certaines enseignes bien connues viennent imm\u00e9diatement \u00e0 l\u2019esprit: Airbnb, Amazon, Uber, Instagram, Spotify, etc. Leur succ\u00e8s ph\u00e9nom\u00e9nal et leur valorisation boursi\u00e8re souvent astronomique ne tiennent pas tant \u00e0 la qualit\u00e9 exceptionnelle de leurs produits qu\u2019au fait qu\u2019elles ont su tirer parti avant tout le monde de l\u2019\u00e9conomie de plateforme, apparue dans les ann\u00e9es 1980, pour d\u00e9velopper des mod\u00e8les d\u2019affaires num\u00e9riques.<\/p>\n

La rapidit\u00e9 avant tout<\/h2>\n

Les plateformes se caract\u00e9risent par une dynamique sp\u00e9cifique qui, \u00e0 certains \u00e9gards, diff\u00e8re radicalement de la logique d\u2019\u00e9conomie d\u2019entreprise qui nous est famili\u00e8re: elles prosp\u00e8rent principalement gr\u00e2ce aux effets de r\u00e9seau, les \u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle ne jouant qu\u2019un r\u00f4le secondaire. Le t\u00e9l\u00e9phone constitue un bon exemple pour illustrer ces propos: ce n\u2019est pas l\u2019appareil en soi qui importe, mais le fait que d\u2019autres personnes en poss\u00e8dent un aussi; plus le nombre des utilisatrices et utilisateurs augmente, plus l\u2019appareil prend de la valeur pour les personnes d\u00e9j\u00e0 \u00e9quip\u00e9es. De m\u00eame, d\u00e9tenir une carte de cr\u00e9dit n\u2019a d\u2019int\u00e9r\u00eat qu\u2019\u00e0 partir du moment o\u00f9 celle-ci est accept\u00e9e par la plupart des commerces, ce qui suppose que suffisamment de personnes veuillent l\u2019utiliser comme moyen de paiement. Cet effet auto-aliment\u00e9 peut cr\u00e9er une dynamique exponentielle d\u00e8s qu\u2019un seuil critique a \u00e9t\u00e9 atteint (voir graphique<\/em>). Cette dynamique induit par ailleurs le risque que les nouveaux acteurs du march\u00e9 soient sous-estim\u00e9s jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019il soit trop tard, ce qui conduit \u00e0 une situation o\u00f9 \u00able gagnant emporte tout\u00bb et \u00e0 l\u2019\u00e9mergence d\u2019oligopoles g\u00e9n\u00e9ralement probl\u00e9matiques en termes de concurrence. C\u2019est celui qui est le plus rapide qui l\u2019emporte, et pas n\u00e9cessairement celui qui propose le meilleur produit.<\/p>\n

Autre cons\u00e9quence de cette dynamique de r\u00e9seau: il est tr\u00e8s difficile de lancer une nouvelle plateforme. Qui a achet\u00e9 le premier t\u00e9l\u00e9phone quand personne d\u2019autre n\u2019en poss\u00e9dait et ne pouvait donc \u00eatre appel\u00e9? Qui a publi\u00e9 les premi\u00e8res contributions sur les r\u00e9seaux sociaux alors que seul un tout petit nombre d\u2019internautes pouvait les lire? Ces exemples illustrent bien la n\u00e9cessit\u00e9 pour les plateformes d\u2019\u00eatre facilement accessibles et, le plus souvent, gratuites. Le premier t\u00e9l\u00e9phone a sans doute \u00e9t\u00e9 remis en cadeau tout comme, au d\u00e9part, Internet a connu une d\u00e9ferlante d\u2019offres gratuites.<\/p>\n

Les plateformes d\u00e9marrent souvent lentement, en passant inaper\u00e7ues, jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019elles atteignent un seuil critique d\u2019utilisatrices et utilisateurs qui leur permet de percer<\/h2>\n

\"\"<\/p>\n

Remarque: dynamique exponentielle des plateformes par rapport \u00e0 une \u00e9volution lin\u00e9aire, comme dans le cas du volume de primes des assureurs priv\u00e9s suisses. Durant une longue p\u00e9riode, l\u2019\u00e9volution lin\u00e9aire semble avoir le dessus, mais elle est ensuite d\u00e9pass\u00e9e de mani\u00e8re irr\u00e9m\u00e9diable (disruption).
\nSource: Lukas Stricker, sur la base d\u2019une \u00e9tude de Medium<\/a> | Graphique: La Vie \u00e9conomique<\/div>\n

L\u2019assurance comme plateforme pour les risques<\/h2>\n

On s\u2019aper\u00e7oit rapidement que les assurances dans leur forme actuelle ne fonctionnent pas comme des plateformes: elles ne r\u00e9unissent pas diff\u00e9rentes parties du march\u00e9 qui b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une mise en relation. Certes, une soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance tire profit des \u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle car l\u2019acquisition de clients suppl\u00e9mentaires lui permet de mieux diversifier les risques en portefeuille, mais sa client\u00e8le n\u2019a rien \u00e0 y gagner directement puisqu\u2019elle n\u2019interagit pas avec ces nouveaux arrivants.<\/p>\n

Pour adopter un mod\u00e8le d\u2019affaires de plateforme, les assurances doivent repenser leur concept. On pourrait par exemple imaginer une \u00abplateforme de risques\u00bb permettant \u00e0 une partie de c\u00e9der des risques et \u00e0 l\u2019autre de les prendre en charge contre r\u00e9tribution. En interagissant sur cette plateforme, les participantes et participants pourraient tirer profit de l\u2019augmentation du nombre d\u2019utilisatrices et utilisateurs avec, \u00e0 la cl\u00e9, les effets de r\u00e9seau d\u00e9crits plus haut. Dans ce cas, la compagnie d\u2019assurance ne proposerait plus de produits ni ne prendrait en charge de risques, mais \u00aborchestrerait le march\u00e9\u00bb, en d\u00e9finissant les r\u00e8gles et les conditions d\u2019acc\u00e8s \u00e0 la plateforme, et en percevant \u00e0 ce titre des \u00e9moluments plut\u00f4t que des primes. De telles places de march\u00e9 existent d\u00e9j\u00e0, mais elles sont le plus souvent sp\u00e9cialis\u00e9es dans de grands risques tr\u00e8s sp\u00e9cifiques ou dans les catastrophes naturelles, \u00e0 l\u2019instar de Lloyds of London.<\/p>\n

S\u2019agissant des risques du quotidien (maladies, accidents, responsabilit\u00e9 ou dommages aux biens), on ne constate toutefois aucune \u00e9volution notable en ce sens. Le produit \u00abrisque\u00bb semble trop complexe pour que l\u2019offre et la demande se rencontrent sans interm\u00e9diaires professionnels. Il est aussi peu probable qu\u2019un r\u00e9gulateur des march\u00e9s financiers approuve l\u2019id\u00e9e de laisser ce type d\u2019activit\u00e9 s\u2019exercer sur des plateformes, difficiles \u00e0 contr\u00f4ler. En outre, des voix s\u2019\u00e9l\u00e8veraient vite, au nom de la protection des consommatrices et consommateurs, pour faire valoir des exigences de transparence, de d\u00e9p\u00f4t de capital et de r\u00e8glement des sinistres. La plateforme en question finirait par redevenir, de fait, une soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance classique. Il semble donc que la gestion des risques via les assurances, et non au travers de la mise en relation directe des diff\u00e9rents acteurs du march\u00e9, reste la solution la plus efficace. Des \u00e9checs comme ceux de la plateforme de la Mobili\u00e8re Liiva<\/a>, d\u00e9di\u00e9e \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 immobili\u00e8re, ou des \u00e9cosyst\u00e8mes \u00abHabitat\u00bb et \u00abMobilit\u00e9<\/a>\u00bb, mis en place par la B\u00e2loise en 2024, montrent bien que les compagnies d\u2019assurance peinent \u00e0 se positionner comme des op\u00e9rateurs pivots.<\/p>\n

On peut en revanche se demander pourquoi les interm\u00e9diaires d\u2019assurance (courtiers) ne lancent pas de plateformes d\u2019envergure, d\u2019autant que rien ne l\u2019explique d\u2019un point de vue scientifique. Leur fonction consiste pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 faire le lien entre les compagnies d\u2019assurance et les personnes assur\u00e9es, qui tireraient les unes et les autres un r\u00e9el profit d\u2019une maximisation du nombre d\u2019utilisatrices et utilisateurs de part et d\u2019autre. Or, la formation d\u2019oligopoles \u00e0 laquelle on pourrait s\u2019attendre dans un tel contexte ne se produit pas. Au contraire: la Suisse compte \u00e0 elle seule bien plus d\u2019un millier de courtiers aux effectifs souvent tr\u00e8s r\u00e9duits.<\/p>\n

Int\u00e9gration des assurances dans la vie quotidienne<\/h2>\n

Se pose \u00e9galement la question du r\u00f4le des compagnies d\u2019assurance dans des \u00e9cosyst\u00e8mes exploit\u00e9s par d\u2019autres enseignes, notamment les concessionnaires automobiles. C\u2019est l\u00e0 qu\u2019intervient le concept de \u00abl\u2019assurance embarqu\u00e9e\u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire d\u2019une assurance directement int\u00e9gr\u00e9e au parcours d\u2019achat d\u2019un produit, qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019une voiture ou d\u2019un logement en location. Les assurances responsabilit\u00e9 civile et m\u00e9nage font alors partie du contrat de bail et l\u2019assurance auto est incluse dans le contrat de leasing<\/em>. Cette derni\u00e8re offre existe d\u00e9j\u00e0: pour souscrire une assurance auto, il suffit de cocher la case \u00abAssurance\u00bb dans le masque de configuration qui propose les coloris et les \u00e9quipements en option du futur v\u00e9hicule. Certes, le choix est limit\u00e9, mais c\u2019est le prix \u00e0 payer pour profiter d\u2019une telle commodit\u00e9.<\/p>\n

Il convient toutefois de pr\u00e9ciser que ce mod\u00e8le n\u2019a rien \u00e0 voir avec les plateformes dont la dynamique a \u00e9t\u00e9 d\u00e9crite plus haut. Il repr\u00e9sente simplement une offre int\u00e9gr\u00e9e, dans laquelle une enseigne assure, pour l\u2019ensemble des prestataires, le contact direct avec la client\u00e8le au point de vente. Il s\u2019agit parfois de l\u2019assurance, mais cela reste rare. Ainsi, en Suisse, les concessionnaires automobiles ne sont pas les seuls \u00e0 \u00abvendre\u00bb[2]<\/a> des assurances, puisque diverses banques, ainsi que la Poste, Migros et Swisscom, le font aussi.<\/p>\n

Dans le cadre de la gestion des sinistres, les compagnies d\u2019assurance doivent faire appel aux services de nombreux corps de m\u00e9tier, des artisans aux m\u00e9decins, en passant par des juristes. C\u2019est pour r\u00e9pondre \u00e0 leurs besoins que des plateformes comme Yarowa<\/a> ont vu le jour ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Elles assurent l\u2019interface entre les diff\u00e9rents intervenants et les compagnies d\u2019assurance, l\u00e0 encore sans que ces derni\u00e8res jouent un r\u00f4le cl\u00e9: elles sont de simples participantes.<\/p>\n

Les plateformes vont-elles p\u00e9n\u00e9trer le march\u00e9 de l\u2019assurance?<\/h2>\n

Dans le secteur de l\u2019assurance, on s\u2019interroge depuis longtemps sur le risque de voir un jour les grandes plateformes technologiques s\u2019emparer de cette activit\u00e9 et \u00e9vincer les prestataires existants. Toutefois, les discussions men\u00e9es \u00e0 ce sujet envisagent rarement un mod\u00e8le d\u2019affaires reposant v\u00e9ritablement sur une logique de plateforme. Elles partent g\u00e9n\u00e9ralement du principe que l\u2019assurance restera peu ou prou le m\u00eame produit, en \u00e9tant simplement plus \u00abnum\u00e9rique\u00bb.<\/p>\n

Rares sont les plateformes pr\u00eates \u00e0 prendre en charge la gestion de nombreux sinistres, car celle-ci comporte toujours le risque de d\u00e9cevoir les clients. Les enseignes leur sont bien trop pr\u00e9cieuses pour cela. En conclusion, on peut dire que le mod\u00e8le d\u2019affaires classique de la soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance conserve sa raison d\u2019\u00eatre.<\/p>\n

 <\/p>\n

  1. Il existe aussi des plateformes de production, par exemple dans l\u2019industrie automobile, ou encore des plateformes de forage p\u00e9trolier. [<\/span>]<\/a><\/li>
  2. \u00c0 vrai dire, les services en question ont bien souvent uniquement le droit de mettre en relation des clients potentiels avec des soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance. Pour aller plus loin, ils doivent acqu\u00e9rir une qualification en suivant r\u00e9guli\u00e8rement des formations \u00e0 l\u2019assurance et s\u2019inscrire aupr\u00e8s de la Finma ou dans un registre professionnel. On voit bien l\u00e0 aussi que le secteur de l\u2019assurance est rarement exempt de barri\u00e8res r\u00e9glementaires. [<\/span>]<\/a><\/li><\/ol>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Personne ne souscrit une assurance par plaisir. Or, dans nos \u00e9conomies modernes, quasiment rien ne pourrait fonctionner sans les assurances, car elles sont n\u00e9cessaires dans bien des domaines: logement, transports, sant\u00e9, pr\u00e9voyance, travail ou loisirs. On peut donc se demander si les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance pourraient regrouper leurs diverses prestations sur une seule et m\u00eame plateforme. […]<\/p>","protected":false},"author":14309,"featured_media":222091,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"om_disable_all_campaigns":false,"ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"post__type":[81,83],"post_opinion":[],"post_serie":[],"post_content_category":[241],"post_content_subject":[203,137],"acf":{"seco_author":14309,"seco_co_author":"","author_override":"","seco_author_post_ocupation_year":"","seco_author_post_occupation_de":"Leiter Weiterbildung, Institut f\u00fcr Risk und Insurance, Z\u00fcrcher Hochschule f\u00fcr Angewandte Wissenschaften (ZHAW), Winterthur","seco_author_post_occupation_fr":"Responsable Formation continue, Institut for Risk & Insurance, Haute \u00e9cole des sciences appliqu\u00e9es de Zurich (ZHAW), Winterthour","seco_co_authors_post_ocupation":null,"short_title":"","post_lead":"Des entreprises comme Amazon et Airbnb doivent leur r\u00e9ussite \u00e0 la mise en relation de divers prestataires et clients sur une plateforme centrale. Les compagnies d\u2019assurance s\u2019efforcent elles aussi de mieux ancrer leurs offres dans des applications num\u00e9riques consacr\u00e9es \u00e0 diff\u00e9rents domaines de la vie quotidienne, mais sans grand succ\u00e8s \u00e0 ce jour. ","post_hero_image_description":"Poss\u00e9der un t\u00e9l\u00e9phone portable n\u2019est int\u00e9ressant que si d\u2019autres personnes en poss\u00e8dent un aussi. Il en va de m\u00eame pour les plateformes num\u00e9riques: ce qu\u2019\u00e0 partir du moment o\u00f9 elles affichent un grand nombre d\u2019utilisatrices et utilisateurs qu\u2019elles deviennent attrayantes. ","post_hero_image_description_copyright_de":"","post_hero_image_description_copyright_fr":"Keystone ","post_references_literature":"